商业汇票电子化推进中小银行差异化经营

　　2000年以来，我国商业汇票市场规模迅速扩张。2001年至2008年商业汇票年累计承兑量由1.2万亿元增加到7.1万亿元，年均增长29%；贴现量由1.4万亿元增加到13.5万亿元，年均增长41%。但是，长期以来，商业汇票市场饱受遗失、损坏、抢劫、假票、克隆票等问题的困扰，诸如此类的保管风险、传递风险、诈骗风险等给银行和企业带来了极大的风险隐患和安全成本。面对这些棘手而又紧迫的问题，发展电子票据就逐渐成为市场参与各方的共识。早在2005年，少数中小商业银行就已经开始了商业汇票电子化的探索。经过近年的实践，参与该业务的中小银行发现，电子商业汇票的推广不仅实现了银企双赢，更推动了中小银行自身服务差异化的战略进程。

　　实现银企双赢

　　银行业人士表示，从纸质票据到电子化票据，不只是承载介质的变化这么简单，电子商业汇票的推广实现的是银行与客户双赢的局面。对银行来说，电子商业汇票可以吸收存款，增加承兑结算量及中间收入，减少运营工作量。而对使用电子商业汇票客户来说，则可以节约人力及物力成本。特别是对异地或路途较远的票据业务客户来说，可免去到银行柜台购买空白票据、填写及实体签章等手续，免除异地客户带印鉴外出的不便及风险，可足不出户办妥电子商业汇票的开立及签发、交付、贴现、托收、质押等业务流程。

　　“此外，长达一年期电子商业汇票的使用可延长客户的票据融资周期，降低融资成本。”深发展相关负责人向记者表示，“深发展的网银用户开通电子商业汇票功能，不需额外的任何费用支出。网银上的电子商业汇票功能模块设计易于客户操作，功能齐全。操作中的每一个步骤，在网银界面上都有指导、提示，随时帮助客户操作。客户首次在深发展开通电子商业汇票业务功能后，可向深发展专业产品经理或客户经理指导客户如何操作使用，因此客户无须担心操作上的问题。”

　　今年6月，央行电子商业汇票系统(ECDS)实现全国推广上线，有299家机构加入电子商业汇票系统，其中，除了工行、农行、建行、交行、中信银行、招行、民生银行、深发展等18家银行首批上线外，中小银行中，兴业银行、浙商银行、广发银行等全国性银行，以及8家外资银行、115家城市商业银行、30家农村商业银行和51家财务公司，全国性的电子支付网络也已经铺设完成。

　　增强网银服务

　　网银服务一直是中小银行的优势业务。而电子票据客户接入渠道一般为网上银行。多家中小银行依托自身网银服务方面的差异化优势，实现了电子商业汇票与网银业务的创新协同发展。

　　中信、深发展等银行同步开发了公司网银系统和现金管理系统两套电子票据接入渠道，并致力于开发个性的电子票据银企直联渠道，能够满足各类企业以单笔方式、批量方式、集团方式的电子票据处理需求，这就为企业客户提供了电子票据的接入渠道选择便利。

　　一家中型银行的负责人表示，目前业内领先的银行已经开始向客户提供非ECDS营业时间业务办理、出票功能联动受理、代理提示付款、根据客户指令自动收票、在线签署承兑和贴现协议、业务查询和下载、集团票据管理、池质押等差异化服务。

　　在商业电子汇票的应用过程中，中小银行敏锐地发现，该业务的创新空间大，客户满意度提升高，有利于银行差异化服务的实现。中信银行于近期推出了网银预约电子汇票业务，使业务办理无须受限于央行系统仅在上午8时至晚20时开放的限制。多家中小银行也宣布了针对已有成熟内部管理系统即ERP的企业推出的银企直连服务，最大限度提升电子商业汇票业务的服务增值效应。

　　此外，多家中小银行从业务流程入手，加速业务办理速度，获得企业好评。据办理了全国第一笔电子商业承兑汇票跨行转贴现业务的深发展广州分行相关人士介绍，该笔电子商业承兑汇票转贴现业务，从提交给工行票据营业部申请转贴现到成功办理转贴直至线上收到贴现款入账，整个过程不到5分钟。该人士还表示，随着央行超级网银的普及临近，将来跨行网银的实现也将会对电子商业汇票业务带来又一次提升。

　　与贸易融资业务协同效应初显

　　除发挥中小银行网银服务优势之外，电子商业汇票还为深发展等具有特色业务的中小银行带来了发展契机。

　　作为贸易融资专业银行，深发展具有供应链金融的良好业务基础，为电子商业汇票业务的推广提供了良好的条件，大量贸易融资客户均成为其电子商业汇票的客户。线上供应链金融等电子系统的开发和使用，也大大促进了电子商业汇票的应用。

　　深发展相关负责人介绍，由于专业在贸易融资业务，该行承兑汇票业务量一直占比较大，以承兑为使用方式的授信客户众多，此类存量客户成为该行重点营销对象。核心客户收到下游承兑汇票量大，传统网银只能支持转账服务，很难满足企业这方面的需求。电子商业汇票提升了核心客户的网银服务之后，通过对核心客户的重点营销，使核心客户对电子票据充分认可，借助核心客户的影响力，达到N个经销商的接受认同。

　　因此，深发展以供应链1+N核心客户“1”为切入点，带动“N”个客户使用电子汇票。得益于供应链金融线上平台已与电子商业汇票系统相连接，适用于线上供应链金融的客户也是电子商业汇票的客户，两种产品可互相促进。

　　截至2010年8月末，深发展电子商业汇票结算量累计超过230亿元。其中银行端的业务，包括承兑、贴现，无论笔数或金额，都位居全国银行业前列，甚至超过了大部分国有商业银行。截至2010年9月，深圳发展银行电子商业汇票客户数接近2000家，交易量超过400亿元，带动该行贸易融资客户数增至7142户，增幅24.5%。电子商业汇票与供应链融资的协同效应已经为该行带来了巨大的业绩推动作用。

　　早在2005年，少数中小商业银行就已经开始了商业汇票电子化的探索。经过近年的实践，参与该业务的中小银行发现，电子商业汇票的推广不仅实现了银企双赢，更推动了中小银行自身服务差异化的战略进程。薛亮