CCTV2《经济半小时》“聚焦钱流”系列报道之六
今天上午，国家统计局刚刚发布的数据显示，6月居民消费价格(CPI)同比上涨6.4%，工业品出厂价格(PPI)同比上涨7.1%。而就在前一天，央行再次加息并上调存款准备金率。在控通胀的背景下，银根收紧成为必然。在分赴广东、上海、浙江和山西的记者调查中我们发现，一方面中小企业投入实体企业的资金短缺，但是另一方面，沉积在企业和个人手中的大量资金却又四处寻觅合适的投资渠道。在投资和融资之间究竟如何打造一条资金流的黄金水道？。在中小企业发达的部分地区，已经开始了这方面的尝试。
中小企业贷款困局：无抵押品
刘艳君经营的是一家工艺品加工的企业，今年年初的时候，由于原材料涨价、回款不及时等原因，企业的资金链非常紧张，刘艳君不得不去申请贷款。但是，刘艳君跑了几个月之后，却发现自己的企业很难从银行贷到款，原因就是缺少适合的抵押物。
“就想过想银行借贷嘛 银行贷款的话，有些银行不是，不跑了，跑了几家，跑了几家之后，就是硬件资产抵押。”
刘艳君告诉记者，自己企业现在的资金全部都积压在原材料的进货以及回款上面了，企业的厂房是租赁的，也没什么设备，这就无法满足银行抵押物的要求。中小企业缺乏抵押物的问题一直是贷款困难的一个主要原因，绝大多数的中小企业都是因此被挡在了银行的大门之外。
尹小东是浙江以人电动车公司总经理，他这样告诉记者：不好贷啊，申请了，申请他们不会给我们，是吧？其它办法想过，但是都说没办法。
卢利华是绍兴市利佰隆纺织总经理，“所以说想资金满足一点来投资，厂房扩大，设备扩大，结果跑了两家银行也都这么说，没抵押，企业刚起步没有抵押。”
正是由于抵押物，这个老大难问题的存在，使得资金很难有效地注入到广大中小企业中去。
北大中国经济研究中心主任姚洋(专栏)给出了自己的看法：“我们的出口很多了的资金，那这就是个矛盾。我们一方面很多中小企业缺钱，另外一方面我们因为在出口资金，所以这肯定是我们金融体系或者说我们的这个管理体制出问题了。这个问题的可能不是个小问题。”
一方面是嗷嗷待哺的中小企业，另一方面资金又在大量的出口，这个怪圈引起了专家的高度关注。
清华大学经济管理学院金融系主任李稻葵(微博 专栏)告诉记者：“我最关心就是由于现在的监管的局部管的太死，因此它影响了资金的流向，使得我们宏观上讲非常充分的非常充足的流动性，不能流到最需要资金的地方。”
在李稻葵看来，正是由于监管的不合理，才是造成这种怪圈的根源，那么，如何才能打破抵押物这个瓶颈呢，让资金流转到最需要的方面呢？记者在浙江见到了这样的办法。
绍兴柯桥轻纺城的一个商户卢利华这样跟记者说：“我们就是钱不够跟银行来贷款的。”
六月中旬记者绍兴的一家浙商银行中见到，有些业户正在办理贷款所需要的相关手续。浙商银行推出了一日贷服务，结合柯桥轻纺城的特点，有针对性的推出了摊位租赁权的抵押贷款。卢利华告诉记者，由于近期上游涨价以及下游回款周期加长的原因，从去年开始，他的现金流量需要达到原来的5倍以上，这对他这样的小业户来说无疑是难以承受的，可是由于没有抵押物，他很难向银行申请上的贷款，当他听说浙商银行推出商铺租赁的抵押贷款时，他不久前用自己商铺的租赁使用权在浙商银行，成功的借到了180万元，有效地缓解了他的资金压力。
“这样子贷给我们的话，我们就是说，因为这个贷款的话，总体上感觉比较轻松一点，还行吧。”
在柯桥，绝大多数业主面对着与卢利华一样的资金困难，处于探索阶段的商铺租赁使用权的抵押贷款，业务量已经初具规模。
在采访中，浙商银行绍兴支行总经理张东平表示：市场经营部的市场一日贷我们就放了1.6亿左右，1.6亿左右将近200个客户。
中小企业缺少贷款所需要的抵押物，这一直是个难解的谜题，在这方面，浙商银行还做了一些其他大胆的尝试。
陈春祥是浙商银行副行长，他这样跟记者说：住房抵押一日贷、市场摊位一日贷，还有担保公司一日贷，还有村民担保一日贷，这是不同对象的。最后一个就是多方式服务，就是以创新担保方式为核心的。
担保和抵押物的创新，是解决中小企业融资难的一个节点，流动资产的抵押，已经成为现在解决贷款难的一个重要的突破方向。
中国银行(3.13,0.02,0.64%)业监督管理委员会浙江监管局副局长包祖明则表示：我们一个是自己自有资产的抵押，包括股权质押，债权的一些应收账款的质押，这个银行提供这个服务，这方面的产品很多。
结合浙江省的实际情况，包祖明甚至认为，抵押物问题的解决还有很多。
“我们今年浙江我们省经委推出来，我们在原来的基础上，我们今年培育一千户信用贷款，完全就是信用贷，不需要抵押的。”
