“霸王”变“鸡肋”天津房贷险盼“重生”

　　几千元的保费，掏钱的是“房奴”，被保险人和受益人都是银行，这样不对等的“投资收益结构”，就是2006年以前房贷申请人必须强制购买的“房贷险”。其全称为“个人抵押商品住房综合保险”，是购房者向银行申请贷款时，银行为防范信贷风险要求贷款人购买的保险，由于出险率极低，“房贷险”曾经使各保险公司赚得盆满钵满。

　　近日，记者调查走访了本市多家银行和保险公司，结果发现，曾是业内公认优质险种的“房贷险”，现在已无人问津。据平安财险天津分公司相关负责人介绍，从2006年国内各家银行取消房贷险强制投保以后，本市房贷险销售数量每况愈下，直至去年年底已达到“冰点”，曾经“霸王”已经变成了“鸡肋”。

　　曾经风光无限

　　自央行1998年颁布《个人住房贷款管理办法》以来，房贷险的强制投保制度延续了近8年。在此期间，市民到银行申请房贷，必须购买指定保险公司的房贷险，然后贷款才能顺利获批，对于申请房贷的购房者来说，这是一节“必修课”。银行认为，房贷险是防范放贷风险的重要措施，如果房屋发生损毁，或者购房者无力还贷，保险公司可以代为履行还贷职责。

　　“几千元的保费是笔不小的负担，掏钱的是买房人，被保险人和受益人却都是银行，这样很不合理。”受访的“房奴们”无奈地表示，因地震房屋损毁、因失业不能按期偿还贷款等都不在理赔范围内，加之诸多具有争议的免责条款，使得投保人在出险后获得保障的几率较低。

　　如今无人问津

　　“我是2002年贷款买房，当时房贷险是强制投保，只能买了一份，现在提前还清贷款了，就把房贷险退保了。”“翻身后”的“房奴”吴先生对记者表示。市场的发展轨迹也验证了吴先生的经历，在各银行取消房贷险强制投保制度前，银行、保险公司和房产商之间利益环环相扣，不投保房贷险银行就不放贷，地产商也不卖房，购房者一直处于“被保险”状态。其结果是，房贷险并没有因其多重保障责任而受到市场追捧，反而画出了一条过山车似的发展轨迹。

　　光大银行一位个贷部经理向记者透露，2006年各大银行取消房贷险强制投保后，自己还没有遇到客户主动提出购买房贷险的情况，鉴于房贷险对于购房者而言肯定是一笔额外的支出，银行工作人员只会口头提醒一下，实际操作过程中真正主动投保房贷险的客户更是凤毛麟角。

　　期待自我救赎

　　记者在走访中发现，由于多轮房地产调控政策的“组合拳”，大部分银行对住房贷款的审核日趋苛刻，但是如果借款人购买了房贷险，贷款审核时会占有一些优势，于是，曾经被“边缘化”的房贷险逐渐回暖。

　　“单一的房贷险已很难激起市民的投保热情，保险公司可以围绕房屋这一核心对象，对房贷险业务进行重新整合包装。”业内人士分析指出， 除了人身意外保障，房贷险可以将家庭财产保障的概念融入房贷险中，保障内容丰富了、范围扩大了，老百姓才会觉得物有所值，才会掏钱购买。保险分析师赵莹认为，在房贷险回暖的态势下，保险公司可以通过创新，找出一条房贷险的可持续发展之路。(记者 孟兴 见习记者 李家宇 实习生 刘洋)