中新网报道 说：今年以来，多名持卡人被报道银行卡在国内外遭到盗刷，数额从几万元到几十万元不等，引发了金融消费者对于银行卡安全性的高度关注。央行最新公布的《2013年支付体系运行总体情况》数据显示，截至2013年末，全国人均拥有银行卡3.11张，其中信用卡0.29张。现在市面上金融消费者所持的基本都是磁条银行卡，这种卡已经有几十年的历史，由于成本低廉，有一定的保密性，所以被广大的银行所采用。而近期，磁条卡遭盗刷事件频频发生，其安全性以及遭到盗刷后如何维权成为公众担忧的话题。 (2014-5-27 16:03)

主持人 说：在中国成为全球第二大经济体的背景下，国人办信用卡，出国消费成了家常便饭。但不少人度假归来回到家中的时候，却收到了这样的短信：您刚刚在某地刷卡消费，花了多少多少，这往往会让境外购物带来的愉悦感瞬间的就消失了。卡还在兜里，人已经回国了，海外的消费却发生了。究竟银行卡盗刷是由什么引起的呢？如何才能更好地避免这种情况？在被盗刷之后作为持卡人又应该保留什么样的证据，来维护自己的合法权益？为此我们今天专门邀请到了中国人民大学商法研究所所长、中国消费者协会副会长刘俊海教授来为网友解答这个问题，刘教授，欢迎您。 (2014-5-28 13:34)

刘俊海 说：主持人好，各位网友好。 (2014-5-28 13:34)

主持人 说：您好，在这个节目的一开始，首先您再给大家公布一下这个数据吧，现在目前我们国人的持卡数量非常庞大，大概是一个什么样的一个水平？ (2014-5-28 13:34)

刘俊海 说：应当说从我们对外改革开放以来，国人看到了外国这种信用消费的方式，我花明天的钱购买今天的服务，今天活得精彩。所以现在信用卡的数量也增加，大概平均每个人有0.3张，但是更多的是借记卡，平均我们银行卡是3.24张，但是平均信用卡只有0.3张，基本上，就是借记卡和信用卡的比例大概是10：1的样子。这说明什么呢？一方面说明中国的消费者在消费的时候比较理性，量入为出，有多少钱花多少，不乱花，不提前透支明天的收入。 (2014-5-28 13:36)

刘俊海 说：但是也有一个问题，如果大家都这样的话，会影响经济的发展，所以有的商家希望消费者能够提前的用信用卡来办理支付，商家收入的扩大，对于居民消费水平的提升会有帮助。但是花借记卡里面的钱和花信用卡的钱这两种不同的消费方式，也不好由国家强制，而应该由消费者自己选择，他要是选择借记卡，那当然没问题，花自己的钱，如果花银行的钱没问题，但是记住两个问题，一个就是刚才你所提到的，千万不能被盗刷，如果盗刷了，这对消费者来说不公平，每个人都不愿意做。但是银行也没有过错，那么这种损失和责任风险的分配，这是大家关注的话题。 (2014-5-28 13:36)

刘俊海 说：当然还有第二个问题，刷卡消费之后，是消费者自己消费的，但是有时由于自己提供的还款账户余额不足了，比如可能在境外消费花两万块钱，可能刷卡还了一万九千块钱了，还剩一千块钱，结果再去银行的时候，说你的大名已经被列入黑名单里了，所以要及时还款，这是很重要的。当然我个人觉得，银行应该做得更仔细一些，要敦促消费者，给他一个七天的优惠期，是按照正常利息，如果超出了，又征收更高的罚息，这样尽到对消费者的提示义务，不管刷什么卡，对消费者来说都是有利有弊，但是我们需要兴利除弊。 (2014-5-28 13:37)

主持人 说：对，您也刚说到了，我们在消费过程中更加开心，也要避免盗刷，我们现在持卡量非常多，这个盗刷怎么避免？或者盗刷现在有没有很多？您有一个什么样的统计吗？给我们一个大概的范围，大家被盗刷的案件多不多？被盗刷的金额又有多少呢？ (2014-5-28 13:37)

刘俊海 说：现在从有关方面，包括法院、公安机关、检查机关、甚至央行公布的数据来看，还没有一个准确的数据，每年被盗刷多少，但是大家只要细心地看一看近年来新闻媒体的报道，一就是信用卡和借记卡被盗刷现象都是存在的。那么第二个，就是这种盗刷银行卡的行为近年以来不但没有减少，反而随着互联网时代的到来，随着消费者个人隐私信息的泄露，而与日俱增了。当然一方面说明我们的消费者消费活动空间扩大了，拉动内需，肯定对经济发展有好处，而拉动内需肯定要刷卡消费，特别是我们现在在网上购物的时候，绝大部分情况下哪有支付现金的。 (2014-5-28 13:40)

