厦门纪实：民间借贷的七个谜团
9月的厦门，气候宜人，风光旖旎，站在厦门最繁华的金融街——鹭江道上，遥望对岸的鼓浪屿，眼前一弯浅浅的海峡看似波澜不惊。然而又有多少人知道，在厦门平静表象的背后，竟也潜藏着一股股动辄数亿元的高利贷潜流。
谜团1：厦门高利贷规模几何？
厦门高利贷的规模究竟有多大，这是许多人最关心的。为此，记者专程走访了主管中小企业贷款的厦门市经济发展局企业处。有关负责人了解记者来意后，笑着对记者表示：“厦门相比周围的泉州、漳州等地，其实高利贷现象是相对比较少的。只是近来媒体报道得比较凶，说有几十亿元，其实从我手上拿到的案子来看，不超过5个，总规模也就七八亿元。有些小的高利贷案件只有几千万元。
当然，周边也有像安溪这样闹得比较大的（指安溪县城厢镇公德村村委主任许火从携3亿多元高利贷借款潜逃一事），我就不方便透露了。”
临走前，这位负责人还反复强调，民间借贷和非法集资是两个概念，非法集资应该打击，但民间借贷是合理的，只要不超过4倍法定利率也是受法律保护的。包括厦门在内的许多沿海城市30年来能有这样的发展，很大程度上要归功于民间借贷的活跃，因此希望媒体不要妖魔化高利贷。
然而一位长期在厦门从事第三方理财服务的金融投资公司高管王伟（化名）言之凿凿地告诉记者：“厦门的民间高利贷少说也有一百多亿元，官方统计的只是已经崩盘并且报案的，这只是高利贷的冰山一角，绝大部分高利贷受害者怕受到牵连，是不会去报案的。”事实上，在厦门街头和银行，记者从多位厦门市民和银行工作人员处了解到的数字也与之相似。
这是一场危险的游戏，根据我们记者的调查，在中国的不少城市，高利贷的乱象目前正愈演愈烈，由此引发了一系列严重的后果。最后，面对国内外经济形势的变化，当前国家宏观调控的政策应适度调整，应适当放松银根，扩大对中小企业贷款规模、减低利息等。
谜团2：银行是否愿意放贷？
高利贷泛滥的背后，往往意味着许多中小企业无法从主渠道（银行）顺利获得贷款。对此，上述政府人员表示，眼下整个银行业资金都偏紧，能压的贷款都尽量压住。如今房地产企业无法贷款，地方政府融资平台也无法贷款，所以从逐利的角度看，商业银行也希望把钱留给中小企业，因为对中小企业的贷款利息相对高些。
“我们经常和银行方面通气，现在银行给中小企业贷款真的是很有诚意的。”不过该负责人马上话锋一转，“我们也应该看到，中小企业融资难是世界性难题，厦门有8万多家中小企业，但只有8000多家是能从银行获得贷款的，剩下的大部分企业要不就是通过亲朋借贷，要不就是通过高利贷融资。”
据全国工商联调查显示，规模以下的小企业90%没有与金融机构发生任何借贷关系，微小企业95%没有与金融机构发生任何借贷关系。
厦门的银行果真对中小企业贷款充满诚意吗？为了解事实真相，记者与当地多家商业银行有关负责人进行联系，但了解到记者采访意图后，对方都以各种理由婉拒了采访。经当地媒体同行介绍，几经辗转后，记者终于联系到了一位前银行客户经理张强（化名）。
他告诉记者，多年来，政府一直号召银行加大对中小企业融资支持，但实际上，银行主要的贷款还是放给了国有企业。所谓针对中小企业的贷款也大多落在上了一定规模有较强实力的“中等企业”身上，而真正需要资金支持的中小企业﹙主要是小型企业和微型企业﹚还是很难获得贷款。
张强认为这一现象不能都怪银行。“上世纪90年代国企贱卖、私企大跃进的时代，不少私企通过种种内部关系拿到巨额的信用贷款，结果后来货币政策一紧缩，许多企业就撑不下去了。老板见形势不妙就跑路了，结果银行借给私企的大量债务收不回来。
即便老板不跑路，私企一破产，银行贷款也一去不复返。有的老板见形势不妙，早在法院查封前就把剩余资产转移到亲戚朋友的名下。这样一来，法院也执行不到了。根据银行风险负责制规定，谁贷出谁负责，银行信贷人员放出的贷款若收不回来，本人要付全责。
正由于风险收益不对等，银行吃过这个亏，所以银行一直对缺乏房产等抵押物的中小企业贷款避之不及，尤其是眼下银根紧缩，很多行业现金流都很紧张，有的中小企业搞不好明天现金流一断就完了，银行自然更加担心自己的钱能不能还回来。越是担心，银行也就越是对中小企业惜贷。”张强无奈地表示。
与民营中小企业相比，大型国企由于处于政府强力控制下，银行不怕借出去的钱打水漂。所以国企相对私企具有更高的信用，更易于贷款，甚至无需抵押担保往往也能拿到利率较低的贷款。
谜团3：中小企业是否难以为继？
中小企业原本就面临着劳动力价格上涨、原材料价格上涨、人民币升值、税负过重等不利因素的冲击，如今在持续紧缩货币政策环境下，融资难更是很有可能成为压垮它的最后一根稻草。网上早有传言温州等地出现了中小企业倒闭潮，厦门的情况又如何呢？
厦门经发局有关负责人告诉记者，这次中小企业的困难并没有2008年那么可怕，厦门并没有出现媒体所称的中小企业大面积倒闭的情况。“我们汇总了地税、工商等各个部门情况，发现企业注册数量是正增长的，地税也是正增长的。不过需要警惕的是，整个厦门中小企业上半年的销售收入在持续下滑”。
该负责人还表示，都说中央的宏观调控让中小企业生存维艰，但换个角度看，这也是在倒逼许多粗放型、低附加值的中小企业进行转型升级。“我前几天还遇到一个老板，原来是搞房地产的，宏观调控下房地产难搞了，结果最近转去搞IT企业了”。
不过在众多中小企业中，能够顺利转型升级的究竟有多少呢？全国人大常委、全国人大内务司法委员会副主任委员辜胜阻前不久指出，目前可能有10%的中小企业在升级，有20%左右可能正在转型中，而60%到70%的企业现在则是面临严重的生存困境。
