买汽车保险如何避免“高保低赔”？

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　　随着中国汽车工业的快速发展，车险投诉与纠纷已上升为民众关注的焦点问题。在车险理赔中，车主对保险公司“霸王条款”不满声音越来越强，按照新车的价格投保却只能根据现车的价格理赔，这种“高投低赔”现象，是车险业由来已久的“潜规则”。继车险合同中“无责不赔”现象被曝光后，“高保低赔”的潜规则也正引起各方质疑。

　　■专家答疑

　　1.车辆实际价值如何计算？

　　保险公司对车辆实际价值的核算主要是按新车购置价进行折旧，按每月折旧0.6%，每年7.2%进行计算。例如，20万元的车，第二年价值仅为18.56万元，第三年价值仅为17.12万元，以此类推。

　　2.为何要参照新车价格投保？

　　人保、平安、太平洋等多家财险公司在旧车投保车损险时，都要按系统报出的新车价来确定保险金额，如客户坚持要按折旧后的实际价值投保，一些公司表示也可以，但在理赔时要按比例赔付，不能全赔。假如一款车的市场价为10万，但车折旧后实际价值为8万元，如果客户按8万元投保，那么今后出险，保险公司赔偿也只能打8折，1000元的损失保险公司只能赔800元，剩下的200元要自己支付。

　　3.投保时有何注意事项？

　　车主在投保时，要认真核对投保金额，做到足额投保。车损险足额投保才可以全额赔付。此外多数保险公司盗抢险还有20%的免赔额，投保额度过低会令出险时麻烦增多、损失增大。由于足额与不足额保险之间的差异仅几百元，保险专家并不提倡车主节约保费而对车辆进行“低保”。

　　4.怎样投保才最经济呢？

　　如果老车主技术较好而车辆开了多年，新车价格与车辆折扣后价格之间差异太大，建议车主可以不保车损险，而增加三责险的保额。增加三责险是防止伤人，以及追了别人车的尾，三责险是赔别人的。这些责任一般比较大，保额要尽量保得高，而车损险主要是赔自己车的损伤，如果事故率低，出险后可选择自己掏钱修车，相比购买多年全保可能更划算。

　　5.车损险的投保金额是否可以变动？

　　通常保险公司对车损险中保险金额有最高、最低限额，消费者可以根据自身情况在每次购买保险时选择不同的投保金额。例如，一辆君威去年按照16万元的折旧价进行投保的，今年续保时可以按照购置税价24万元进行投保，为此车主可能在车损险中多支付六七百元。