主持人 说：对，而且还要填各式各样的信息资料，这都是一个隐患。 (2014-5-28 13:40)

刘俊海 说：一旦消费者在网上进行支付，要输入自己的卡号，输入卡背面后面的三位数字，安全码的时候，甚至输密码的时候，有的时候消费者这时候还不注意，实际上就开始面临风险了，有的商家还专门设一个程序，你选择下次自动支付吗？您选择下次自动登陆吗？您选择记住密码吗？很多消费者为了方便，选择同意，最后很多消费者的信息就被固化在一个网站里面了，有些还被植入木马病毒，从里面提取消费者的卡号，消费者的密码，甚至还有消费者消费习惯，比如在夜间消费的时候，你在睡觉，即使银行发短信也听不见。所以我个人觉得，在网上购物的时候，消费者尽量地选择不要预留自己的个人信息，预留一年十年，一万年，因为有可能第三方支付平台、电商都会记录下来，而且卡号可能还用好长时间，而且留下隐患，确实存在的。 (2014-5-28 13:41)

刘俊海 说：前段有一个案例报道，一个很有名的，一个专门做旅游的中介的服务机构，它也提供卖机票服务，提供预定酒店的服务，他把97位消费者的信用卡，还有身份证号码信息都泄露出去了，还有消费者真实的姓名、性别等等，后来这家机构非常慷慨，说各位刷卡的消费者莫要害怕，我公司慷慨赔偿，一人给你赔偿五百块钱，但问题是你赔偿了五百块钱，看似很多，但是人家刷卡的额度有的就是五万块钱，甚至更多，给人造成潜在的风险也是存在的。 (2014-5-28 13:42)

刘俊海 说：这个案例恰好也提醒消费者一定尽量地少通过这种默认的预留信息的方式，预留更多的信息，因为你自己购物方便了，然后那些失信之人，胆大妄为之徒盗刷你的信用卡也方便了，盗刷的人可能就有与你正常做买卖的电商的，或者第三方交易平台的，或者第三方支付方里边的个别的品德不端的工作人员，也可能就是一个远在国外的一个黑客，也可能就是你身边认为比较可靠的一些个所谓的朋友，酒桌上的朋友，打麻将的朋友。所以，一定要控制自己的信息，尽量地不把这些信息暴露在光天化日之下，因为在信息社会，隐私信息对消费者来说是越来越宝贵了，而这种隐私呢，包括我们的身份证信息，你的住所，还有您的单位名称，还有信用卡，借记卡的卡号，密码，安全码等等。 (2014-5-28 13:42)

刘俊海 说：另外一个方面，我也觉得第三方交易平台，甚至还有电商，第三方支付机构，还有银行，甚至有一些用手机，移动金融服务的，还有移动运营商，都应当有义务为消费者站好岗，放好哨，把好关，因为这些机构看上去跟消费者是平等的主体，平等的做交易关系。但是，由于消费者与这些机构相比，客观上处于相对的弱势地位，因为不管是银行，移动运营商，还是电商，第三方交易平台等等，实际上它们的收入来源，它们的盈利模式主要是依靠广大消费者创造的财富去生存，去发展，所以我认为这些机构，要对消费者有感恩之心，他们是广大消费者的代理人，是广大消费者的受托人，消费者是他们的委托人，也是他们的受益人。 (2014-5-28 13:44)

刘俊海 说：这个我想再稍微补充一个观点，就是为什么消费者是弱者，我们要对消费者予以特殊的保护，尤其是持卡人。一个就是信息的不对称，因为消费者把信息提供给对方了，但是对方的信息消费者不是特别清楚，另外这些信息被商家或者相关机构采集以后，用在何处了？是不是被加密的方式安全地进行保存，也是一个问号。第三，如果泄露了，泄露给谁？是在国内还是在国外？是合法的经营活动的企业，还是专门从事非法犯罪活动的团伙？消费者也是不知道，这是信息不对等。 (2014-5-28 13:50)

刘俊海 说：第二个财力的不对等。因为消费者也挺不容易的，都是靠自己的诚实劳动合法经营挣来的财富，被刷走钱心疼得不得了，但是有可能被盗刷几千块钱，你如果请了律师可能还得花一万块钱，有的时候消费者为了追回一只鸡，必须杀一头牛，当然你杀一头牛也未必就追回一只鸡，但律师费肯定是自担的，这是许多法院通常采取的做法，对这个做法我也不同意。我认为只要消费者打赢了官司，消费者预付的律师费，只要是公平合理的，有合同，有发票，败诉的商家就应当向消费者支付消费者预付法律费、律师费。 (2014-5-28 13:50)

刘俊海 说：第三就是先行转移对象，消费者优先先把钱刷给别人，这个时候对方能不能提供这种安全保障义务？能不能保护你的隐私信息？一般的商家也很少承诺，实践当中也没法去落实，但消费者的钱是刷出去了，信息提供了，但是对方的承诺消费者却没有拿到或者没有看到。 (2014-5-28 13:50)

