车险“高保低赔”潜规则纵容霸王条款

　　保险公司按新车的价格收取相应的保险费，但理赔时却按汽车折旧后的价格进行赔偿，这就是刚被媒体曝光的车损险“高保低赔”现象。据统计，目前我国机动车保有量高达1.99亿辆，这些机动车大多投保了车损险，而绝大多数保险公司都在执行着“高保低赔”的霸王条款。保险行业这样一个非垄断行业，是怎样让霸王条款横行多年的呢？

　　在人们的印象中，霸王条款通常出现在垄断行业，但事实上，如今霸王条款已远不是垄断行业的“专利”，在竞争机制比较健全、竞争市场比较活跃的房地产业、旅游业、餐饮业、零售业等领域，霸王条款竞相出现。如某购房合同中的补充条款规定“当预测建筑面积与实测面积误差超过3%时，房屋单价不变，房价款总金额按照产权登记面积计算，合同继续履行”；消费者在办理家用电器退、换货时，要求商品包装、外观必须完好，附件必须齐全，否则不予“三包”；就连种子包装标签上也赫然注明“因种子本身具有复杂之遗传因子，且气候栽培管理条件对于栽培之结果影响甚大，故播种后结果恕不负种子价以上之责任”等等。

　　为什么这些霸王条款能在看似没有垄断权力的土壤里“生根发芽”，而且形成诉讼后经法院判决无效后依然“生生不息”呢？一个原因是信息不对称。比如房地产商比购房者更清楚房屋的建筑情况，比如保险合同中总存在一些生涩难懂的专业术语，消费者不可能成为各行各业的专家，经营者却总是试图夸大对自己有利的信息，隐瞒对消费者不利的信息。因此，经营者就利用信息不对称，炮制了一系列霸王条款。

　　另一个原因便是市场不允许消费者做出选择。不论是房地产市场还是保险行业，产品和服务通常具有相似性，于是，在同一市场或行业中，经营者使用相同或相似的格式合同已成为业内潜规则。作为消费者，公众有选择不同开发商和保险公司的自由，但没有不接受“高保低赔”等霸王条款的自由。

　　此外，消费者在面对霸王条款时，出于不懂法或怕麻烦等原因，怠于维护自己的合法权利，也纵容了霸王条款的存在。

　　如果说治理垄断行业的霸王条款主要靠深化改革，那么治理由于信息不对称等原因造成的自由竞争行业的霸王条款，则必须依靠以合约管理为核心的制度建设，以行政监督为基础的惩戒机制来解决。