理财指导：银行捂钱袋 巧用消费贷款减压(2)

　　【无抵押消费贷款】

　　无抵押贷款俗称个人信用贷款，即不需要房产等抵押物，银行根据个人信用情况来发放的贷款。

　　公积金联名卡贷款

　　提供月供两倍以上收入证明

　　案例：吴先生用所有积蓄在北京贷款买了一套房子，但十几万的装修款愁坏了他。由于是贷款购买的房产，在贷款未还清前不可成为抵押物，吴先生也做不了房产抵押贷款。

　　建议：大多数人都不知道公积金联名卡除了还房贷之外还能贷款。银行对公积金联名卡贷款的条件并不高：只要连续6个月以上缴存个人住房公积金、个人征信报告中无违约记录、以个人公积金联名卡作为申请贷款的指定发放和还款账户，公积金联名卡的持卡人就可向银行申请贷款。

　　贷款年限一般最长为3年，利率一般上浮20%，借款人可以选择等额本息还款，银行会要求借款人选择贷款年限及对应的贷款利率来计算每月还款额。借款人需要提供月供两倍以上的收入证明。

　　如果只有公积金联名卡，最高授信额度为10万元，在卡中存入5万以上，授信额度为50万元。

　　伟嘉安捷提醒，以公积金联名卡及存折申请无抵押贷款，还有一点比较宽松，就是如果借款人贷款年限选择一年半，可以“先还息后还本”，比较适合短期资金压力较大的人群。

　　凭收入申请贷款

　　工作单位及征信记录很重要

　　案例：小丁本科毕业后就进了一家国有企业，工作了三年之后，总觉得以前学习的东西还不够，有意读一个在职研究生，不过近10万的学费让小丁有些为难。

　　建议：像小丁这样有国有企业的背景，可以尝试无抵押的信用贷款。不需要抵押房产和他人担保，即可获得贷款。借款人只需提供三个月以上的在职证明，并且月收入超过3000元即可。

　　无抵押贷款额度较低，通常是借款人收入的8-10倍，贷款年限较短，在6个月到4年之间。无抵押贷款利率也明显高于抵押贷款，视贷款银行及借款人贷款年限不同，各行无抵押贷款年利率一般在8%-15%。

　　不过这种贷款方式对借款人的工作要求较高，多数银行只为事业单位、国有企业或大型外企的员工办理，不过也有部分银行专门推出了无抵押贷款产品，对有稳定收入的人均敞开大门。无抵押贷款产品又称为信用贷款，因此该类贷款产品对征信记录非常重视，如果有逾期还款记录，申请该类贷款则有一定难度，并且在利率上可能还会有一定上浮。

　　本版采写/本报记者 苏曼丽