抢搭“末班车” 外资银行信用贷款直接给现金

　　“您要申请我们的信用贷还真得抓紧，明年可能就要停止这项业务了。”一家港资银行信用贷款主管黄小姐周一一上班就忙着给客户们打电话告知这一消息。昨日中午，当笔者来到该银行时看到，在休息区内，七八张咖啡桌全部被正在洽谈的客户和工作人员占满。“会客室也全满了，都是来办信用贷的，就怕明年‘不赶趟儿’了。”黄小姐说。

　　笔者从多家外资银行获悉，无抵押、无担保的“信用贷”申请要求和优惠力度已经大幅度收紧，但在“末班车”的预期之下，信用贷产品反倒迎来了一年中最为火爆的销售时节。“现在我平均一天要接待五六个客户。”黄小姐告诉笔者。

　　信用贷产品上限“缩水”

　　“幸福时贷”、“现贷派”等五花八门的信用贷产品基本都出自外资行。业内人士表示，主要是由于外资行在海外市场做信用贷产品比较有经验，而中资银行则对这一高风险贷款态度比较“保守”。目前，渣打、花旗、东亚等外资行占据了该业务的主要市场份额。

　　不过，渣打银行一位负责人告诉笔者，由于风险问题，渣打近期也提高了贷款“门槛”。据她介绍，申请人现在最多只能贷到10万元信用贷款，而一个多月前，资质较好的申请人还能拿到30万元的额度。

　　“如果您想申请10万元贷款，您的月收入证明应在1万元左右。”一位客户主管表示，现在银行方面对贷款人的背景审核也日趋严格，如要求贷款人需是全球500强企业或大型国有企业员工，拥有完全产权商品房等。

　　笔者从花旗银行也了解到，近期个人无担保贷款的上限从50万元悄然下调到了25万元，贷款期限也“压缩”为4年。

　　贷10万元一年要还11万

　　“我办理信用贷主要是为了资金使用方便，其实利息并不合算。”客户陆先生刚刚在一家外资银行申请了10万元信用贷款，等着银行审批。据陆先生介绍，目前办理信用贷的年利率已经上涨到了8.8%，此外，贷款人还需要向银行支付0.94%的账户管理费。

　　照此算下来，如以贷款人贷款10万元，一年还款计算，贷款人需要多支出1万元左右的利息和管理费，相当于一些中资银行消费类贷款利息及手续费的一倍左右。

　　渣打银行一位客户主管则表示，无抵押、无担保的此类信用贷款已经取消了折扣优惠，而且利率还比基准利率有所上调，如一年期贷款利率高达8.9%。而在一个月之前，资质良好的贷款人还能申请到7折至9折不等的利息折扣。

　　此外，如果贷款人想节省利息而提前还款，还需要支付未偿本金5%的违约金。这样，如果客户申请了10万元贷款即使在第二天就提前还贷也需要多支付5000元。

　　现金发放成最大卖点

　　尽管信用贷条件如此“苛刻”，年末各银行申请者依然爆棚。笔者了解到，和一些中资银行发放的消费贷款不同的是，外资行的信用贷并非受托支付，也就是说，申请人获得的贷款以现金形式发放，而不是直接打入消费商户的账户中，这就为资金腾挪提供了“空间”。

　　“银行的人告诉我，只要我在一定期限内提交消费的票据就可以。”申请人陆先生说，这对于他来说“十分容易”，至于资金用途，他含糊表示“做生意周转用”。

　　金融专家李哲表示，信用类贷款在许多发达国家是较成熟的金融产品，也是各大外资行带入中国的一大“特色”，预计监管部门不会“一刀切”叫停，但可能会加大监管力度，如降低贷款上限，要求严格监控资金使用去向等等。

　　渣打银行一位负责人告诉笔者，实际上银行方面也希望引导客户采用受托支付的方式，这样可以降低放贷风险。

　　据介绍，如果贷款人同意将核准贷款金额的90%直接拨付到交易商户的账户，便能享受7折的利率优惠。(董德)