刘俊海 说：第四个原因，我是觉得这个持卡人在消费活动当中，面临的这些个企业呢，他们都有充分的资源把跟消费者发生纠纷的成本转嫁给社会，比如很多消费者跟银行为盗刷的事公说公有理，婆说婆有理的时候，银行说这样吧，我们跟你们也说不清楚，您也不相信我们的观点，我们去法院讨说法吧，但是人家企业就可以从容地把律师费、诉讼费可以计入成本，由全社会报销商家，包括银行，那么消费者回家只能找自己家里人报销，等于是自己承担了，这第四个原因也是一个天然的不对等，就商家，包括银行，电商，这些有充分的手段，把这个成本外部转嫁，而消费者没有。 (2014-5-28 13:51)

刘俊海 说：第五个原因，就是消费者有的时候，包括盗刷信用卡的事，经常看到媒体报道，但是消费者都有一个心理，我忙，我有工作，其他消费者肯定，现在中国新闻网做节目，肯定会挺身而出，大家都这么想，所以到现在责任分担的问题到现在还有争论，这说明集体行动成本过高。俗话说团结就是力量，但团结起来真是花钱花时间，团结起来不容易，所以这是为什么盗刷信用卡的问题到现在存在的一个主要原因。 (2014-5-28 13:51)

刘俊海 说：最后一个原因，就是市场结构的不均衡，包括在金融市场，我们的理想状态，我认为未来改革的局面就是，一，银行服务的提供者应当是三家以上的，而且他们是公平竞争，没有滥用垄断优势的问题，我认为将来还是可以是三百家，这样消费者可以自主选择，鹬蚌相争渔翁得利，让银行之间竞争起来，你的安全保证高，就可以获得很多消费者，这是第一个条件，现在看来我们这个金融市场里头，还有银行和金融机构这种竞争的不充分性，我们不能说银行就是完全垄断，但是它客观上还存在不充分的竞争性，也可以说是寡头垄断，比如说四大行，它肯定是控制金融市场里面的多半个江山了。 (2014-5-28 13:52)

主持人 说：就是它说什么，咱消费者就得怎么做，没法去做一个选择。 (2014-5-28 13:52)

刘俊海 说：就因为如此，所以决定了第二方面的市场结构还是一个弱点，应当是买家跟卖家，银行跟持卡人之间，应该是博弈的，是平等的，但是现在法律上是平等，理论上是平等，抽象上也是平等，但是到了现实中，说老实说，你能跟银行相比吗？这个正常人肯定都不这么认为，如果您这么认为，您就不是实事求是了。基于这种信息占有的不对称，财力的不对称，还有消费者先行转移信息和财产的不力，还有商家转嫁，成本的优越能力，还有消费者集体成本过高，还有市场结构不太均衡，所以现在消费者一方面也有迫切的希望能够申领信用卡，使用信用卡，但是另一方面，盗刷以后怎么办？当然还有一个，我们整个社会如何形成一种消费者参与，银行发挥主导作用，有关方面加大对违法犯罪打击力度的这种社会协同共治。 (2014-5-28 13:52)

主持人 说：应该是多方面联动的。 (2014-5-28 13:53)

刘俊海 说：是的，所以我就说一定要标本兼治，要协同共治，而且还得重点治乱，而且还得责任到人。协同共治方面我个人觉得有几个方面，首先就是消费者自己要加强自我保护。 (2014-5-28 13:54)

主持人 说：是，就像您刚才说的，自己的信息一定要保护好了，不要从自己作为源头泄露出去，对吧。 (2014-5-28 13:54)

刘俊海 说：有这么几个方面吧，一个就是申领信用卡的时候，我个人觉得也是量力而行，适度申领，有的网友就说了，我申请十个，我申请第二个卡我还第一个消费的钱，但是这个也是一种高风险的游戏，你万一这几个卡都还不起呢？你就上了央行数据库里面的黑名单了。所以我个人觉得，虽然我们要鼓励消费，但是还要牢记这种勤俭消费的古训，一定要量入为出，我们当然要鼓励人们生存消费，保障生存消费，我们也鼓励发展性地消费，比如为了学习，买书，都可以，我们也鼓励享受性的消费，健身、旅游，都没有，提高我们的道德情操和文化情操，都没问题。但是我们应当尽量地克制和避免那些个奢侈性的消费还有不必要的炫耀性的消费，所以我个人觉得，这是第一要义，这是我讲的一个心理话。第二个意思，当你申领到银行卡，特别是信用卡之后，还是要及时地设置比较安全的复杂的密码，什么中文的，拼命的，数字的，结合的等等，这个动点脑筋，有些网友图省事，他把自己的办公室电话，家里的电话。 (2014-5-28 13:54)