中小企业由于体制上的优势，长期以来经营效率一直强于国有企业。从统计局发布的的数据看，今年1-5月份，全国规模以上工业企业利润同比增长27.9%，国有及国有控股企业19%、 而股份制企业的利润增长是33%，私营企业利润增长更高达45.2%。从数据上看，民营企业的总体经营状况并未陷入“水深火热”当中。 但与此同时，民营企业获得贷款的难度和成本正在增加。工信部一份专门针对工业调研报告援引数据称，中小企业获取银行贷款的综合成本上升幅度至少在13%以上，远远高于一年期贷款基准利率。贷款成本高、效率低可以说是中小企业贷款难的一个瓶颈
抵押之路
银行也不愿意和中小企业打交道。由于一无抵押，二无担保，三无真实、规范的财务报表，加之贷款数额较少，银行担心贷款给他们，坏帐风险大，管理成本也大！
包商银行董事长李镇西告诉记者：我们给大企业贷款，你贷几个亿，几十个亿，那么几个人就可以做到了，那么我们为这么多众多的小企业和微小企业，个体工商户服务，那恐怕就要走街串巷，要需要许许多多的人，为这些许许多多的不同的客户群体来服务。
记者在包商银行采访时，正好碰上该行的微小企业信贷员王静来到这家小超市进行放贷调查。在现场记者看到，为了摸清它的家底，王静和同事竟然把超市中每一种物品的名称、数量、价格等都要登记下来，然后将之纳入包商专门为之设计的财务报表，再结合店主以及他人提供的信息，最后判断出这家超市是否真正具备还款能力。整个过程十分烦琐。
“那为这个群体服务，恐怕需要投入大量的精力和人力，我们自己号称这是一个劳动密集型的这么一个工作。”
中小企业的信息，银行的工作人员需要投入大量的人力和物力，在绍兴的一家银行，记者见到了收集到的中小企业的档案资料。绍兴银行城中支行工作人员的余艳带记者了一下他们已经办理或者即将办理的中小企业的档案资料。
那么，如何才能让中小企业的信息公开透明，同时不增加银行的工作量呢，达到共赢的结果呢？
刘艳君表示：抱着试试看的态度，还真的拿下来之后，我跟我老公说，还有真的好人呢，好事还真有。
记者在义乌见到刘艳君的时候，她兴奋的告诉记者，今年年初的时候，她在网络上看到了一个可以贷款的平台后，报着试试看的态度尝试了一下之没想到还真的拿到了她所需要的275万元贷款。
“这个联保是朋友之间嘛，朋友之间。关系好的那些朋友之间，比如说我对他比较信任的那种。”
记者在义乌采访时发现，在这里已经有很多小企业主通过全球网的网络平台，这个全新的模式得到了贷款。那么，网络贷款又是如何实现的呢？虚拟世界又是如何为现实企业真实信息的呢？记者在杭州见到了全球网的董事长方兴东。
“就是让客户他能够一站式通过网络拿到贷款，他不需要柜台也不需要去找任何人，其他的服务我们来帮他解决，这个是关键，因为不管银行也好，或者担保公司也好，你客户能够给他创造，传统不能带来的价值，这个是整个模式成功的关键。”
方兴东告诉记者，全球网的工作就是要通过网络这个开放的平台，提供金融第三方技术服务，吸纳银行、小企业主、担保公司等多方的资源，提供大量的企业信息，让小企业主能够得到及时、满意的金融服务。
“当每个中小企业优秀的中小企业在网上真正找一个用户上帝的感觉，他提出这个需求，我们这个各个服务很快的去跟进，而不是拿贷款要到处找人求人做这种工作。我们这种服务企业真正企业有一种被服务的感觉出来，
方兴东认为，只有发挥互联网的开放精神，才是解决中小企业贷款的根本方向。
“一个是30多万中小企业，100万贷款客户，百分之九十几的企业拿不到，你怎么样跨越鸿沟用传统的模式，你是跨越不了。但是互联网可以把这个问题有一个巨大的突破。
据了解，全球网是今年年初刚刚正式上线的，方兴东坦承，发展的速度和规模是他所没有没有预料到的。
“到上周(六月初)已经是2200多家企业拿到了这个贷款，贷款总额是57亿，到目前还不敢太快的宣传和发展。”
那么，作为这个平台重要的组成部分，中国建设银行(4.84,0.01,0.21%)又是如何考虑的呢？
中国建设银行浙江省分行行长助理王叶毅跟记者说：大量的能够给我们提供信息支撑的第三方，包括评估，包括会计事务所，包括律师事务所，包括一些信用的征集机构，比如说工商、税务，用水、用电的公司，都是现在，因为都是网络化了，我们能取得他这些数据以后，给我们做一些验证，这样就减少的我们大量人力成本，使它的信息，我们得到的信息更加及时、完整，
网络提供的第三方服务，可以大大的提高效率，银行的业务员可以做到足不出户的掌握客户相识的信息，客户增长的同时，银行的人力成本都是零增长，采访时，王叶毅透露了这样一个细节，现在2000多网络贷款的客户，银行实际的业务员只有13位。
“那是挑战了，他的服务的客户数远远超过了传统的银行模式。那是大突破了，非常大的突破。“
王叶毅认为，全球网未来的发展还是要继续创新，打破以往点对面的贷款模式，浙江已经有38家银行准备加入这个平台，把蛋糕做大。
