女人的“美丽人生”，不仅要有美丽的外表，更要有殷实的经济基础作后盾。台湾知名作家刘忆在最新出版的《想做财女，要趁早！》一书中表示，女人不管是未婚还是已婚，抑或离异成为单身妈妈，都要尽量让自己成为一个懂得宠爱自己、聪明工作、享乐生活的“幸福财女”。
女人有“财”更精彩，女人有“财”更幸福，“幸福财女”除了要懂得赚钱，更要学会理财和投资，懂得为自己的幸福规划出“一生富裕”的计划。值此三八节来临，本报特邀请理财专家，重点针对未婚、已婚、离异三类女性，提供A、B、C三种不同的“幸福理财”计划供参考。
“月光女神”A计划：
重在节流 强制储蓄
现在不少单身女性动不动就成为“月光女神”、“鲜花族”(先花族)，不管赚多赚少，经常是入不敷出寅吃卯粮，哀叹手中“缺钱少粮”。到底怎样才能改变这种状态？理财专家认为强制储蓄必不可少，且尽量不要使用信用卡，抑制无节制消费，其次还要配置基本风险保障，防范意外风险。
农业银行佛山分行理财师孙涤暇表示，未婚女性大多刚参加工作不久，工资普遍不高，大多只有2000元～3000元/月，扣除1500元～2000元/月左右的日常固定支出，余款所剩无几，此时应将理财重点放在节流上面，可采取强制储蓄方式，也可以进行基金定投，在目前的市场行情下，建议选择货币型基金定投会比较有潜力；此外，适当配置一些保障类的消费型险种也必不可少，建议重点投保意外险，现在市场一般年缴保费200元左右，即可投保10万元保额的意外险，通常未婚女性以保额20万元以上较为合适。
针对未婚女性最难控制的消费，招行理财师杨铮则建议未婚女性尽量少办信用卡，以免让自己成为无节制消费的“鲜花族”。此外，未婚女性将来还面临结婚、职业规划等诸多问题，因此最好的投资不是买股票房产，而是首先投资自己，因此花费一定的金钱接受职业培训和技能深造，提高自身素质也是寻觅良缘佳婿的有效途径。
“贤内助”B计划：保值增值是重点
香港影星周星驰由于曾委托“财商”奇高的前女友于文凤帮助打理资产，数年内资产翻番，星爷因此赚得盆满钵满。现如今，不少已婚女性也大多是家庭掌握财政大权的内当家和贤内助，且随着市民理财意识的增强，不少男人在选择妻子时，也更注重对老婆的“财商”的选择，一个“财商”越高的女人，才更具备投资眼光和促进家庭资产“钱生钱”的能力。
时下正值80后结婚高峰期，招行理财师杨铮认为不少已婚家庭都将面临生育孩子、购房、购车等多项费用，但同时两夫妻一起努力，创造财富的速度也会比一个人更快，因此建议可将理财重点放在储备孩子教育金、完善家庭风险保障、家庭资产的保值增值三方面。杨铮建议可采取基金定投、购买保险和银行理财产品等多种组合理财方式储备教育金，可根据家庭收入及家庭闲置资金的多少合理配置。一般家庭年收入在10万元以内，可考虑基金定投或购买期缴型分红险；家庭年收入达到10万元以上，家庭闲置资金超过5万元，则可以在此基础上再适当增加一些中短期银行理财产品；如果家庭年收入达到15万元以上，家庭闲置资金达到10万元以上，则可适当增加一些相对激进的股票或偏股型基金，同时也可以增加固定资产的投资，如商铺等。
家庭风险保障一方面可以以家庭主要收入来源(一般为丈夫)为主进行重点投保，一般家庭年收入10万元以上，以丈夫为被保险人的意外险保额可配置50万元以上；如果已婚女性已超过30岁，则建议购买女性“重疾险”，保额至少30万元以上；在保障的基础上，还可以再增加一些具有保障和投资双重功能的保险产品，如分红险、养老险等，且由于现在的离婚率特别高，理财师也建议已婚女性提前为自己购买1份期缴养老保险应对危机。
此外，现在黄金再度成为抵御通胀的热门理财产品。中行理财师陈春强认为已婚女性适当购入一些实物黄金或纸黄金以作家庭“小金库”的“稳压器”本无可非议，不过由于现时黄金价格已高，未来有可能出现大跌大涨的反常行情，黄金的稳定性可能略有降低，因此建议采取逢低买入逢高减持的投资策略。
单身妈妈C计划：重点抓住三个“篮子”
相比于刚走入社会的未婚单身女性来说，已经历过婚姻失败或丧偶的离婚单身女性，由于要独立承担抚养、教育小孩等重任，家庭风险承受力相对较弱，财务压力和生活压力随之加大；再加上年岁渐长，又将面临个人养老等诸多问题，因此家庭理财压力会更大。
对此，中行理财师陈春强建议离婚单亲妈妈应重点做好家庭安全保障、子女教育规划、养老保险三方面，只要控制好家庭风险“安全篮”、“育子篮”和“养老篮”三大难题，即便是离异单身，也同样可以将生活过得有声有色。
针对家庭安全保障，招行理财师杨铮认为单身妈妈首先要为自己和小孩购置足额保险，且投保重点应侧重于大人，应进一步加强意外险和重大疾病险，并根据自身经济能力补充寿险、养老险、分红型年金险等组合险种，投保比例应比已婚女性更高。目前平安、人寿等不少寿险公司都推出了人身意外险的家庭套装，可以一家三口或母子(母女)捆绑式购买，只要其中一人发生意外，其他人均可获得相应补偿。
针对孩子教育和未来养老，如果单身妈妈手中尚余有一定积蓄，建议可通过投资商铺、信托等渠道储备养老金和孩子教育金，不过现在投资商铺和信托的门槛都较高，动辄几十万甚至过百万元以上，且商铺投资也有可能面临选址失当等风险，因此建议单身妈妈一定要谨慎行之，最好是邀请专业人士作投资参谋。
文/记者上官建庆