主持人 说：生日啊。 (2014-5-28 13:55)

刘俊海 说：还有您说的生日，甚至还有父母的生日，甚至还有单位领导的生日，一旦这些信息被披露之后，你这个密码保护作用丧失了，如何设定密码还是一门学问，得认真想一想，这个密码设置之后也不是一成不变的，为了安全起见，还应当定期或者不定期的去更换一下。第三，妥当地保管好自己的密码，特别是密码在不断地更改之后，由于我们头脑里面储存记忆的也是有限的，我们毕竟不是电脑，这时候可能需要写在一个本上或者纸上，如果写在电脑上，如果电脑被攻击了呢？那你的密码就暴露无疑了，所以要写在一个安全的地方，但是这个地方别到时候自己都找不到，如果自己找不到很麻烦了。有的时候经常把一些个朋友的名片收集起来，专门放在一个很重要的地方保管，最后自己也找不到了，所以保管也是一门学问。 (2014-5-28 13:55)

刘俊海 说：第四就是输入密码，学会聪明地输入密码，特别是在ATM机，还有POS终端消费的时候，因为现在几乎到处都是人满为患，在这种情况下，我不排除有的人视力特别好，隔着很远都能看到你的卡号，看你的手型就能知道你的密码，确实有这样一群人，他的精力没用在正地方，而是用在这方面了。 (2014-5-28 13:56)

主持人 说：对，而且之前也看到有人说摄象头会另外安装一个，可能专门就采集一下用户的这个密码呀什么的，然后再去把他的卡去盗用了，这种现象还是特别多，就像刚才说咱们前面是一种自主的防范，像这个就是在防范他人了，在这方面还有什么样的可以教大家吗？是就遮挡，还有什么方法？ (2014-5-28 13:56)

刘俊海 说：这个是这样，刚才你提到的采集别人信息是两个手段，不同的工具，一个比如你在ATM机刷卡的时候，他在ATM机很隐秘的位置，比如说采集你的卡号，包括发卡行，卡号，持卡人的姓名，拼命，都采集下来了。还有一个可能是随机他在ATM上面弄一个不显眼的一个微型探头，你输密码的时候他也一览无余了。针对这个情况，我有几个提醒大家注意的，一个大家排队刷卡已取现的都忙，但是要保持一定的距离。 (2014-5-28 13:56)

主持人 说：银行都有这样的限制。 (2014-5-28 13:57)

刘俊海 说：但是有的时候人多了以后，就挤一起去了，后面个高的，你个矮的，就全看到了，所以在取钱的时候要看一看，说先生您是不是过了，麻烦您过去一点。另外在输密码的时候，用东西挡一下，虽然这种方法和建议比较原始，比较笨，但是它管用，这是一个。另外，比如当你输密码的时候，有人打扰，说对不起，问你个事，有可能你回头一刹那，别人就把你的号码采集了，消费者在使用密码，输密码的时候也要多一个心眼，害人之心不可有，但是防人之心是不可无的，这是一点。还有一点，尽管您再小心，有可能还是被盗刷，这种情况下，消费者更要加强自我保护意识，前面说的是被盗刷之前，如何设置密码，如何保管密码，如何使用密码。 (2014-5-28 14:02)

主持人 说：自我角度的一个防范。 (2014-5-28 14:03)

刘俊海 说：对，一旦发生盗刷之后，我个人觉得，消费者需要采取措施了。 (2014-5-28 14:03)

主持人 说：这个应该怎么做？ (2014-5-28 14:04)

刘俊海 说：消费者还是应当开通银行短信通知服务，现在我也知道，很多消费者对银行每个月收取两块钱，或者三块钱短信费是有意见的，我本人对此也不完全赞同，我个人认为银行应当免费向消费者发送手机短信。 (2014-5-28 14:11)

主持人 说：对，我觉得这是一个银行的义务，因为他从您这里取出钱来了，您就应该通知消费者，这很正常，各大银行是不是应该免费给消费者提供一下。 (2014-5-28 14:11)

刘俊海 说：对，但是银行说为什么？市场经济了，我愿意收，你愿意开，我个人觉得这个话表面上看合逻辑，但实际上也不合逻辑，我个人观点是这样的，首先从合同法角度来看，在合同履行阶段，除了在履行合同约定的义务，还要履行按照诚实信用原则，按照交易习惯应当履行的通知、保密、保护等义务，这叫合同的协助义务，跟这合同约定的义务都同等重要，没写在合同上，你也应当履行这起码的义务。包括很多航空公司定票，都发手机短信，而且不收钱，如果银行说你做完了交易，都要收钱，航空公司也这样来收钱，我个人觉得会引起全行业的诚信问题，会导致企业不是向争做消费者友好型的企业去发展，而是去向如何对消费者不诚信的角度去了，这是负能量了。 (2014-5-28 14:20)

