理财师：四式还贷绝技应战加息(2)

　　省钱绝技第三式

　　等额本息还款 利息越滚越少

　　如果以等额本息还款方式偿还房贷，则借款人每个月的月供不变。

　　从还款月供构成来看，等额本息每月还款本金逐月增加、还款利息逐月减少，但每月还款额固定，由于每月还款额固定，等额本息还款较为方便记忆，方便借款人安排收支。不足之处在于，利息总额较高。

　　■适合人群：等额本息适合收入较为稳定的工薪阶层。

　　贷款额 利率 月供(元) 总还款额(元) 总利息(元)

　　80万

　　(基准)6.8%

　　6106.72 1465611.90 665611.90

　　(8.5折优惠)5.78%

　　5630.38 1351290.73 551290.73

　　省钱绝技第四式

　　利率同时上调 最值还是公积金

　　自由还款是公积金贷款独有的还款方式。与传统的等额本息或是等额本金还款相比，公积金自由还款方式更为灵活。只要每月的还款额不低于最低还款额即可，多出的部分系统会自动划为提前还贷，更方便借款人合理的安排自己的房贷还款计划，同时还能达到房贷理财的目的。

　　需要提醒的是，如始终按照最低还款额自由还款，借款人在最后一期还款时将面临数十万元的高额“月供”，所以应采取自由还款与等额本息相结合的方式，确定每月的还款额，避免还款末期的巨额还贷压力。

　　■适合人群：对于具备公积金购房资格的家庭来说，面对5年以上贷款期限2.1个百分点的利率差，这种“便宜”没有理由不去享受。

　　贷款额 利率 月供(元) 最后一期本金(元) 总利息(元)

　　80万 (基准)4.7% 3980 465948.65 618993.62

　　点评

　　伟嘉安捷市场分析师吴昊表示，在利率处于上行通道时，像伍先生这样的借款人如果能够合理运用上述还贷方式，“以不变应万变”，还是能够达到节省利息的目的。

　　另外，她还建议广大消费者在选择还款方案时，不要仅仅局限在哪种方案更省钱上，而要将每种还款方案与之相对应的生活质量相比较，切实把自己的客观条件和主观需求进行有机结合，这样才能制定出最佳的还款方案。

　　刘宇鑫