信用卡恶意透支案件高发 别让信用“卡”住你

　　中国经济网北京12月23日讯 岁末年初，各种节日接踵而至，意味着消费高峰即将到来。对于“刷卡”一族来说，信用卡透支消费方便快捷，用起来确实潇洒，但是如果没有良好的消费习惯，控制不住自己的消费欲望，很容易因过度透支陷入“刷卡轻松还钱愁”的窘境。

　　如果透支数额达到一万以上，经银行两次催收，超过三个月仍不归还，这就属于“恶意透支”行为，将会被追究刑事责任。这是去年最高人民法院、最高人民检察院联合发布的《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》新规定的认定标准。

　　两高的司法解释出台至今，法院受理的恶意透支型信用卡案件呈井喷式增长，仅北京市朝阳法院一年间即受理此类案件62件，占该院审理的信用卡诈骗案件总数的59.6%。

　　一、恶意透支型信用卡犯罪的主要类型

　　恶意透支型信用卡犯罪多以透支、套现为主，类型呈现多样化。出现无力偿还的局面后，被告人对银行催收抱无所谓的态度，或赖账不还，或者采取变更地址和电话号码等方式躲避债务，最终导致被追究刑事责任。

　　频繁透支积少成多型。此种类型较为常见，被告人不顾个人财务状况超前消费，直到超出被告人的偿还能力，最终无力偿还。

　　循环透支以卡养卡型。此种类型的案件有7件，每个被告人均持有两张以上信用卡，其中最多的同时持有6家不同银行的信用卡，循环使用，相互还款，出现多重债务后导致无力偿还。

　　周转资金刷卡套现型。此种类型的案件有5件，为经营生意利用信用卡的免息期刷卡套现周转资金，一旦经营失败或资金链断裂，就无法偿还欠款。

　　虚假交易刷卡套现型。此种类型的案件有13件，采取缴纳一定比例手续费，通过个别商户的POS机进行虚假交易等方式大量套取现金用于个人生活消费。

　　二、恶意透支型信用卡犯罪的特点

　　一是犯罪主体年轻化，“80”后为高发人群。据统计，此类犯罪主体大都在35岁以下，其中“80”后最为突出，占到一半以上，年龄最小的仅21岁。同时，高学历现象也值得关注，具有大学以上文化程度的有19人，占30.6%。“花明天的钱，圆今天的梦”是信用卡消费最为吸引人的所在。年轻人容易接受新的消费理念，更容易成为“持卡一族”，且各发卡行为争夺市场份额，对年轻人包括在校大学生降低门槛，放松授信审核。然而，这些持卡人刚踏入社会不久，经济实力较差，自制力较弱，容易过度消费，再加上一些年轻人毕业后没有固定工作或者工作更换频繁，收入不稳定，从而使他们成为了恶意透支的高发人群。同时值得注意的还有恶意透支型犯罪的退赔情况普遍较好，约85%以上的被告人能够在家人的帮助下退赔银行损失，从而获得从轻甚至缓刑处罚。

　　二是犯罪数额较为集中，涉案总额不大。该院统计的62件案件涉案总额共计133.5万余元。其中，44件案件的犯罪数额集中在1万元以上2.5万以下，占全部案件的70.9%，犯罪数额在5万以上的案件仅有6件。这与持卡人的信用额度密切相关。一般来讲，持卡人比较容易申领到3万以下的额度，如1万、1.5万、2.5万等，对于授信额度超过5万元的申请人，发卡行审核更为严格。持卡人过度消费往往以最高授信额度为上限，故信用额度高的持卡人反而较少无力还款。

　　三是涉及发卡行范围较广，股份制商业银行比较突出。62件案件中涉案信用卡共计78张，分属12家不同的发卡银行，包括四大国有商业银行和部分股份制商业银行。股份制商业银行比较突出，其中，中国民生银行36张，占58%，广东发展银行15张，占24.2%。交通银行8张、中信银行7张，其他银行均在2张以下。股份制商业银行的持卡人恶意透支犯罪多发，一方面与发卡行在审核方面存在监管漏洞有关，即发卡审核宽松、监管不力导致信用风险较大的申请人成功申领到信用卡；另一方面也不排除新的司法解释出台后，发卡行积极应对，对恶意透支的客户诉诸法律的因素。

　　三、法官建言

　　信用卡的透支消费功能吸引了越来越多的人加入“刷卡”一族行列，不良的消费习惯助长了恶意透支的发生，而银行在发卡审核、风险预警等方面的漏洞和不足也为而已透支提供了可乘之机。为防范恶意透支型信用卡犯罪，在此法官提醒大家，“刷卡”有风险，透支须谨慎。

　　1、对持卡人的建议

　　第一，不要盲目申领、办理信用卡。目前，各家银行为办理信用卡的消费者提供小礼品，部分消费者不考虑自己是否真的需要就办理了信用卡，对此要特别注意，以尽量减少占有信用卡的数量，降低风险；同时，在办理信用卡前，要细致了解该行各收费项目的收费标准，记账日、最后还款日等规定，以避免在使用信用卡时因疏忽被告上法庭。

　　第二，端正信用观和消费观，切莫过度消费。珍视自己的信用，透支消费要量力而行。根据自己的收入和偿还能力，合理安排自己的消费计划，切莫只图一时之快，过度消费，最终容易造成无力偿还的局面。

　　第三，欠款到期及时还款，切莫抱有侥幸心理。刷卡消费产生的欠款到期后，要及时联系银行偿还，切莫抱有侥幸心理或因认为银行工作人员态度不好与之赌气，而采取躲避银行工作人员、变更联系方式、居住地址等方式试图躲避债务，如此容易导致民事责任转化为刑事责任。

　　2、对金融机构等相关部门的建议

　　一是加强金融机构自身的风险管理能力。严格发卡审核环节，选择合适的发卡群体，根据申领人有无固定职业和稳定收入等资信等级，合理确定授信额度，必要时要求提供担保；发卡环节，主动对持卡人、授信商户进行必要的义务交待和风险提示，指导持卡人或申领人搞清“透支”与“恶意透支”、“取现”与“套现”等行为的本质区别；建立信用卡风险预警管理和操作系统，强化对持卡人用卡的有效监控，科学预警，防范恶意透支的发生；对银行POS机的核发进行严格审查，对商户交易进行动态监控，严防不法商户利用进行套现交易。

　　二是建立多部门联动协作机制，开展专项整治，加大对恶意透支行为的打击力度。公安机关应逐步建立与金融机构的信息快速通报机制，实现信息数据共享，及时掌握犯罪信息，防范和及时打击犯罪。公、检、法三机关建立协作机制，开展恶意透支信用卡专项整治活动，震慑恶意透支的犯罪分子。

　　三是加强打击信用卡犯罪的普法宣传力度。充分利用各种传播媒介，广泛宣传信用卡业务知识、提示相关法律风险，培养持卡人的诚信意识和风险意识，引导持卡人正确用卡，为信用卡业务健康有序的发展提供一个良好的环境。

　　四是立法部门和相关部门应尽快完善出台国家征信制度。由立法部门牵头人民银行、公安、工商、税务、海关等涉及个人行为的管理部门，建立健全以国家为主导、各行业广泛参与的国家征信系统，逐渐形成“信用影响生存和生活”的诚信社会制度，从源头上遏制恶意透支信用卡等不诚信行为。(曹作和）