按揭贷款遇冷 中小银行转战消费贷

　　“今年二、三月开始，我们在上海就停了个人按揭贷款业务。”一位城商行上海分行零售业务经理昨日（9月9日）对《每日经济新闻》表示，“目前我们行零售这块主推的是个人经营性贷款和消费性贷款。”

　　“我们行近期刚刚推出了针对高端个人客户的无抵押消费贷款，贷款期限可以达到3年，贷款上限30万。”该零售信贷经理称。

　　《每日经济新闻》记者调查发现，随着房贷调控政策效果显现，在传统零售业务中占据大头的按揭贷款业务已经日渐萎缩，这也迫使银行不得不想办法把钱“用出去”。其中，个人消费贷和经营性贷款在银行零售业务中的占比逐步上升。

　　消费贷款成业务重心

　　“就按揭业务来说，大银行网点多，还款方便，我们小银行难与之竞争。”上述城商行上海分行零售业务经理表示，“另外，目前房产成交量惨淡，市场份额萎缩得很厉害，按揭贷越来越缺乏吸引力。”

　　“另外，个人消费贷利率多数要上浮，较按揭贷款收益要高。比如，我们行推出的高端人群无抵押贷款，年化利率高于9%。”该信贷经理表示，“因此，从今年春节后，我们行就主推个人经营贷和消费贷。”

　　“由于监管部门对信贷额度卡的紧，但个人消费贷款申请客户非常多，已经出现排队等候的现象。”该人士表示。

　　《每日经济新闻》记者发现，目前沪上多家商业银行已经把业务触角深入到个人消费贷款市场。

　　“由于按揭业务不好，加上购房首付成数普遍上调，令银行按揭贷款业务越来越难做。”一位与沪上多家银行有业务合作关系的信贷中介表示，“特别是对中小银行来说，越来越多地转向个人消费贷和经营贷。”

　　该人士表示，“目前，我们的业务重点也开始转向个人消费贷款和经营性贷款业务。”

　　事实上，据记者了解，虽然明知贷款利率较高，但不少客户仍然青睐个人消费贷。

　　在沪上一大公司工作的程小姐表示，十一要办婚礼，酒席、蜜月的预算在20万左右，由于自己的钱都投资在股市和黄金市场，贸然抽回资金会导致亏损，所以个人消费贷款可以解决燃眉之急。“只要自己的资金能抽回，还掉这笔钱，利率高点不是问题。”

　　而记者从另一家股份制银行获悉，目前消费者已经不仅仅将贷款用于汽车等大型消费品上，还逐步把贷款用途转移到家具、装修、电子产品上。从去年开始，个人旅游和婚庆市场，个人消费贷款也在增加。

　　而据央行统计报告显示，上半年，全部金融机构人民币个人消费贷款新增1.12万亿元，同比多增4690亿元。

　　从期限结构看，上半年新增个人消费贷款中，短期和中长期分别为1133亿元和1.01万亿元。一季度末余额同比增长57.0%，比上年末高8.4个百分点；二季度末余额同比增长53.6%，比一季度末低3.4个百分点。

　　消费贷变身三套房贷不划算

　　此外，针对目前市场上“有银行借道消费贷款发放三套房贷”的消息，业内人士指出，此举虽有可能操作成功，但也仅是个别现象，且操作成本很高。

　　“一般来说，消费贷变身按揭贷款，主要有两种方式：一是消费者手头有多套房，将其中一套房拿出来抵押贷款，并将资金用于购买房产；二是个人先借钱全款购房，同时将所购房产向银行抵押消费贷款，不过，月供就是消费贷款利率，而非按揭贷款利率。”一银行业内人士称。

　　“上述操作手法，从某种角度看，应该具有一定的可操作性。”该人士称，“对前者来说，个人不仅要支付抵押贷款利息，同时，还要支付按揭贷款利率，成本太高。”

　　此外，据记者了解，沪上一些银行也对个人消费贷款设置相对较高的门槛。

　　一家股份制银行信贷经理告诉《每日经济新闻》记者，“目前，我们行做个人消费贷款，必须要缴清贷款的房产作抵押。”

　　而另一国有大行信贷人员对记者说：“即便是房屋作为抵押，贷款时会做折价处理，评估的房子也就按7成计算，如果装修、地段不好，可能折扣还会更低。”

　　“而且，目前我们行二套房首付至少5.5成以上，利率上浮20%。”该人士称，“而对第二种操作方式而言，风险很大。如果监管部门一旦叫停该业务，银行将与贷款人产生合同纠纷；目前房地产市场前景并不明朗，银行拥有数额庞大的房产抵押，一旦发生房价下跌，抵押物品的价值将没有保证。” （胡俊华 徐子莫）