刘俊海 说：另外我还要说一个重要法律依据，就是消费者权益保护法，也明文规定了商家的安全保障义务，持卡人当然是银行的消费者，银行是经营者，您提供的金融服务，肯定是消费者权益保护法里面讲的服务，有的人说我不适消费者权益保护法，只要是经营者和消费者之间发生的合同关系，都属于消费者权益保护法，从这个角度来说，商家应当保证消费者在使用你的卡服务的时候，享受到人身、财产和个人隐私信息这三样都不受到不正当侵害的基本义务，这对消费者而言，这叫安全保障权，对银行来说呢，这是你银行的安全保障义务。所以表面上是消费者权利，后面有银行安全保障义务来支撑，你违反了安全保障义务，这个消费者权益保护法都不能容，按照安全保障义务，安全消费者安全保障权，你银行即使向消费者免费发送短信的，而且你把信息告知消费者，给消费者方便，造福消费者，也造福你的银行，还提升你银行的公信力，现在有的银行只知道去挣钱，挣大钱，成土豪金了，但是我个人认为对金融机构来说，最重要的不是成为会赚钱的企业，而且更多是成为一个消费者友好型的，特别受广大消费者普遍尊重的现代银行，这才是本事。 (2014-5-28 14:20)

刘俊海 说：你受消费者广大尊重了，你肯定能挣大钱，暂时挣大钱了，你的口碑，公信力下降了，你可能明年后年就挣不到大钱了，而要展示这个责任重要体现，就是免费发送手机短信，让消费者及时掌握自己被盗刷的情况和自己消费的信息，银行即使消费者没有申领，银行也应当免费地赠送这些手机短信，这个问题现在还有争议，但是我们在节目里头提出来，我想希望我们中国银监会，甚至还有各商业银行的高管，都看到我们今天的节目，我希望他们拿出诚意，毕竟跟消费者相比，银行不是消费者的对手，他们是相伴相生的关系，消费者是商家的衣食父母，也是银行的上帝，所以我个人觉得银行作为贵族企业，应当走在其他企业的前头。还有一个消费者忽然收到一条短信，天上飘来五个字。 (2014-5-28 14:20)

主持人： 说：您中奖了，还是什么？ (2014-5-28 14:21)

刘俊海 说：您的卡被刷。 (2014-5-28 14:21)

主持人 说：对，这就是中炸弹了。 (2014-5-28 14:21)

刘俊海 说：中炸弹，也抓彩票抓中了，抓的是坏彩票，这怎么办？有的消费者就蒙了，别说人在国内，钱在境外被刷了，这个时候我个人觉得还是要及时地给发卡行拨打电话，赶紧挂失，这点也很重要，您如果不挂失的话，这里边还会产生第二笔，第三笔爆刷的情况。跟大家分享一个案例，前一段我做了一档节目，说的是有一个消费者正在国内休息呢，忽然接到短信，说您在哪儿被盗刷了一笔多少钱，什么两千美金多少，赶紧打电话去挂失，打电话之前就是一笔被盗刷的，后来打完电话跟接线员解释我的卡号是多少，我的密码是多少，被盗刷多少，结果放下电话，刚一放下，又进来三四条被盗刷的短信。那么围绕后来打电话，还没挂电话，在电话拿起来过程当中发生的盗刷，是银行的责任呢，还是消费者责任？消费者认为是银行的责任，我已经告诉你了，你应该最快的速度给我挂失，银行说还没说完呢，说完之后再操作，你说这么长时间的话，我只能放下电话之后再去操作了。 (2014-5-28 14:22)

刘俊海 说：由于双方也是各执一词，后来这银行就把这消费者的大名又告诉央行的数据库了，也进入黑名单了。对这件事我这里也表一个态度，我个人觉得从法理上来看，对于这种被盗刷的这些个消费金额，如果法律上有争议，我建议银行别轻易地就把消费者的名字给它捅到黑名单里面去，我建议最好的方式，一，双方尽快友好协商，解决问题该怎么处理，如果解决不了，也可以请消费者协会进行调解，如果消费者协会调解不了，可以找银监会调解，如果银监会调解不了，可以诉之法院，法院做一个判决，如果法院认定消费者应当还款，这是法律有一个有效的说法，消费者就应当自动还款付息，如果法院判决说这属于银行的过错，或者法院说这应当是误开，银行一半责任，消费者一半责任，也是按照判决去做。现在有的银行没有进行有效的协商，也没有进行有效的调解，也没有经过诉讼程序，就把有争议的消费者捅到黑名单去了，我个人觉得对消费者未来的信用积累有很大的伤害。 (2014-5-28 14:23)

