中新网4月26日电 乡村振兴是关系全面建设现代化国家的时代课题和重要任务。近年来，建设银行黑龙江省分行积极回应服务“三农”的时代之问，深入践行普惠、科技、共享的新金融理念，依托金融科技力量，从破解农民融资顽疾入手，以服务农业全产业链、全场景为主线，以建设乡村振兴新生态，实现产业兴旺为目标，精心搭建“智慧乡村”综合服务体系，打造出金融支持“三农”高质量发展的“建行样板”。

　　“智慧乡村”1.0以“数字田园”为场景，创新线上信贷产品，赢得“四省一有”良好口碑

　　为了给农业农村插上金融的翅膀，建设银行黑龙江省分行以金融科技创新产品为支撑，打破“数据孤岛”，打通“数据壁垒”，于2018年11月创新推出全国首个以“农业大数据+金融科技”为核心的“智慧乡村”农村金融服务平台，从种植生产端发轫，打造“智慧乡村”1.0“数字田园”项目，针对农村金融服务缺失，着力解决“三农”领域融资难、融资贵、融资慢的问题。让手机成为了农民的“新农具”，将金融服务送到“田间地头”，让“我为群众办实事”在农业农村得到了生动实践，让希望的田野、美丽的乡村在金融“活水”的滋润下，焕发出勃勃生机。

　　谷雨过后，龙江大地春播已全面展开。在黑龙江佳木斯富锦市上街基村，棚室内的稻种已经开始发芽，村民李凌光正在安装一台新购置的农机具。今年，他通过手机银行APP线上办理了8万元“农户信用快贷”用于春耕生产。“过去我们贷款都是五户联保，一户还不上，其他人都要受牵连。一旦钱还不上，个人信用就要受影响。出去‘抬钱’月息得7、8厘，有的还高达一分利，我们真心吃不消。建行农贷月息才4厘多，利息省了将近一半。便宜好用不说，还不用我们四处去求人了。而且贷款方式特别灵活，随用随取，随取随还，我们有些业务不熟的地方，建行工作人员可以入户指导我们使用，或者用手机操作，特别快！马上就能到账！”

　　在黑龙江省绥化市北林区太平川镇平安村，顺利种养殖业家庭农场负责人于丽萍承包了1460亩土地，往年这个时候，她都在为春耕贷款跑银行，但今年，她只用一部手机，通过“惠懂你”APP线上操作轻轻松松就贷下来206万元“地押云贷”。“申请特别快，在手机上一操作就下来了。利率特别低，我建了米厂，自己又添了机器，今年又添了几十垧地，我对发展农业特别有信心，多亏了建行对我们农民的大力支持！”

　　帮助李凌光和于丽萍获得贷款的正是智慧乡村1.0“数字田园”项目，该项目针对个人农户和新型农业经营主体两类客群，研发出农户抵押快贷、农户信用快贷、垦区快贷、地押云贷、农信云贷，五款产品，通过数据共享、线上抵押、在线申请、精准授信的助农新模式，通过保险、担保等多种方式保证农民还款资金安全。广大农民将贷款体验总结为“四省一有”，即省时、省事、省钱、省心，有尊严不求人。“独行至深，众行致远”，省内已有10家金融机构借助该平台开展了线上金融支农服务，推动全省农贷利率下降了2个百分点。

　　如何打破横亘在农村地区的“信息孤岛”，让金融科技发挥真正的作用？对此建设银行黑龙江省分行住房金融与个人信贷部总经理李云昊总结了“三个找”。“过去我们都是采取线下逐村逐户的方式寻找农户，由于信息不对称，很难筛选出真正种地的农民。现在，我们通过与农业大据中心做系统直连‘找到人’；通过农户是否有种植补贴数据‘找对人’；通过建设银行的智能风控系统筛选‘找准人’。这样一来就节省了大量的人力物力，让金融科技真正发挥作用，惠利于民。”

　　如何让“四省一有”的线上贷款模式，服务于更多的农户和新型农业经营主体？建设银行黑龙江省分行乡村振兴金融部总经理贾东介绍说，“我们针对现有农业基本数据，主要包括土地确权数据、土地补贴数据，还有政务数据以及客户在我们建设银行的金融数据，这三类大数据进行综合‘精准画像’。这样我们就能够精准计算出每一个客户需要的授信额度，让所有贷款实现了全线上操作，秒申秒贷，随借随还，综合解决了三农领域‘融资难’‘融资贵’和‘融资慢’的问题。”

