2020年9月，银保监会推动实施车险综合改革。截至2021年，车险综合改革一年时间内已累计为我国车险消费者减少支出超过了2000亿元。车险关系到广大消费者的切身利益，也是财险公司的重点业务之一，在为广大消费者带来红利的同时，车险综合改革下的车险行业也在经历“阵痛”，多地车险综合成本率都出现了超过100%的情况，车险行业进入转型“关键期”。
降价增保提质
综改阶段性目标成效显著
2021年底，中国银保监会发布了车险综改一周年的“成绩单”。数据显示，截至2021年10月底，车辆平均所缴保费为2762元，较改革前降低21%，87%的消费者保费支出下降。据测算，改革以来累计为车险消费者减少支出超过2000亿元。改革实施一年多来，“降价、增保、提质”的阶段性目标基本实现，消费者普遍获益，获得感显著提高。
在北京地区，2021年前三季度北京地区商业车险单均保费2861.3元，较改革前下降20%，商业三者险平均保额126.3万元，较改革前提高40.2万元；交强险在保费价格不变基础上保险金额由12.2万元提高至20万元；将车辆被盗、涉水等保险责任纳入保障范围，赔款支出同比增加11%，使首都群众充分享受改革红利。
“此次车险综合改革，将无赔款优待系数考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，减少因偶然赔付导致消费者保费上涨的影响，绝大多数消费者获得了实惠。”首都经贸大学金融学院副教授李文中表示，车险综合改革的主体是商业车险加交强险，改革后责任险的保障限额更高，车损险的保障范围更宽，车险产品与服务更丰富。如今商业车险平均无赔款优待系数(NCD系数)由改革前的0.789下降至0.753，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主享受到了更多的保费优惠。
“但是市场化改革之下不可避免会出现少数高风险车辆保费上涨的现象。”李文中介绍，导致车险保费上涨的因素较多。第一是与车辆出险次数有关，出险次数越多，保费上涨得也就会越多；第二是确定保费不仅要看出险情况，还要看驾驶人方面的因素(如驾驶人违法情况、是否固定驾驶员、过去是否出险等)，还有车辆自身的因素(如车型、用途、车龄等)，都会使保费产生变化；第三是即便有的车辆没有出险，但是如果整个车辆品牌的出险率提高，也会使未出险车辆的保费上涨。“此外，疫情引发供应链危机导致部分新车和零部件涨价明显，特别是部分进口汽车，导致车辆修理费上涨，自然也会引发车险保费的变化。”
多地保费下降
综改推动提高车险市场化水平
在为消费者提供更加丰富和规范的车险产品及服务的同时，车险综合改革为车险行业带来了一次变革。
据媒体报道，近日，某西部地区保险行业协会车险专业委员会发出一封《车险合规经营倡议书》，倡议当地各家保险主体严格遵守和自觉执行当地车险自律约定，规范当地车险市场经营行为，不断强化自律管控与沟通机制，共同提升行业形象和服务水平，促进当地车险行业健康持续发展，努力实现车险综合改革整体目标。
这份倡议书道出了当地车险经营的现状。截至2021年11月末，当地车险保费同比负增长2.6%，综合成本率104.3%，同比上升8.9个百分点。业内人士认为，除了车险综改“车险保额提高、赔付范围扩大”带来的保险公司赔付增多外，部分地区仍存在的违规套取费用、赠送消费者合同外利益、与修理厂利益输送等违法违规行为，是导致车险综合成本率较高的重要原因。
“先前商车费改后，车险市场表现为‘整体供给过剩，细分领域供给空白’，此次车险综改之下，预期行业将会经历亏损失血、转型造血、健康经营的跌宕过程，最终通过改革达到产能平衡、车险市场化水平更高的效果。”李文中认为，在经历车险综改转型后，保险公司的商业车险价格构成将更合理，车险产品费率更能反映承保风险的大小。
同时，将“自主定价系数”确定为0.65至1.35的调整范围，由保险公司根据车险风险因素，在“自主定价系数”范围内精准匹配风险与费率，并根据改革情况逐步放开自主定价系数范围，最终形成“一车一价”的费率机制，可以推动保险公司由粗放式经营转向精细化管理，让车险保费与车辆风险更匹配。
“未来，车险综合改革的继续推进，市场化程度的进一步提升，将化解和完善改革中遇到的问题与矛盾，使车险业务质量进一步提升，让消费者从改革中获益。”李文中表示。 文/李悦
