修车费高过理赔款? 专家建议购买附加险免纠纷

　　拥有一辆爱车的您，是否遭遇过修车费高于定损价？为了得到足额赔付，您是否不得不接受4S店的搭售保险？人保财险专家提醒，爱车出险后，在保险公司和4S店各执一词的情况下，建议先找保险公司协商，避免修车费高过理赔款的尴尬。或者签订“指定专修厂特约条款”，自己选择维修店，但车损险保费将上浮。

　　近日，一则“修车费高于定损价，消费者得不到全额赔偿”的投诉引来有车族的关注。今年9月，湖南省保监局公布的消费者对车险理赔服务满意度调查数据显示，近两成车主不满意车险理赔，“赔付金额不合理”占不满意原因的19.77%。为得到足额赔付，部分车主甚至不得不“被保险”，接受4S店的搭售保险。

　　新车主多不满意理赔金额

　　据上述投诉车主反映，原本事故车可以到保险公司合作单位修理获得全额赔偿，但保险公司的定损员却未告知，导致事故车在4S店修理，因此保险公司只愿意承担60%的维修款，他质疑该保险公司“惜赔”。保险公司定损员却另有一番说法，称已提醒车主到合作单位修理，认为4S店修理款高于定损价，因此拒绝全额赔付。

　　投保车辆发生交通事故后，车主和保险公司对定损金额发生异议时有发生。来自省保监局的数据显示，消费者对车险理赔服务表示“不太满意”或“很不满意”的占18.6%，不满意的原因主要为“赔付不及时”和“赔付金额不合理”，后者占比达19.77%。

　　一保险公司理赔人员透露，新车主中不满意理赔金额的比例可能更高。一般而言，新车主会购买全保，并一厢情愿地把全保理解为全赔。加上新车主出险事故多，不了解车险理赔范畴、免责条款，缺乏理赔经验和操作失误等原因，保险公司很难符合他们的赔付预期，因此大大减低了车主理赔满意度。

　　4S店与保险公司各执一词

　　一般而言，当车主选择与4S店非联营的保险公司时，因定损产生分歧的可能性较大。某4S店工作人员告诉记者，经常出现保险公司的定损金额不足以修复出险车辆的情形。“如果车主在其他保险公司(指与4S店非联营的保险公司)投保，保险公司的定损价往往低于维修费，车主想用原装配件但又不愿意承担多出的维修费，因此产生争执。”

　　但保险公司并不认同4S店的说法，称指定维修店是降低成本的不得已之举。“同样损害程度的车，4S店的修理费用经常比指定维修点贵出不少。就像吃米粉，在路边摊和华天酒店的价格肯定天差地别。如果你非要高档消费，保险公司也不可能为这部分多出来的费用埋单。”人保财险长沙市分公司车险部副经理柳芸表示。

　　如果保险公司与4S店有合作关系，类似的争端将大大减少。因此，4S店销售人员一般会建议车主在4S店买车险，一旦出现问题，定损、赔付比较方便。“但不要以为4S店就是活雷锋！”一位不愿意透露姓名的业内人士称，推销保险除了可获得保险公司的佣金外，还借助卖保险趁机获得可靠的客源，带来修理和保养等业务利润，因此4S店通常以定损、赔付一条龙等理由说服车主买保险。

　　建议购买附加险避免纠纷

　　针对定损低于维修费，车主得不到足额赔付的情形，柳芸建议，车主在修车前同保险公司共同检验、协商修理项目、方式和费用，而不是先斩后奏地将车送到4S店修理，否则多出来的修理费用保险公司可能“不认账”。而对理赔流程不熟悉的车主，建议直接购买与4S店联营的保险公司产品，或者购买“指定专修厂特约条款”，可以减少因指定维修带来的纠纷。不过，提醒车主的是，购买“指定专修厂特约条款”附加险后，车损险保费将上浮，如人保的标准是国产车上浮15%，进口车上浮30%。

　　针对保险公司与4S店互不信任，殃及车主理赔难问题，专家认为保险公司应减少“门户之见”，统一理赔标准才是出路。具体而言，可借鉴银联的做法，推出“保联”模式，譬如规范主要车型零件的维修费用，这样因定损产生的车险赔付分歧将大大降低。（记者 肖娟）