读者来信：
我今年29岁，妻子也是29岁，女儿1岁。夫妻两人做点小生意，月收入10000元左右，收入稳定，有商品房一套，市值80万元。主要开销是日常家庭支出和车子。小车一部，年开销约1.6万元。家庭生活月支出约2500元。目前有存款7万元定期，基金定投每月500元不等，已投一年。夫妻两人均有医保，没购买其它保险，无投资，无外债。理财目标：
1.资金的保值和完善资金投资;
2.计划筹集小孩未来成长，教育资金和追加完善保障保险规划;
3.其他如投资规划、养老规划、完善保险等理财目标该如何实现?
回答：
交通银行东莞分行个人金融业务部陈琳琳(国际金融理财师CFP持证人)：
该家庭资产主要有房屋现值80万元，自用车及家电现值13万元，存款9万元，基金现值0.66万(定投每月500元不等，已投一年，若投资收益率为10%)，资产合计102.6万元，无负债，净资产102.6万元。该家庭夫妇年收入合计12万元，年支出3万元，年结余9万元。
综上所述，该家庭收入中等水平，支出合理，储蓄率高达75%，可以看出该家庭消费习惯良好，理财规划弹性较大。家庭无外债，适当增加负债可加速资产增长速度。不足之处还有投资资产低，结构单一，生息资产少，获利能力较差。
理财建议：
1.投资规划
考虑到家庭日常开支，做好投资规划前应该至少准备3个月的家庭生活费约0.75万元作为应急备用金，从现有活期存款中提取。建议按照每月的必需支出0.25万元为单位，错期循环存为3个月的定期储蓄。这样既保证了流动性，又取得比活期多的收益。除备用金外现有存款8万元，可重新进行调整，建议购买银行理财产品，如交通银行得利宝系列理财产品，收益稳定，三个月年化收益率最高5.2%，5万起售，远远高于三个月定期存款收益。
2.教育金规划
目前国内实行九年义务教育，预计小学平均每年教育开支在1000元左右，初中为1200元。高中开始要交学费，重点中学费用则贵一些，一般贵500元，算上其他费用，一般高中的教育金开支在每年3000-5000元。大学教育才是教育投资的主阵地。如果是公立大学本科，一般每年的学费大致在5000—6000元，另外算上生活费等其他费用，教育金开支至少在每年2万。按照读到博士来算：公办大学的需要总开支为188600元，民办大学的需要总开支228600元。参照6.5%的通货膨胀率，不考虑收入成长率，折现结果约50万元。
按照该家庭实际情况，目前每年有9万元左右的净收入。建议拿出1/4的年储蓄2.25万元做子女教育金准备，提前购买一份教育险或基金组合定投进行合理安排。按照投资收益率6.5%(保守估计，跑赢通胀)，大概15年后可以提供教育金为50万元。
3.养老规划
该家庭夫妻没有社保养老金，养老金筹划显得尤为重要。30年后，若要维持退休前生活水平，替代率至少达到70%以上，因而需要及早进行养老规划。按照目前消费水平，退休后继续生活25年，若以年通胀率6.5%，年收益率9%，保守估计养老金准备200万元以上，从现在起，每年至少准备1.6万，即可通过购买年金保险或每月坚持定投1500元，投资收益率9%，方可实现。
4.保险规划
夫妻两人均有医保，没购买其它保险，保障程度低。现建议夫妻购买商业保险增加风险保障，可防范未来的家庭风险。运用保险“双十原则”，即用年收入的10%购买10倍保额的保险，根据这项原则，该家庭每年可追加1200元保费，通过购买保险组合，如主险年金险，附加意外险、意外重大疾病险等，这样保费相对划算，同时也可以满足家庭保障需求。
