假如“未富先老” 我们靠什么养老

　　假如“未富先老”,我们靠什么养老

　　本期话题：养老理财

　　本期嘉宾：农业银行省分行营业部理财师 任琛

　　诺亚财富理财规划师 苏日娜

　　中信银行杭州分行贵宾财富中心经理 丁志毅

　　国家统计局最新公布的第六次全国人口普查结果显示，我国60岁及以上人口突破1.77亿人，占人口总量的13.26%，中国已经进入了老龄化社会。而在浙江，老龄化问题更加突出，全省常住人口中60岁及以上人口占13.89%，其中65岁及以上人口占9.34%。随着进入老龄化社会速度的加快，“未富先老”已经成为每个人不得不面对的现实问题。

　　“一直以来，我都觉得自己养老肯定是没有问题的，可是这几天关注新闻才发现，目前为止，我国社保养老基金缺口已达1.3万亿元，完全依靠国家养老肯定不现实了，看来必须自己通过理财来为老年生活做一些资金准备了。”多位“70后”和“80“后网友最近纷纷发帖表示对自己养老的担忧。本期我们邀请多位理财专家，共同为大家出谋划策。

　　如果你有什么好的理财建议，或者你在理财方面有自己独特的想法，欢迎发邮件到jrzblw@163.com进行交流。

　　“量存为出”选择合理方式

　　任琛：一般来说，退休前大多数人都会完成置业，解决住宿问题。按照60岁退休，每天生活支出200元，生活到80岁计算，总共需要150万元。另外，作为老年人，准备50万元的家庭备用金以应对医疗及其它预料外支出也非常必要。一个家庭准备好200万元，大体可以满足退休后的生活(这里的数字都是按照现值计算，未计算通货膨胀等因素)。这笔资金的积累是长期目标，要和子女教育费用、购房计划的短期目标合理地结合。在常规资本市场、货币市场等金融工具投资的基础上，可以将重心移转到房产、贵金属、古董收藏品等实物投资，并结合社会、单位、国家统筹的养老金来共同组成这200万元。

　　实际上，养老金的需求因每个人的收入水平、消费习惯、生活习惯、养老方式而异，可以通过“量存为出”的方式，来选择适合自己的方式，比如居家养老、社区养老、养老院养老等。将经济因素与现实问题结合考虑，甚至可以选择退休后离开喧嚣的大城市，通过换房计划，大房换小房、换成单价更低的房产，找一个山清水秀的小城镇置业生活，可以额外补充一大笔养老金。小城镇的消费水平相对大城市来说会低很多，这也能减少一部分养老金支付。根据自己的实际情况，平衡各方面因素，让家庭和谐，开心快乐，才是最重要的。

　　年轻力壮的时候，如果有一个孩子和一位长辈需要抚养，八九成的父母会偏向于将更多的资金用于抚养孩子上。而等到自己退休的时候，长大成人的孩子也会做同样的选择，而且未来他们夫妻所面临的将会是至少四位老人，让孩子来养老的可能性比较小。所以，养老还得靠自己，积累养老金越早越有主动权，在35岁前就可以着手准备退休后的养老金。这样，时间长，分摊到每个月积累的压力会小很多，通过长时间的跨度享受投资的复利效应的同时，也可以平均掉短期收益率的波动。减少奢侈性和无目的性的消费，压抑当下的欲望，积累资金待退休后使用。总之，唯有细水长流并持之以恒，才能聚沙成塔，积累足够的养老金，有尊严地安享晚年。

　　找准目标确定养老规划

　　苏日娜：提到养老规划，很多人第一反应是：我缴了社保，就不用规划啦，这是一个误区。社保只是让我们在老的时候有最基本的保障，这份保障跟我们期待的退休后生活品质之间还是有相当大差距的，所以很有必要在年轻的时候为自己的养老多做一些打算。

　　要做养老规划，首先要弄清楚退休后需要多少退休金，才能保证我们的生活质量不因没有收入来源而下降。举个例子，一个30岁的女性，当前的年消费能力是8万，考虑每年3%通货膨胀的情况下，如果退休年龄是55岁，那么退休第一年的年消费能力大概是16万，假设能够活到80岁，那么退休后的25年一共需要的退休金是400万(16万/年×25年=400万，这里不考虑25年中的通货膨胀)。