歧路与正途 民间资金借贷机构前途漫漫(2)

　　正途：规则内开辟融资新通道

　　拓宽正路———我市获批的小额贷款公司已达65家

　　在银行贷款收紧的同时，国家也给民间借贷打开了一条新渠道，从2009年起，我市已经按照国家部署开始探索和尝试引导和规范民间借贷。经过一年多的发展，正规的小额贷款公司达到65家，这个数量在全国副省级城市中位居第一位。注册资本合计16亿元，其中最大规模的小额贷款公司注册资本金为1.4亿。到去年底，已有3338笔贷款从这些正规的小额贷款公司贷出，累计贷款金额在20亿元以上。在与众多“李鬼”和对新业务探索的不断“突围”中，小额贷款公司对我市中小企业发展的支撑作用日益凸显，成为哈埠金融服务体系的重要组成部分，开始越来越多地影响着冰城的经济生活。

　　我市一些微小企业以至个人已体验到了小额贷款公司的好处。哈尔滨启莱环保科技公司是一家利用废旧报纸等原材料代替木材作为笔杆生产环保铅笔的企业，由于公司刚刚进入起步发展阶段，资金非常紧张，直接影响了企业生产规模的扩大。在从银行贷款困难、时间紧迫的情况下，仅在一周内，他们通过南岗区两家小额贷款公司联合贷款贷出30万元，解决了燃眉之急。

　　与银行贷款相比，小额贷款公司的贷款模式比较灵活。一部分小贷公司在贷款客户缺少有效资产抵押的情况下，采取了由多个客户在自愿的原则下，组成联保体，实行多户联保的贷款模式。农商小额贷款公司向哈尔滨市余庆药店等四家企业组成的联保体进行贷款，目前已向联保体中的哈尔滨市千禾堂大药房有限公司发放贷款40万元，解决了企业的融资困难。为了使小额贷款公司作用更大地发挥，我市探索了多种贷款模式。

　　创“知道度”———小额贷款公司希望更多的人了解

　　记者暗访的贷款公司中利率最低的是道里区均信小额贷款公司，其月利率从1.4%至1.6%不等。据了解，约是目前国家基准利率的3.4倍。

　　15日下午，记者在这家公司采访时，遇到来贷款的韩先生。他的儿子要到日本留学，他想以房产作抵押贷15万元钱。韩先生说，他原来也不知道有这样的公司，是听朋友介绍的。

　　均信小额贷款公司副总经理李淑辉介绍，他们是我市开业的第一批小额贷款公司，2009年6月开业。刚开始时，大家都不知道这个行业。与银行相比，小额贷款公司的优势在于放款快，最短的当天可以放款，最长也就是5个工作日。许多客户选择小额贷款公司是因为与在银行贷款相比，贷款的手续更简便，可贷的额度更高。

　　记者发现，一些小额贷款公司中工作人员并不多，也没有客户排队办贷款的火爆场面。李淑辉说，这一是因为在服务模式上，小额贷款公司与银行不同，一般都是上门服务，通过到家中走访、研究客户贷款项目前景等办法。另外，小额贷款公司有了一定的“知道度”后，生意很好，该公司的注册资本金为2200万元，一个月就全放完了。现在他们放贷都选择优质客户，只选择还贷更有保障、信用更好的客户放贷。

　　虽然不愁没有客户，但小额贷款公司还是盼着更多的人知道这个新兴的行业，特别是面对众多的“李鬼”，他们非常希望为自己正名。业内人士称，由于很多单位都不知道或不了解这个行业，给他们的融资带来很大障碍。

　　记者了解到，目前我省已经成立了黑龙江省小额贷款公司行业协会，促进这个行业的自律。同时，我市也正在做促进小额贷款公司向银行融资等工作。

　　擦亮双眼———三种识别“李鬼”的路径

　　小额贷款公司属于自主经营、自负盈亏的准金融机构。但由于民间借款需求的旺盛，像前文提到的老贺这类的中介公司、房地产业务公司超范围违法放高利贷、或是通过做假账、不走账等方式的违法放高利贷者，打着小额贷款的名义一定程度上扰乱了市场，让企业和市民难辨真伪，也败坏着小额贷款公司的名声。

　　相关部门负责人介绍，企业和市民可以通过几个途径鉴别贷款公司是否合法。一是在借贷中，市民看其执行的利率是否超过国家基准利率的4倍。二是通过经营范围来鉴别。按照规定，小额贷款公司设在县(市、区)，不得跨县级行政区域发放贷款。除经营小额贷款业务外，小额贷款公司还不能对外投资、设立分支机构、不能向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款。三是向小额贷款公司的监管部门，也就是省、市金融办查询。

　　本版法律顾问告诫读者，目前不仅在我市，全国的民间借贷市场都存在小贷机构参与主体分散、涉及面广、操作方式不规范，不易监测与监管，易滋生高利贷等问题。市民贷款一定要到经政府部门审核的小额贷款公司，以免落入非法贷款公司的贷款陷阱。

　　记者同时从有关部门获悉，对于冒名的小额贷款公司，他们已开始加以整治，抓住非法吸收公众存款、违背利率政策发放贷款、暴力催债等几个主要环节，采取现场监管和非现场监管相结合的方式进行监管；公安部门联合进行风险监控；与人民银行协作进行数据统计，积极协调将小额贷款公司纳入信贷征信系统；与相关银行协作，监控小额贷款公司的资金流向，通过这些方式促进小额贷款公司这一新生事物成为我市经济生活中一支重要的健康力量，成为民间融资的新坦途。(鞠红梅)