破解农户贷款难的“随州模式”

　　本刊记者 戴劲松 何丰伦

　　对广大农民而言，贷款是个“老大难”，但在湖北省随州市，“老大难”已不再难。中国农业银行随州分行围绕具有地方特色的产业链，探索由政府引导、村委会发起、农户互助担保的融资方式，破解了困扰农村融资的抵押担保难题，有效满足了农民的贷款需求。

　　随着农业不断发展，农村市场日益广阔，农户近年来贷款需求迅速上升。农行随州分行一项抽样调查显示，全市约40万农户，其中30%有贷款需求，总额近40亿元。同时，农户人均年收入达到5564元，对5000元～5万元的贷款没有偿还困难问题。

　　尽管如此，当地大部分农户在缺少小额资金时，仍很难从银行贷到款。经多年研究，随州分行决定尝试由农户成立合作社，让他们联合担保彼此信用，解决小额贷款的抵押难题。作为试点的三里冈镇吉祥寺村，全村639户，有贷款需求的400多户，一开始只挑选66户，按自愿原则成立4个担保小组。三组组长胡正国说，我这个小组报名时有60多户，按照贷款逾期纪录多少、平时是否沉迷赌博等个人信用情况，最后确认了14户。

　　如何防控风险呢？三里冈镇吉祥寺村支部书记张德贵解释说，合作社实行商业化运作，在工商部门正式注册登记，自负盈亏。农户加入合作社时，按规定现金入股用于建立担保基金，会员有需求时，合作社组织投票决定贷款额度，农行按照会员入股金额最高可放大10倍给予贷款。由于利益捆绑在一起，大家可以起到相互制约、相互监督、相互支持的作用。如果小组中有一会员出了问题，全组会员作担保；如果一个小组出了问题，立即启用合作社会员的风险保证金。

　　合作社将担保公司和农户联保的功能组合起来，既吸取了担保公司的经营方法、运作体系、管理措施，又兼备农户联保的连带偿还责任，使农户间能自主控制会员质量。如今，全市已有5个村成立了合作社，共吸纳814户，贷款总额达7030万元，运行一年来，到期贷款及利息的收回率均达到100%。

　　农行随州分行行长王文保说，全行现有36个网点，其中涉农网点23个，探索合作社互助担保模式化解了管理成本高和管理半径窄的难题。由于合作社是以村委会为单位设立，申请人的品行、财务等情况，相互间一清二楚，会员和理事在承担连带保证责任的前提下，从对自己负责的角度出发，会主动把一些口碑不好、不具备偿贷能力的农户甄别出来，大大节省了以往银行的信用调查时间，降低资金风险。吉祥寺村二组有一家姓孟的农户报名加入合作社，但在评审中，担保小组的15户中有13户不同意他加入，理由是他曾因赌博导致夫妻失和而离婚。

　　王文保分析说，过去每个网点管理300户贷款已疲于奔命，但现在重心由单个农户转移到合作社后，每个客户经理只要盯住3～5个合作社，就可以轻松管理1000户以上农户贷款。农行三里冈支行共10名员工，其中客户经理2人，每人平均管理客户数从过去的80户增至300户以上。2008年，这家支行的贷款余额为4450万元，2009年则达到8760万元，一年内累计放贷额3亿多元，远超同类金融机构业绩。

　　管理半径拓宽后，受益贷款支持的农户越来越多。吉祥寺村45岁的菇农邓卓虎过去没有贷款支持，只能搞小规模种植，一年纯收入在6万元左右。2009年，他有了5万元贷款后，一部分用于扩大种植规模，一部分通过经销从差价中获利，一年纯收入至少增加2万元。柳树湾村专门贩卖香菇的刘超获得贷款后，生意很快做大，就近招了8名帮工。现在，许多村的香菇产业出现“请工难”，从头年11月到次年5月，就连守家老人也被小作坊争着请去做粗加工的活儿，一天可挣30元～40元。

　　随州市副市长赵军说，作为产业链源头的农户，通过建立互助担保合作社，使小额贷款需求得到解决，调动了生产积极性，为产业做大做强打牢了基础。2009年，全市香菇产业在同期湖北省农产品出口量下降的情况下，实现出口量同比增长22%。

　　新的贷款模式在培植农民诚信意识上也发挥了积极作用。柳树湾村支部书记杨天江说，如今在村里，能够加入合作社是件很光荣的事，有的村民为了入社，在诚信方面对自己要求很严，无形中推动了全村风气的好转。

　　农行湖北分行行长姜瑞斌说，过去的金融支农模式，存在没人管的断点和盲区。随州农户互助担保模式是针对一个产业链的全流程服务，经过3年探索逐步成型，这种做法带动效应明显，对支持“三农”很有借鉴意义。