　　“智慧乡村”2.0以“数字农业”为平台，构建产业服务体系，贯通农业全产业链全场景

　　在绘制“乡村振兴”这张蓝图的过程中，建设银行黑龙江省分行边实践、边开发，边合作、边创新，不断迭代升级“智慧乡村”农村金融服务平台内涵。从2020年8月开始，建设银行黑龙江省分行着眼国内经济大循环，支持农业产业升级，聚焦“乡村振兴战略”大势，从“产业兴旺”入手，将“智慧乡村”从1.0版本的“数字田园”，向 2.0版本的“数字农业”推进，乡村振兴金融服务已从最初生产端的田园场景，延伸到种植、养殖、林草等农业全领域全场景全产业链条。

　　截至目前，智慧乡村2.0“数字农业”产业互联网平台已投产土地资源管理、农业生产托管、涉农资金管理、投入品监管溯源、政策性保险等生产类子平台，建设投入品、农产品电子商务等经营类子平台，线上信贷产品已从最初的5款扩大到15款，累计为31万农户、5900个新型农业经营主体线上三轮累计投放生产经营贷款334亿元(首轮投放45亿、第二轮投放109亿元、第三轮投放180亿元)，贷款不良率由首年的0.7%下降至0.35%，为广大农民节约贷款利息约15亿元。本轮春耕贷款投放占全省本轮贷款投放总额的25%，占全省本轮线上贷款总额的70%。除贷款产品外，也带动了结算、存款等相关产品的快速推广。特别是在新冠肺炎疫情期间，封村封路、交通受阻的情况下，线上金融服务给龙江春耕备耕送去了“雪中炭”“及时雨”，深受农民好评。“农业生产托管兰西模式”荣登中国三农十大创新榜，农业农村部两次在全国会议上向各省推介该创新模式。

　　把耕地托管出去，自己仅需支付相应托管费用，就可以当“甩手掌柜”了。黑龙江省佳木斯抚远市浓桥镇建国村农户王立君，今年一开春就把50.2亩耕地交给抚远市鸿强农业种植专业合作社托管代耕。“根据我的托管面积，建行给我贷了1.96万元的‘土地托管贷’，签完托管合同我就去城里打工了，秋后回来收粮款，一晌地我能增收4000元，这笔账还是挺划算的。明年我还接着托管、接着贷。”

　　像王立君这样的托管户在黑龙江已很普遍。为满足农户在托管耕地中的贷款需求，建设银行在黑龙江省绥化兰西县先行试点上线“土地托管贷”，目前已在穆棱、海伦、巴彦、抚远等县进行推广。“‘生产托管+农村金融+农业保险+粮食银行’的全闭环农业生产托管服务模式，极大地保证了土地托管农户的利益，满足了农户‘春借秋还’的短期资金需求，让更多的劳动力得到有效释放。”建设银行佳木斯分行抚远支行行长王春来介绍说。

　　“政企银校”四方(黑龙江省农业农村厅、黑龙江省农投集团、建设银行黑龙江省分行、东北农业大学)合作建设“数字农业”综合服务平台。在种植业方面，构建“数字农业”产业互联网“13456”，即打造1个省市县乡村五级农业监管体系，建立3个互联网服务入口，依托4大市场，建设农业生产端、流通端、销售端产业互联网，联通并服务5类涉农主体，将生产、经销、收储、销售、政务、金融6项服务融入农业全产业链；在养殖业方面，构建“数字畜牧”产业互联网，贯通畜牧养殖产业链和供应链，以生猪养殖为突破口，研发“龙牧云贷”信贷产品，为畜牧业生产经营，提供全场景金融服务；在龙头企业方面，构建“数字农投”“数字北大荒”等企业互联网，分别与黑龙江省农投集团、北大荒农垦集团、飞鹤乳业等龙头企业开展全面战略合作，穿透核心企业产业链，快速嵌入企业供应链；“政企银”三方(黑龙江省林业和草原局、黑龙江省农投集团、建设银行黑龙江省分行)联合建设“数字林草”综合服务平台，开发林地资源管理系统，拓展林草产业金融服务场景，与“数字农业”体系有机融合，创新抵押、信用两类线上贷款产品，全面支持林农生产，精准服务林下经济。

