团险发展遇瓶颈 “量身定制”或解困局

　　经历了1996年在人身保险市场占比87%，到2008年急剧下滑至7.8%，再到持续至今的低迷，团险业务市场空间缩水严重。对此，百年人寿团险总监姜京建议，团险业务要破困局，服务提升最重要。保险公司可根据企业需求量身提供一揽子保险解决方案，提高团险业务竞争力。

　　多因素导致团险发展缓慢

　　据了解，目前团险在寿险业中的占比几年来总体规模没有太大增长，占比不到10%。

　　对此，平安人寿一位团险经理透露，团险市场之前大多数业务为企业养老险，但年金政策出台后，这部分业务逐渐进入养老险公司，直接导致团险业务下滑。

　　业内人士认为，财政部自2009年底要求“企业给职工购买团险要缴纳税收”；以及2005年起国资委要求国企只能购买企业年金，从团险市场转移走该部分业务，这是直接形成团险市场收紧的外部因素。在养老保险、企业年金的“排挤”之下，团险的发展受到压缩。从多家公司了解到，企业年金大幅增长的同时，补充养老保险的规模却在不断缩水。

　　此外，据某寿险公司高层看来，内耗的影响同样严重，手续费虚高、费率杂乱、恶意价格战，直接导致团险保费的增长的内在阻力。

　　另据北京保监局某负责人表示，很多保险公司普遍在团险业务上存在突出的瓶颈问题。补充养老保险被企业年金替代，规模急剧萎缩；由于“以药养医”现象尚存，医院报销范围越来越宽，个人在有人买单前提下过度消耗医疗资源，致使健康险赔付率居高不下；而意外险也因为手续费、竞价等因素影响，盈利空间越来越低。

　　“量身定制”有望提高竞争力

　　虽然市场情况仍陷低迷，但多家保险公司对此业务依然热情不减。百年人寿团险总监姜京认为，我国保险业增速较快，前7月我国保险市场累计原保费收入同比增长33.2%，这说明市场需求还很大。

　　香港招银国际投资银行高级副总裁郑磊表示，从伊春空难等突发事件来看，团险的理赔效力明显更具力度，也正因如此，很多福利好的企业肯为员工办理团险，在增加员工福利的同时也在降低企业的风险。由于具备价格低、风险分散的因素，不论是企业，还是保险公司，还是乐于从该业务中寻找到结合点。

　　姜京表示，由于个险和银保均是面向个人用户销售，产品是制式化的。而团险则面向法人客户，企业更关注如果出现意外或医疗如何赔偿，要的是风险的转嫁，更看重是否能解决企业实际面临的困难或问题，保险公司若能根据其实际情况和自身特点提供量身定做的产品与服务，就有了较强竞争力。

　　“百年人寿目前的团险销售策略就是量身定做，给企业提供一揽子解决方案，前期是解决风险的转移，企业内部合理分配，后期是服务，并提升企业员工的满意度。比如8月份上线的理赔自助查询系统，可以随时查询理赔结果、赔付进展到了哪个阶段。”姜京说。　（记者 丁冰）