理财建议：生财不是没有道 投资理财需精打细算

　　近年来，经济持续高速发展带来了个人收入的大幅提高。与此同时，全省各大商业银行推出的各式理财项目也令人眼花缭乱。记者从省银监局获悉，近两年来随着股市趋热、基金热销以及个人理财业务的迅速发展，我省居民投资渠道正向多样化发展。

　　与此同时，我省业内人士表明，尽管金融机构推出的理财产品多种多样，但股票和基金仍为大多数人投资理财的主要选择，所谓投资渠道的多样化发展也仅仅是针对传统的“储蓄”理财这一模式而言。由于对金融知识的相对匮乏，不少市民无法预计投资的风险与回报，也不知采取哪种投资方式更为妥当，常常选择“跟风”。股市每日攀升的新开户数、出现排队抢购基金一定程度上表明了投资非理性的一面。

　　尤其是近期股市震荡的扑朔迷离，让“损兵折将”的投资者们越来越迷惑：理财到底是什么？理财到底带来了什么？

　　“许多工薪阶层看到房价涨、股票涨、黄金涨、人民币升值，就误认为用几千元、几万元便能轻松地成为百万或者千万富翁。”

　　农行贵州省分行营业部金融理财师李倩认为，近期股市的猛烈震荡或许对那些偏离了正确的理财观的投资者们是一个最好的告诫。理财不只是进入股市、购买基金，而是通过对家庭或个人的财务状况分析，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用储蓄、国债、股票投资、基金投资、黄金和房产等多种手段，进行风险管理、教育、投资、税收和遗产等方面的规划，以实现人生预定目标。

　　贵阳市商业银行营业部金融理财师陈容告诉记者，在国外，个人理财称之为财务策划，财务策划师通过收集整理客户的收入、支出、资产、负债等数据、倾听客户的希望、要求、目标等，在律师、会计师、税务师等专家的协助下，为顾客制定储蓄计划、保险投资对策、税金对策、继承、经营策略等方案，并帮助实施。

　　采访中，无论是银行的理财师、还是证券公司的投资顾问，都对“理财是一种规划”达成了共识，他们一致认为：“要理财必先理观念。理财不是单纯的投资。理财的核心是开源节流，开源是增加收入，节流则是理性的消费和支出。”

　　贵阳华创证券的证券分析师刘俊锋举了个简单的例子：一个月收入不足1000元的低收入工薪阶层如果没有选择好适合自己的理财方式，而是硬要去炒股、炒期货，那不叫投资，而是投机。

　　“2个月后要用的钱不能用来做高风险投资，但如果2年后要用的钱不用来投资，就会失去获得高回报的可能。科学理性的理财要先学会理财三步走。”这是刘俊峰对自己身边理财者和投资者必说的一句话。他的“三步法”是：确定理财目标，有了理财目标就可以较为理性地面对客观的变化；明确投资期限，投资期限的不同会决定不同的风险水平；有了明确的理财目标和投资期限后，才考虑制定适合自己的一个可行性投资方案用于具体操作。

　　“理财是有钱人干的事，没有财怎么理。”“有钱人就可以花钱请理财专家为他们指导怎样让钱保值增值，一般老百姓怎么办？”这是许多普通人的抱怨和担忧。

　　目前，市场上品种繁多的理财产品摆在面前，但许多都有门槛限制，一般大众可望而不可即。而省内各大银行虽然有专门的理财服务中心，但这种专业的理财指导大部分针对高端客户，绝大多数的非高端客户被挡在了门外。与此同时，绝大多数市民不愿花钱或者花不起钱请专业人士来为自己直接规划打理钱财。

　　“这些并不会阻碍普通大众急迫的理财需求。”业内人士说，理财绝不是有钱人的专利，有钱人需要理财，钱不多的人更需要做好财务规划。对普通的工薪阶层而言，理财就是算计支出的合理利用，就是规划储蓄的安全增值，就是保障已有资财的安全。同时，省内各大金融机构面临市场巨大的理财需求，已开始探索针对普通大众的个人理财服务。

　　工行贵州分行营业部的有关负责人介绍，随着民众投资理财意愿逐步增强，去年开始，该行就提出了让理财服务走进千家万户的服务新主张，并开展了“贵阳·工行百场投资理财大讲堂”系列服务活动，通过深入省、市、县政府机关、高校、大型企事业单位和居民社区，以讲座、座谈、对话交流等灵活形式，大力普及理财知识、投资技巧和投资策略，并进行投资风险教育。组织了约1000位学生及学生家长参加了“工行·贵阳首届青少年理财日”活动。该营业部还特邀资深的理财投资顾问，会同本行的个人理财专家组成“个人金融理财专家团”，不定期举办理财专家咨询活动，采取一对一方式，为客户量身定制理财计划。

　　“原来以为只有有钱人才需要理财，要不是听了专家的分析，我还真不知道像我们这种靠工资吃饭的人也可以理财。”在贵阳学院从事行政工作的高小姐多次参加过金融机构组织的类似讲座。

　　据悉，为了给群众当好理财“参谋”，引导投资者树立科学的理财观念，掌握科学的理财方法，从2005年开始，贵阳市商业银行就开始尝试通过街头金融超市、社区理财服务网点的形式现场为居民提供有关理财服务，帮助居民提高理财水平。

　　对普通大众而言，生财不是没有道。冠通期货公司贵阳营业部经理杨晏担心，个人理财者目前存在的最大问题就是风险意识不足，普遍有着理财产品“只赚不赔”的认识误区，并且与金融机构之间的双向沟通不良，从而降低了投资者对风险的承受能力，增大了个人理财市场的不确定性。这也是大多数理财者必须克服的弊端。