做个精明的消费者 把利率、手续费降到最低

货比三家，做个精明的消费者。

　　春节未到，购物消费、集中花钱的高峰却已提早到来。对于每月收入只有三四千元而年终奖金仅为基本工资的市民而言，如何既能享受大宗消费的乐趣又可保证日常开销不断流？

　　近两年来在中山市日渐走红的信用卡分期付款，实际上就能为购买大件商品的持卡人提供“按揭”机会。然而，使用信用卡分期也得货比三家。要知道，有时仅仅是一笔数千元的分期款项，不同的信用卡分期利息差别就达到数百元。

　　信用卡分期付款日渐走俏

　　要是在两年前提到信用卡分期付款，相信许多中山人仍会感到陌生，不清楚这究竟是一种怎样的业务。

　　而从去年开始，这一信用卡业务便以极快的速度在中山消费市场蔓延。如今，只要在大卖场，购买多至数万元的家装建材，少至数百元的小件消费品，几乎只要手持有信用卡均可申请分期付款业务。

　　如利方乐家居建材连锁超市，继2009年首次推出短期试验版“装修分期直通车”活动后，从2010年起，该超市正式推出“家装轻松分期付款”服务。在国美、苏宁以及大润发等大超市，门口均设有广告牌向消费者推荐各种分期付款方式。

　　“我工作才三年，虽然工资还算稳定，但对于数千元的一次性消费仍然感到吃力，不过用上分期付款业务就不同了。”市民小李不久前刚花4600元购买了一台看中许久的手提电脑，而在用信用卡支付后，小李马上向银行申请了12个月的分期计划，这样每个月除了支付本金外，只需另外支付359元的分期付款手续费。

　　小李目前月收入3000元左右，他给记者算了一笔账，“如果一次性付款的话，差不多要搭进一个半月的工资去，而且生活费就只能靠父母支援。现在将这笔费用分摊到每个月，还款金额在自己可控范围之内，完全不影响生活。”小李觉得，分期付款这种“细水长流”的方式，最适合自己这种口袋不富裕又需要添置物品的年轻人。

　　货比三家可省不少利息

　　事实上，在年底放贷紧张的背景之下，倘若信用卡有较高额度，使用分期付款业务除了省钱外还可省下不少时间。

　　市民刘先生手中持有的几张信用卡额度总计有十余万。上个月他本想申请贷款买车，后得知银行审批贷款至少需半个月时间。急于提车的刘先生便想到使用信用卡分期付款，省去等待审批的时间。而相比银行贷款的利率，刘先生发现信用卡分期付款似乎更加优惠。

　　对于希望使用信用卡分期的市民，选择哪家银行得货比三家。要知道，有时仅仅是一笔数千元的分期款项，不同的信用卡分期利息差别就达到数百元。

　　记者近日走访市内各大银行发现，若单纯从利率考虑，当前工行针对中山客户所推出的分期优惠无疑相当实惠。其3期的手续费一次性收取总金额的0.9%、6期1.8%，而在18期时仅为5.9%，24期仅为7.8%。

　　而招行信用卡使用3期分期付款，手续费便要达到2.6%，6期达到4.2%，12期更是高至7.2%。建行的手续费是按月收取，24期每期月手续费0.6%，虽然已经较为优惠，但相比工行仍相对较贵。

　　若按上述手续费来计算，以2400元的分期付款为例，工行24期分期付款手续费总计仅需187元，招行仅12期便已经达到172元，而建行24期的总手续费为345元。

　　不同商家优惠条件各有不同

　　虽然如今信用卡分期业务在中山日渐普及，然而也并非所有的消费均可使用分期。据记者了解，这主要受商家与消费金额两方面制约。

　　首先，在申请分期的金额上，不同银行有不同的规定。

　　如交通银行就规定单笔消费满1500元以上才可以申请分期，且不同金额申请分期会影响到手续费。1500-6500元每个月收取总金额的0.72%手续费，6500-12500元每月收取0.7%手续费，12500元以上每月收取0.68%的手续费。

　　广发行单笔消费满500元就可以申请分期付款。申请6期和12期都是每个月收取总金额0.65%的手续费。另据介绍，从即日起至3月31日，在中山申请分期18期和24期可以免首期的手续费，其中分期邮购商品可以免分期手续费。

　　倘若消费者使用的是招行信用卡，则需注意了，消费大宗物品并申请付款后，要经过系统测评才能知道能否申请及要满足多少刷卡金额才够条件。

　　其次，在不同的消费场所，同样的信用卡分期能享受到的手续费优惠也有所不同。

　　据了解，如今不少信用卡与国美、苏宁这类大卖场以及大润发、壹加壹等连锁超市均有合作，在这些大型卖场使用分期付款，能享受到的优惠相当高。

　　如交通银行与苏宁、国美等商户合作，购买任意1500元以上的产品，就可以申请分期付款。如果用交行的信用卡在苏宁购买电器，分12期偿还，需要一次性支付的手续费是4.5%；如果是任意分期商户付款，交行的信用卡需要支付的手续费就高达8.64%，指定商户分期付款的手续费便宜将近一半。

　　温馨提示

　　提前还款手续费打水漂

　　如果持卡人想要提前还款，还需要注意的一点是，多数银行都不会退还先期支付的手续费。如果手续费是一次性支付，持卡人提前还款就有点吃亏了。

　　有的银行是分期支付手续费，如果提前还款，之前支付的手续费就不能退还，剩下期数的手续费就不用支付了，如农业银行。但部分银行如果提前还款，除了需要偿还剩余的本金之外，还需要缴纳剩余分期的手续费，如广发行、建行等。

　　南方日报记者　黄煜升