刘俊海 说：我建议一，一定要有缓冲程序，在法院判决之前，别把消费者当坏人，捅黑名单里面去，人家不是不想还钱，也不是没有能力还钱，只是因为这笔钱不该由他来还。另外一个，如果银行确实想把人家的名字捅入黑名单，应当提前告知，有的消费者会妥协，这样吧，你写黑名单，我先把钱还了，还了之后再慢慢打官司。或者你把消费者放黑名单里面去了，你客服弄一个备注，这样人家会表示理解，不会认为这一个有争议的还款的项目，而导致消费者的信用受到透支。所以我个人觉得，消费者在被盗刷之后，还要及时地进行挂失，银行业要提高效率，我个人认为接到挂失服务之后，银行应该整个系统都要运转起来，我个人认为，宁可采取最安全的方法，在鼓励交易和维护安全相冲突的时候，一定要坚持安全优先。过去老是说效率优先，兼顾安全，最后变成了持卡人用卡方便了，坏人盗刷也方便了。所以我个人认为要由过去又快又好，变成又好又快又安全，应当是这样。所以我个人觉得这是第二个。 (2014-5-28 14:25)

刘俊海 说：还有第三个方面，被盗刷之后，消费者还应当注意保全证据，固定证据，网上也有很多网友提建议，被盗刷了之后，赶紧到您最旁边的ATM机上，取上十块钱，证明您人在北京，就在中国新闻社旁边ATM机，或者您在网上购买一个东西，或者说您去当地商店，去楼底下的便利店买点东西，这样证明在外国刷卡的不是您，这当然也是有效的一些办法，这也是能举证的一种好的方式。还有别的方式，你不想购物，或者商店关门怎么办？也可以拨打本地的派出所电话，跟民警见个面，约定一个询问的地点，或者您去派出所一下，都方便，这也是有效的一个证明的方式。当然了，你说有人会说，说这里边会不会有道德风险，他故意把自己的卡号告诉自己的一个朋友，让他在境外消费，然后这边呢挂失着，明明是自己委托的人刷的卡，愣说是被盗刷的。但是我个人觉得首先要明确两条，一，绝大部分持卡人是诚实善良，遵纪守法的，这是个基本判断，不能因为这条，我们就否认被盗刷全体消费者的道德问题，不能以偏概全。 (2014-5-28 14:26)

刘俊海 说：第二个，如果有个别胆大妄为之徒，是自己别人委托盗刷的，那就构成诈骗罪，要承担刑事责任，而且他这个盗刷的金额这都是，他毕竟要还钱，我个人觉得，虽然有人会可能提出这方面的顾虑，但我认为这个顾虑可以理解，但是实际上是不必要的，这是对于我们广大消费者来说，要加强自我保护。 (2014-5-28 14:27)

刘俊海 说：我们再看看银行，银行该做什么？我个人认为银行作为金融服务的提供者，而且有商业银行法的专门的监管，而且还有消费者权益保护法的指导和呵护，又有巴塞尔协议，还有我们金融监管机构专门的监管，所以我个人认为银行有能力，也应当是有诚意，履行好对消费者的安全保障义务。关键是要进一步在硬件和软件两个方面，把泥巴扎得更紧一点，切实保障消费者财产安全还有个人隐私信息的安全。有的时候金融机构说，说被盗刷也不是我盗刷的，是不是，你盗刷信息泄露了，我也不故意，但是有的时候你别说，在ATM机上泄露个人信息的时候，其实银行表面上没过错，但是你竟然纵容违法犯罪分子把探头装到ATM机这一个私密的房间里面去，银行本身就有过错，但是过去银行说我不是故意的，好像不是故意就没有过错？ (2014-5-28 14:28)

刘俊海 说：但是在法律上大家知道，过错有两种形式，一种是主观上的故意，你是恶意而为，明知过错行为而去做的。第二种他不是故意的，但由于无知导致的损害，要么你是硬件安装的设施不够，比方你应该有24小时全天后，360度全方位，无死角的探头，犯罪分子要是有什么行动，马上就出动执法人员，但是有的银行不重视，导致了ATM机这些个设施方面有安全保障不够的地方。所以我也想通过这个节目，告诉我们的银行，不管是您的经营的场所，分行、支行，储蓄所，还是您浮动的经营场所的延伸部分，ATM机，都应当在硬件上大力提升安全保障程度，因为羊毛出在羊身上。 (2014-5-28 14:28)

主持人 说：最终都会落到消费者头上。 (2014-5-28 14:28)

刘俊海 说：实际上也都是消费者的钱，所以银行业知道一个道理，银行利润取之于民，用之于民，只有银行保障消费者利益的安全，银行才能走上一条发展的康庄大道，这一点安全保障义务的认识很重要。当然还有软件方面，软件当然就是安全保障的制度要健全，最近有媒体问我，还存在去ATM机取到假钞的问题，所以我个人觉得这是制度设计上的问题，这点安全保障义务，一定要在硬件和软件上加大力度，尤其是银行，要树立一个全新的安全保障理念，这就是一心二维三品四商五严六实。 (2014-5-28 14:29)

