老人理财：本金安全 稳健为上

　　“十一”黄金周中，我们将迎来中华民族的传统节日——重阳节。实现老有所养、老有所乐，除了要靠儿女的孝顺之外，老年人还需学会必要的理财常识。

　　认定保本最重要

　　现在，银行理财柜台前咨询的人群中，老年人占据的比例很高。随着理财意识的增强，老年人已经不满足于银行存款以及购买国债，不少人乐此不疲地研究各种银行理财产品。由于短期理财产品受欢迎，有的投资期限只有10天半个月，甚至一周。所以经常是一个月里要将钱腾挪几次，一个理财产品到期后，马上要研究下一个理财产品，获得比银行存款高的收益。

　　在购买理财产品时，最容易忽视的风险是本金的安全。事实上，许多超短期理财产品往往是不承诺保本的，即使风险再低，一旦出现亏损，都需要老人自己来承担。所以，老人购买理财产品，一定要注意合同的约定，合同中要明确有“保本”的字样。

　　平衡风险巧配比

　　现在，理财市场新品频出，特别是像艺术品、白酒等另类理财产品，让人眼花缭乱。老年人由于其承受能力有限，最好选择稳健型理财产品，尤其是固定收益理财产品。这样可以大大降低收益的不确定性，在本金安全的前提下，更好地规划自己的晚年生活。

　　不同的人生阶段应考虑不同的投资组合。在投资理财领域有这样一个公式：一个人的风险投资可以根据“一百减年龄”的原则来确定，就是说用(100-年龄)×100%就是你风险投资的最大比例。老年人的大部分资金应该投到国债等低风险项目或支取容易的储蓄上。即使是风险性的理财产品，也应该是指那些收益率不确定而本金保证的产品。

　　流动性不可忽视

　　老年人由于面临很多不确定性的风险，为防急用，购买理财产品应以短期投资为主。一般来说，长短期理财产品按照3：7的比例比较合理。

　　如果突然需要用钱，而手上又没有足够的现金，不要忙于对手上的保单、存单以及相关理财产品提前赎回，因为这不仅会造成收益的损失，有时还会连累到本金。可以考虑将相关的保单、存单等品种进行质押获得贷款。以保单质押为例，投保人可以利用保单已经生成的现金价值，向保险公司申请贷款，保障额度和保障期间均不变。不过，一般贷款额度不会超过保单价值的70%。老年人需要咨询清楚，衡量利弊之后再作选择。 斐翔