年轻白领家庭应及早进行理财规划

　　问：本人32岁，妻子29岁，尚无小孩。有房子一套，自住，每月还贷1700元左右。两人的年收入加起来25万元左右，均有社保，两人的公积金加起来2000元左右。有活期存款6万元，每月定投基金1000元(广发小盘和融通100各500元)，目前略有亏损。另外从去年年底起陆续买了一些纸黄金和纸白银，共5万多元，目前都还有盈利。请问，纸黄金和纸白银是否应该卖掉，还是继续买入?另外，家庭理财方面是否需要调整?

　　答：此类年轻白领家庭主要优势在于夫妻双方年纪较轻，收入稳定，但可预见未来几年内资金需求将逐步增大，应及时对家庭保障、子女教育、购车等即将面临的问题进行提前筹划，实现早规划、早受益。

　　一、应急备用资金：建议预留6个月日常支出资金作为日常应急备用金应对家庭临时性、较大额的支出。这部分资金不是日常家用的资金，需兼顾安全性、流动性与收益性。应急备用金可投向货币市场基金，获取高于银行活期存款的收益。

　　二、家庭保障资金：仅依靠社会统筹的社保与医保，在面对重大变故时，家庭保险资产尚不充足，根据“双十原则”，建议每年购买保费为年收入的10%，保额为年收入10倍左右的保险，以增强家庭的抗风险能力。

　　三、子女教育资金：建议采用基金定投的方式，积少成多，在复利的作用下，让小资金发挥收益率，有效地为家庭带来 “开源”收益，从而为未来购车等大额消费支出准备首付资金。该家庭虽尚无小孩，但夫妻双方已尝试基金定投，建议有节余的情况下可增加定投金额。

　　四、长期理财资金：夫妻双方年纪较轻，风险承受能力相对较高，对于每年结余的资金，建议按照4∶3∶3的比例进行配置，分别投入高风险(如股票型基金、股权类理财产品)、中等风险(如黄金、混合型基金)、低风险(如工银财富、稳得利)等理财产品，增加投资性资产的总体收益率。建议目前6万元活期存款可以购买相应理财产品。