刘俊海 说：一心，我觉得银行还是要对持卡人和其他金融消费者要有感恩之心。第二，要追求盈利合理法思维，而不是最大化思维。我个人认为，既然企业专心，生财有道，你当然要遵守法律规定，要遵守商业的要求，你还得考虑消费者心理感受，你干脆不如改成盈利合理法，千万要抛弃一口吃个胖子。另外左脑还有责任四个思维，要做受人尊重的企业，而社会责任就是关于企业发展战略的学问，企业学会如何自觉承担对消费者的责任，成为一个受人尊重的企业，他就能无敌天下，因为水能载舟，也能覆舟。三品就是不断改进自己的金融产品，特别是信用卡安全保障程度。还要不断提升我们的行品，银行也有品质，银行的品质很重要，我认为银行推了好产品，好的信用卡，有适合旅游的，有适合平时购买消费的，不管怎么样，你在产品变化多端，你在升级换代，万变不离其中的就是你要行品要好，要推出好的产品。 (2014-5-28 14:30)

刘俊海 说：当然，比行品更重要的是人品，银行家，银行高管和从业人员的人生观、价值观、世界观至关重要。你的银行为谁存在？你为谁挣钱？特别是国有商业银行，应当是为广大老百姓开银行，为老百姓提供服务，为老百姓创造他的消费生活的品质，同时银行也挣钱嘛，这就是一种良性互动，彼此释放正能量，消费，促进银行业务发展，业务发展又带动消费结构不断升级转型的这样一种大好局面。我个人觉得在这方面，我们这种价值观非常重要，这种价值观就是诚实信用，公平公正，包容妥协，多赢共享，要有阳光的心态。过去大家都知道很有名的彭宇案，老太太倒了，他去扶了，法院说只要是扶住跌倒老人的你就要承担责任，坏人才会去扶，这个当然是错的，应当说如果是有证据证明是他撞的，就让他承担责任，你何必去推理，你推理基于的社会共识，撞了人才去扶，你就误导人，所以我说我们的银行，不管是在处理消费者日常的这些安全保障事故的时候，还是消费者挂失的时候，我们要站在一个对消费者友善的这种立场上，为消费者分难解忧。 (2014-5-28 14:31)

主持人 说：多为消费者考虑。 (2014-5-28 14:33)

刘俊海 说：银行还要做到四商一体，五言是严格的信用卡产品标准，严格的服务标准，严格的营销标准，严格的内农体系，严格的问责体系。六实，夯实六个权利，银行就容易受消费者权利。最后说说政府监管机构，我们的有关政府监管部门，包括银监会，甚至有央行，还有其他政府部门，甚至公安机关，都应当大胆地行使法律赋予的行政督导，行政处罚，行政调解的职责，打造一个服务型政府，打造一个法制型的，消费者友好型的监管服务机构。在市场出现失灵的时候，比如有的银行它就没有动力去使用IC卡，因为IC卡可能贵一点，非要用老的磁条卡，甚至用二合一的降级金融交易的卡片，那么怎么办？我们政府就应当挺身而出，用政府有形之手来纠正这种现象。前一阵中国人民银行下发了一个文件，关于关闭金融IC卡降级交易的一个通知，我觉得非常好，完全将来把银行卡由现在磁条卡跟IC卡并行的局面，完全过渡到以IC卡为唯一载体的这种刷卡的消费模式上来，我个人觉得银行做得不错。但更重要的就是我个人觉得除了为消费者提供市场准入，行政指导，行政调解的服务之外，打击盗刷银行卡的行为，特别对犯罪分子追究刑事责任也迫在眉睫。因为有些犯罪，它不是一次或者两次地偶尔地犯罪。 (2014-5-28 14:33)

主持人 说：而且犯罪的金额也不是五百一千的小金额，它可能会很庞大，对消费者有很大的损害。 (2014-5-28 14:33)

刘俊海： 说：金额巨大，而且有的是一条龙服务，有的专门负责采集消费者银行卡信息的。 (2014-5-28 14:34)

主持人 说：成一个团伙了已经。 (2014-5-28 14:34)

刘俊海 说：有的专门负责传输的，有的负责刷卡的，其中还有人负责做复制卡的，现在连贩卖卡片复制机也有了。 (2014-5-28 14:34)

主持人 说：对，我在前面也跟您提，从网上也查得到，还有专门的机器供销售，我想说既然有人卖，肯定会有人投机，这个我们有没有相关法律去打击一下，或者从源头上遏制，他没了这个方法，他是不是就不能盗刷这个卡了？ (2014-5-28 14:34)

