理财规划重视用途 寿险保额应不低于房贷余额

　　新京报理财周刊：

　　我去年大学毕业来到北京打拼。要想在北京扎根，肯定是要一套属于自己的房子的吧，看着北京节节升高的房价，我也慌了。所以今年我做了我人生第一个重大的财务决定———买下了一套二三环之间的老房子。尽管房子“岁数大”，不过地段好，说不定未来还能有拆迁机会呢。

　　首付是家里资助的，我要负担月供。我差不多每个月勉强能挣到7000元，但每个月5000多的房贷压力也颇为沉重。房子是两居室，我为了缓解供房压力把其中一间租出去，每月房租1500元。

　　本来赶在政策收紧前买上房子的我还暗自欣喜，不过今年央行加息了两次，我所背负的房贷包袱越来越沉重。每次加息消息出来，我就不得不“一声叹息”，压在身上的大山如何能推翻。

　　中国的家庭教育并没有理财课，所以我之前也从来没有过理财的概念，本来手上就不曾有过多少钱嘛。目前除了投资房产，我基本没有任何理财方式，甚至连现金都存的是银行活期，没有做过定期存款。再加上我是风险厌恶型的，股票、基金这些高风险的投资方式，我更是不敢碰，购买债券型基金我都害怕亏钱。现在保险公司推出的一些保险理财产品，看起来“很美”，我上周接触过一家公司的产品，一年交保费5万，让我觉得保险也是我这个“穷人”买不起的。我很想知道我目前的情况，能进行哪些理财规划？ 李先生(北京媒体从业者)

　　李先生：

　　你好！

　　在房价和银行利率节节上涨的今天，像李先生这样心存不安的贷款者相当普遍。李先生所提到的一年交5万的保险，应该就是针对高收入人群养老需求的理财保险产品。这样的保险显然不适合普通消费者购买。

　　30岁再考虑买重疾险

　　太平洋寿险理财师张小鹏对李先生的财务状况做了分析。目前，李先生的房贷比例占比比较高，可供自由支配的资金并不多。李先生一年有3万多元的资金可以支配，除了日常消费，李先生应该还可以有一定资金节余。

　　在保险产品中，养老险、年金险保费支出比较多，目前来说李先生并不适合购买。李先生年纪较小，重疾险可暂不考虑，20岁到30岁之间保费的变化并不明显，一般来说可以到30岁再考虑购买重疾险。如果李先生购买终身型重疾险，保费肯定会超过他的支付能力；如果购买定期的重疾险，比如一年几百元保障10年或20年的重疾，实际意义并不大。因为20岁-30岁发生重疾的概率并不大，不过意外的概率是均等的。

　　寿险保障期至少10年

　　保险本身有财务风险转嫁的功能，因为有房贷风险，一旦因为自身风险导致房子断供，李先生可以考虑购买定期寿险附加意外险。保费支出不多，不会超过支付能力，财务风险也可以覆盖到，一年2000元以内就可以解决。

　　目前市场上的寿险主要有两种：返还型寿险和纯消费型的定期寿险。前者可以返本，但保费高；后者保费便宜，但保费不返还，房贷一族可以根据自身的收支状况来选择投保。寿险保额应不低于剩余的房贷额度，保障期限一般应与还款期限相匹配，至少为10年。

　　张小鹏还建议李先生可以按进取型投资、稳健型投资和保守型投资5∶3∶2的比例配置资产。(殷洁)