财富顾问教您制定长期理财规划

　　财富顾问服务案例：蒋先生今年43岁，是一位企业高管，年税后总收入50万元，妻子是位公务员，年税后总收入6万元，家中有一个正在上高一的15岁女儿。家庭共有现金、存款、基金和股票等投资性资产215万元，另有信用卡负债和房产投资负债43万元；一家三口住在一套目前市值约100万元的公寓中，还拥有一部市值约20万元的家庭轿车。蒋先生家庭储蓄率为40%，每月支出相对较大，生活品质较高，经风险评级为成长型客户，风险承受能力较好。

　　家庭理财目标：

　　1.教育目标：为使女儿能接受高水平教育，现准备女儿将来上大学和出国留学的各项费用。

　　2.换房目标：计划五年后换一套市价约200万元的公寓，为家庭创造良好的居住环境。

　　3.养老目标：通过投资实现资产保值增值，为自己60岁退休和妻子55岁退休积累充足的养老金，保证退休后的生活水准。

　　家庭财务诊断：

　　蒋先生家庭由于疏于投资理财，财务状况总体特点是流动性资产(家庭储蓄存款)占比较大而投资性资产较少，这说明了家庭生活备用金充裕，生活品质较高，但同时导致理财收益偏低。应适度调整家庭资产配置。另一方面家庭短期内偿付负债能力较弱，应适时调整负债的偿还方式和时间。

　　家庭财务建议：

　　1.理财收入偏低，建议可依据自身的风险承受能力改善家庭资产配置进行适当的积极投资提高家庭理财收入。

　　2.子女教育金需求严格受时间限制，女儿目前15岁，意味着必须用3年的时间准备好将来接受高等教育的费用，鉴于家庭收入较丰厚，建议在满足家庭品质支出基础上可适当提高储蓄率，以便每月定期为女儿积累教育资金。

　　3.合理处置家庭的投资型房产，按目前租金收入所得的投资回报率测算还算可观，但近期周边地段推出了很多类似项目，租金回报率必将受供求拖累，再加上家庭短期支付存在一定风险，因此建议将该房产逢高卖出。

　　4.资产配置：10%现金及流动型理财产品+25%定期/人民币理财+55%基金及定投+10%保险产品(养老年金险)。(赵赫男)