　　在黑龙江省大庆市肇源县新站镇昌旺化肥经销处，负责人史有昌通过黑龙江省农业投入品监管溯源平台，用扫码枪轻松扫一扫，极大方便了种子、化肥、农药等农业生产资料进货、销售和库存管理，不仅免去了手工记流水账的烦恼，而且可以随时汇总对账。依托该平台积累的相关数据，史有昌在2月下旬通过“农采云贷”产品获得了5万元信贷资金。“支用贷款，自己在手机上就能操作，月利率只有4厘多一点，流程很简单，成本低、放款快，满足了我们经销社进货急需资金的需求。”春耕备耕农资采购这场“及时雨”解了史有昌的“心头盼”。“我们通过建行‘农品惠’平台从上游农资生产经销商处进货，资金线上即时结算，十分方便、快捷，不用再去跑银行了！”

　　李国庆是建设银行黑龙江省分行善融商务平台入驻供销商，这几年在建行的帮助下，他的“善道米业”商铺经营得风生水起。“一方面我们经过严格的审核入驻平台，让百姓能在平台上买到我们生产的精品粮食。善融商务平台也经常搞一些优惠活动，在让利群众的同时促销我们的产品。另一方面，通过平合的撮合，再加上银行公信力的背书，我们能够与一些单位、企业的大宗采购需求精准对接，扩大了销售渠道。近两年我们线上渠道的销售已经超过 5000万元，占销售总额的近一半，其中在建行的善融商务平台产品销售额2500万元，预计今年销售额将进一步提高。”

　　“智慧乡村”升级版以“数字乡村”为生态，奏响乡村蝶变的动人乐章

　　建设银行黑龙江省分行将“乡村振兴与脱贫攻坚有效衔接”作为“五年过渡期”的行动指南，成立“乡村振兴金融发展委员会”，从落实推动乡村振兴战略中的“产业兴旺”入手，下沉金融服务重心，搭平台、建场景、扩用户，横向上“大穿插”，快速扩面渗透，拓宽下沉“三农”服务；纵向上“大纵深”，穿透到产业级，串联起全产业链，引领域内金融同业创新，在种植业、林草业、畜牧业，持续探索和突破。从“产业、人居、文化、政府”四个维度着力构建生态场景，将金融“活水”引入乡村田间阡陌。

　　建设银行黑龙江省分行构建产业生态，助力产业兴旺，围绕产业链部署创新链、围绕创新链布局产业链，支持特色优势产业，打造供应链体系，扶持小微企业发展；构建人居生态，助力生态宜居，巩固脱贫攻坚成果，58个定点扶贫村、1350户2776人全部脱贫摘帽；支持基础设施、美丽乡村建设，与新城镇建设相融合，广泛宣传住房租赁，服务进城农民，将助力盘活闲置农房，打造特色民宿，支持特色乡村和生态旅游；构建文化生态，助力乡风文明，通过建行大学，以金智惠农、裕农学堂等形式，传播“新金融”理念，推广线上金融服务，直接触达农户，通过遍布100个农、林场，99个县域，8460个行政村的8543个“裕农通”站点和400多支“张富清金融服务队”开展涉农知识线上线下培训，帮助广大农民办理58万张惠农龙卡，“裕农通”绑卡19万张，下载“惠懂你”APP、手机银行APP，关联“裕农通”公众号平台45万人次，进一步消除中间灰色地带，规避道德风险；运用金融力量，引导农户自发信守承诺、规范经营，以信贷文化建设促进乡村诚信文化建设；构建政务生态，助力治理有效，推广“裕农通”“智慧村务”和“三资管理”平台，推行智慧政务、阳光村务，开展政务服务进乡村行动，助力基层政府提升农村社会治理能力，助力政府建设“乡村振兴综合服务体系”和“乡村振兴综合评价体系”。

　　黑龙江省牡丹江市穆棱下城子镇新民村村长佟瑞祥，2019年加入建设银行“裕农通”业主队伍，凭借这几年 “裕农通”平台的不断优化升级，越来越多的便民服务，让他的服务点充满了人气。“这几年帮村民办了近百张银行卡了，转账的、汇款的、缴社保费的…… 每天人都不少，这个‘裕农通’用处太大了！”依托“建行裕农通”公众号平台，建设银行黑龙江省分行与政府多维联接，已建立两个具有龙江分行特色的专区服务，将智慧政务打通到乡村的“最后一米”。

　　“源于大势，始于产品，成于平台，兴于体系，融于生态”。建设银行黑龙江省分行以“新金融”为核心，聚焦人民、践行普惠、汇聚力量、服务三农。在不断延展金融服务链条，服务乡村振兴大局中汲取奋进力量，积极落实国家种业振兴、耕地保护等重点工作，继续与地方政府联合建设农业流通端、销售端产业互联网，搭建更多涉农金融服务场景，助力龙江推动一二三产业融合，在粮食安全、乡村振兴中展现国有大行的责任担当。