意外险网销价格战升温 险企承保风险或将增加

　　随着新兴投保渠道的发展，旅游意外险价格战愈演愈烈。记者日前了解到，中国平安近期推出 “暑期限时秒杀”活动，抢购成功的客户可最低以20%的保费购买旅行意外险。中国人保和中国太保也在电子商务网站挂出了高折扣的意外险产品。其中，中国人保1年期、保额20万元的航意险网上优惠幅度达到40%；中国太保1年期、总保额86万元的意外险，网上优惠幅度为38%。

　　人保财险上海市分公司负责人表示，网销渠道有着销售成本低、覆盖范围广、投保快速便捷等特点，保险公司通过缩减中间环节，把更多的实惠让利给客户。

　　市民非常欢迎保险网销渠道价格战。一位商务人士在接受采访时告诉记者：“以前，在飞机场的航意险专柜，20元只能买20万元航意险保障，保险期间最短不到2小时；现在，只需点几下鼠标，同样花20元钱却能有更多的选择，保额从20万元至100万元，保障期限最多1年，保险责任从单一的航空意外扩展至综合的意外保险责任。 ”

　　网销的意外险保障范围还在不断延伸。以旅游意外险为例，保障范围已经突破单一的意外身故、伤残责任，扩展至意外伤害医疗、突发急性疾病身故、意外住院津贴等综合责任。

　　不过，保障范围的扩大同时也正在成为意外险经营的一个的潜在风险。据长生人寿总精算师王龙根介绍，因意外导致死伤案例和引发的医疗费用支出正在快速增长。因此，在业务承保流程相对简化的销售渠道，意外险保费充足率将直接影响保险公司经营效益。

　　本刊顾问、中央财大保险学院院长郝演苏认为，在意外险业务方面，国内保险公司一直存在经营不规范、不注重风险成本、价格恶性竞争等问题。一旦出现飞机失事这样的重大事故，或者保险标的风险等级增加，保险公司将面临惨重的损失。

　　网销意外险只有在业务风险与承保价格匹配的前提下，竞争优势才能发挥得淋漓尽致，实现保险公司和客户之间的共赢。

　　业内人士指出，目前网销“一视同仁”的承保模式，既不利于保险公司意外险经营效益，也不能体现保险公司风险管理的专业能力。保险公司完全可以将现有的粗线条风险划分模式予以细化。以旅游意外险为例，按照出游方式、交通工具、目的地、景区、淡旺季等风险因素，细化费率优惠幅度的标准，针对一些高风险的旅游项目还可以加费承保。这样的意外险费率标准更贴近商业保险“奖优惩恶”的浮动机制，才能够帮助人们形成正确的保险理念。李明