理财案例：小两口理财方案(2)

　　就税务节支来说，王女士的丈夫是大学教师，建议用住房公积金偿还住房贷款，减少供款利息(公积金贷款利率偏低)。另用工行存贷通以存抵贷，让贷款成本减少。

　　就保险节支规划，王女士现行家庭情况是属于资产积累期，保费应适度控制。且王女士的夫妇都有社保和基本的医疗保险，退休养老问题无须多虑。建议购买：1.夫妻两人分别配置30万元以上的寿险，可以采用费用低保险高的定期寿险，每年缴费约4000元;2.丈夫再加选泰康储值型大病保障计划。王女士丈夫每年用800元左右就拥有30万元的重大疾病保障，且万能险的利率跟银行利率相连，正处于上升阶段;3.公公婆婆年纪较大可以争取到街道办农医保，费用较低可保障基本生活费和一般医疗费用。另可加国寿专为老年人设计的金色年华消费型保险，每年只需1000元左右。

　　资产调整：

　　1.在存款中5万元中拨出1万作为生活支出的储备基金，可以应对3个月的生活支出，并将这笔储备金购买工银货币基金。并建议王女士夫妇申请一张额度5万元的信用卡作为生活应急融资工具，这样在短时间内可以动用5万元的资金，足以应对各种应急支出，同时为两年后买车准备，还可用信用卡车贷来分期付款购。

　　2.将剩下的4万元存款，夫妇各购有30万保障的平安定期寿险，每年费用约4000元，另将2.5万元为家庭支柱王女士的丈夫购泰康人寿的万能寿险，附加重大疾病保险，每年费用约800元左右，余下可考虑分红加投连保险，每年一万元，可用王女士的名字办理。该款保险15年缴存，每3年返还8000元进入投资账户，进可攻退可守，这也为20年后的退休生活作准备。

　　3.原来基金6万元，亏损7%，现值5.5万。现可调整为每月2000元的基金与黄金定投，留意市场动态，如达到预期收益，可先赎已有份额，但不暂停定投，做好落袋为安的获利手段;一年本金24000元，假设收益率10%计算，8年后可积累30万左右的创业金。因为现上证指数较低且预期的几年内中国股市和黄金市场的相对看好，加上王女士夫妇年轻、文化程度也高，暂时无小孩家庭花费不高,有较强的风险承受能力，所以投资组合应该进取。

　　回答