过了春节，许多人又有一笔压岁钱入账，要是再加上已经到手的年终奖，许多工薪阶层的手中又该多出一笔“闲钱”。如何针对自己的情况进行风险管理，对资产投资配置进行合理的搭配？这笔钱多少用来消费，多少用来投资合适？是用来提前还贷还是购买保险？让专家来给您一些建议。

　　北京东方华尔金融咨询有限责任公司理财部专家董华香：首先，您应该看短期是否有大额支出，如旅游、购房、购车或添置家具等。

　　如果以上都没有，接下来应该检查家庭成员的保险，如寿险、健康险、意外险等家庭生活保障的必须险种是否购齐，可以根据个人情况来选择，公务员已涵盖在单位保险的范围内，可不考虑重复购买。

　　建议应该给家庭中的经济支柱人购买相应的寿险，以增加抗风险能力，投保保额在家庭收入的10倍左右较为合适。

　　保险齐全后，再检查是否有贷款，如果有贷款，则看平时有无投资收益，如果平时没有投资，惧怕风险思想比较保守的情况下，则可以考虑提前还贷，以减轻压力。如是能承担一定风险，目前又有好的投资项目，收益率高过贷款利率，则可不用先考虑还贷。

　　现在市场上投资种类繁多，收益率也高低不等。如果想要选择把年终奖用来做投资的话，先要考虑这笔投资费用的用途、期限等因素，考虑清楚是打算长期投资做养老金，还是三五年后用做添置新车、新房等家庭消费，还是想用于孩子的教育存款。定好用途和期限，还要考虑到自身的风险承受能力，这一点是非常重要的。最后再根据以上两点，选择适合自身情况的投资品种，如股票、基金、黄金、外汇、银行理财产品、收藏等投资方式。

　　【案例一】

　　于小姐：我24岁，从事行政工作两年，月薪2500元，父母身体健康，均还在职。过年前，单位发了年终奖10000多元，加上过年长辈给的压岁钱，一共大概有20000元。我们单位有三险一金，但没有购买其他商业保险。我个人没有债务拖欠，也没做过股票和基金等投资，请问钱我应该怎么用？

　　董华香建议：从您的基本情况来看，目前您还不是家庭支柱，可以不考虑寿险，但从月收入来看，您每月三险保额应该较低，所以建议根据个人需要考虑购买其他商业性保险，如健康险、意外险，以增加自身抗风险能力。

　　您现在没有其他的经济负担，年纪较轻，还有一定的风险承受能力，建议把闲置钱投资基金，给自己做一个长期的理财投资计划。具体选择上，可拿出60%投资股票型基金，40%投资债券型基金。

　　【案例二】

　　张先生：我27岁，从事计算机技术工作，月薪6000元，单位有三险一金，没有购买其他商业保险，我目前有15年25万的银行商业房贷。本月初，我领到了5万元年终奖，但我不擅长投资，所以没有买过股票和基金。请问这笔年终奖应该怎么打理呢？

　　董华香建议：如果您短期内没有大额支出，则首先检查保险，因为您属于计算机行业技术人员，工作压力较大，首先要考虑健康险。如果父母还需要您来负担，则需要再购买寿险。另外，还可以购买意外险，因为意外险支出相对较少，而保额较高，可以增加您的抗风险能力，建议一年购买保险的总额大约7000元左右即可。

　　除去购买保险的支出，考虑到您没有投资经验，而且又有25万元的银行贷款，压力较大。银行商业贷款利率较高，目前一些较稳健的投资产品还达不到这么高的收益率，所以在购完保险后，建议提前偿还银行贷款。

　　【案例三】

　　刘先生：我35岁，已婚，在外企任市场营销总监，单位有三险一金，月薪9000元，最近领到年终奖20万元。我有5万元活期储蓄，没有购买其他商业保险，也没有贷款，请问针对这笔钱应该怎么处理呢？

　　董华香建议：目前已有的储蓄最好不要动用。考虑到您是家庭理财，根据家庭和职业状况，应先考虑留足家庭备用金和平时应酬的花销，大约在3万元左右。

　　其次，在组建了家庭的情况下，其他家庭成员的风险也需要您来承担，得考虑其他家庭成员的保险，作为家庭的经济支柱，您还应该为自己购买相应的寿险。

　　第三，要从家庭整体的情况综合来看。比如，其他家庭成员的收入多少等。如果有小孩，那么您的风险承受能力不是很高，应该选择稳健型投资。

　　所以，这笔钱除了要留出负担老人的费用外，还要留出小孩教育的备用金，剩下的部分可以适当做一些投资，如投资基金、黄金等。

　　建议合理配置不同基金种类的比例，股票型基金可以占总投资额的20%，债券型基金可占到总投资额的10%，配置型基金可以占总投资额的40%，再拿出10%选择其他类型基金如货币型等，剩下的20%资金可以根据自己偏好来选择投资项目，如黄金、外汇、收藏等。(杨薇薇）