刘俊海 说：所以您的建议提得特别好，一定要记住八个字，重点治乱，猛药去疴，有人认为美国很自由，犯罪也没事，胡说，美国的刑罚比中国严格得多，动不动就坐牢，动不动承担刑事责任。我个人觉得，要构建一个和谐盛世，既要靠道德教化，靠宣传工作，但是本质上还是要靠法治。我个人觉得对您刚才提到的非法贩卖卡片复制机的行为，我个人觉得应当予以打击，而且特别提出一点第三方交易平台，不管你多少有名，不管你有多少电商，有多少消费者，不管你多么牛，你都应当有义务，把这种非法交易违禁品的行为，都应当排斥在网购之外，你不能有奶变成娘，赚到钱就是好东西。所以我个人认为，一方面电商在第三方交易平台卖东西的时候，你还要加强审核，看一看他卖的是什么？第三方交易平台也应当为广大消费者站岗放哨，你得经常微服私访，站在普通消费者角度上看他有没有销售违禁品，违法行为的，还有网上销售专业间谍器材的，那不是采集别人隐私去了吗？所以我个人觉得，第三方交易平台，这个责任加大，我建议我们工商部门，应当对全国的第三方交易平台进行拉网式的排查，看有没有为盗刷行为提供设施、漏洞的存在，而且第三方交易平台也应当择善而从，盗刷银行卡，有的是张三盗刷两千块钱，李四又是五千，加一块有可能就是几万，几十万，所以金额不可能不大。 (2014-5-28 14:35)

刘俊海 说：另外涉及到的违法犯罪团伙，往往不是一个人做成的，往往是一批人分工协作，有主犯，从犯，主犯也可能不是一个人，从犯也可能不是一个人，我个人认为都不应该心慈手软，要加大打击力度，如果银行跟消费者双方在每天你指责我，我指责你，而疏忽对于盗刷卡打击力度，让他们认为违法成本低的话，那消费者跟银行怎么博弈也没有用。 (2014-5-28 14:35)

刘俊海 说：所以我个人认为我们的政府监管部门，公安机关和司法机关，应当要消除监管的盲区，要铸造监管合力，打造一个24小时全天后，360度全方位的，跨地域的，跨市场的，跨部门的信息共享的，快捷高效的，无缝对接的持卡消费者权益的监管合作机制，这样的话，犯罪分子想干坏事都不敢干，想干也干不成，偶尔干成的，违法成本相当高，这样消费者就容易形成一种放心消费，开心消费的良好的环境。当然除了消费者自我保护，银行要加大社会责任，我们的监管部门也要加大监管力度，要让有形之手在无形之手失灵的时候，能够起作用，这才能实现总书记所说的，让市场无形之手和政府有形之手更好地协同起作用。 (2014-5-28 14:35)

主持人 说：结合起来。 (2014-5-28 14:35)

刘俊海 说：对，是这样，所以我说治理这种银行卡被盗刷的现象，是一个系统工程，的确需要协调共治，标本兼治。 (2014-5-28 14:36)

主持人 说：也不是说某一方自己就可以解决掉的，是需要我们的银行，我们的社会，我们持卡人，我们这三方联动起来，然后共同地去抵制盗刷的行为，应该是一个全方面的一个东西。 (2014-5-28 14:36)

刘俊海 说：是这样，刚才我们也提到了央行准备从2015年开始，在全国都推行统一的金融IC卡，我觉得这件事是一个好消息，因为金融IC卡跟普通的磁条卡相比，它的安全保障确实有很大的提高，而且非法仿制，盗刷的难度大幅提高了，这是一个从根本上解决问题的一个方法。但是离明年2015年1月1号，可能还有几个月时间，在这段时间，现在有的地方根据央行的部署先行一步，进行试点了，还有一些地方可能采取二合一的方式，有金融IC卡，也有磁条卡，这种磁条卡信息被解读之后，也能消费成功，但这个也还是一个安全隐患。所以在二合一的局面还要持续几个月的情况下，我个人觉得是银行要给消费者要履行自己的安全保障义务，还有商户，比如认真核对您信用卡上的签名，这银行的签名是个女孩子的名字，很秀气，怎么你是小伙子，那是我爱人，你多大呀，是不是，我五十，那姑娘多大呀，才十八，这肯定是说谎嘛。 (2014-5-28 14:36)

刘俊海 说：所以刷卡的商户本身也应当对消费者放一段哨，当然还有其他的，包括移动运营商，如果用手机金融服务，你也得开发的手机软件也得跟银行服务对接好，但是即便是未来有了金融IC卡，也不能说盗刷的现象就会彻底杜绝，所以前面讲的关于消费者如何自我保护，银行如何承担社会责任，金融监管部门加大监管力度，也还适用的，当然了，越是有这种不断层出不穷的问题，才需要媒体加大监管的力度。 (2014-5-28 14:36)