股市投资比例不宜超过总资产40%

　　问：本人32岁，目前在一家外企工作，年收入在20万元左右。爱人在家带小孩，无收入。日常家庭开销每月3500元左右。有住房2套，一套自住，。另外一套未装修，空置，市场价大约为150万元。两套房子均无贷款。有股票市值12万元，银行存款30万元，公积金6万元。小孩3岁，预计下半年开始上幼儿班。我单位给交三险一金，爱人自己交养老保险和医疗保险。计划2年内装修房子，费用15万-20万元。另外要提前准备孩子的教育金以及我们夫妻俩的养老金。请帮忙设计一个合理的理财规划。

　　答：经分析，该家庭资产结构主要问题是固定资产比例较高，主要依靠工资作为收入来源，爱人是全职太太，总体来说家庭支出增加、收入减少的局面，如果不扩大收入来源，增强家庭保障，家庭的整体抗风险能力将减弱。因此，根据家庭每位成员的需要和特点，对其分别进行风险管理、投资的规划，进而构成家庭整体的风险管理和投资规划。

　　首先作为家庭经济支柱的该先生本人，他的收入状况将直接决定家庭的生活水平和子女教育等，所以先生要考虑当自己的工作发生变动(比如暂时性的失业)或是发生人身意外导致收入减少或中断，如何维持家庭的基本生活。建议做如下准备，生活费按每月3500元准备12月，为爱人准备养老金和医疗保险，家庭准备金存入较为灵活的超短期银行理财产品。

　　其次另一套空置房可以按市场价先租赁，增加家庭投资，其租金做基金定投，作为自己的养老金储备。

　　考虑孩子的教育金的安排。建议选择教育金保险，是一种非常稳健的筹集教育金的方式，兼具储蓄、保障功能。综合考虑险种、保费后，可以侧重于选择提供初中、高中、大学教育费用的险种(即纯粹的教育金保险)，同时要注意是否包含保费豁免的内容。

　　股市投资比例以总资产的40%为宜，挑选成长性高的上市公司做投资；30%资金在债市投资，可选择短期债券为宜，可分享加息带来收益的提高，待加息预期过后债市复苏再调整。剩余资金做为期一年的安邦财险，固定收益的同时为自己的房产竖立一道财产保障。到期后可按计划为装修所用，不足款项可以申请提取住房公积金，利用闲置的公积金。