两次加息效应一次兑现 新年房贷怎么还最合算

　　今年1月1日起，央行去年的两次加息效应一次“兑现”，五年期以上贷款利率上调至6.40%。对于不少准备在2011年入市的购房人来说，意味着月供还款压力增加。

　　理财专家指出，尽管购房成本由于加息而增大，但贷款人只要选对了还款方式，仍可达到轻松省息的目的。

　　目前市场上的房贷产品五花八门，眼花缭乱的购房人该如何选择呢？专家表示，房贷类型归纳起来不外乎五大类，借款人只需根据自身情况“对号入座”即可。

　　传统还款类型：

　　“等额本息”、“等额本金”

　　案例：

　　小张在职场打拼两年，目前月收入稳定，父母准备为其出首付购买一套小两居室留作日后结婚使用。在还款方式选择上，理财专家建议小张可以选择较为普遍的等额本息还款方式。

　　还款优势：理财专家指出，从还款月供构成来看，等额本息每月还款本金逐月增加、还款利息逐月减少，但每月还款额固定，由于每月还款额固定，等额本息还款较为方便记忆，适合小张这种初入职场的人士。

　　还款劣势：等额本息还款方式的缺点是利息支出相对较多。

　　适合人群：等额本息适合收入较为稳定的工薪阶层。

　　案例：

　　小赵是一家外企公司的中层管理人员，目前月薪较为丰厚，小赵的孩子两年内要上幼儿园，生活支出会增加，所以他想选择一种月供递减的还款方式。理财专家建议，小赵可以选择更适合他的等额本金还款方式。

　　还款优势：等额本金是每月偿还相等的贷款本金，同时归还当月应支付的贷款利息，随着每月剩余还款本金的减少，每月的还款利息是逐渐减少的，所以每月总的还款额也是逐渐减少的，还款利息相对等额本息可以节省很多。

　　还款劣势：等额本金还款对于借款人来说，还款初期压力相对较大。

　　适合人群：等额本金适合当前收入稳定，前期能承受较大月供，后期其余支出用于子女教育等家庭大额支出的中青年人士。

　　推荐指数：★★★★★

　　加快还款型：

　　“双周供”、“按周还”

　　案例：

　　小钱在某银行办理房屋贷款，由于小钱是月末发薪、老公是月中发薪，所以两人选择了“双周供”还款，每期还款额约为等额本息还款的一半。

　　还款优势：理财专家解析，类似“双周供”、“按周还”等类似的还款方式，与传统的还款方式相比，其还款原理是由原来每月还款一次变为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半，双周供还款心理压力小。由于供款次数频繁，本金减少速度加快，最后算下来可节省较多利息。

　　还款劣势：还款次数较为频繁，借款人可能容易遗忘。

　　适合人群：“双周供”、“按周还”等加快还款频率的房贷产品适合像小钱这样月中、月末发薪的小夫妻，或是除日常工资收入外还有其他稳定的收入能力、还款能力较强的消费人群。

　　推荐指数：★★★★

　　充裕还款类型：“气球贷”

　　案例：

　　康小姐刚刚处于创业初期，短期内企业利润有限，生意预期两年后可以大幅盈利。康小姐刚刚办理了一笔住房贷款，她想选择一款3至5年内可以少还月供，日后一次性归还或是偿还大部分本金的贷款。理财专家指出，像康小姐这种需要的借款人，可以选择“气球贷”。

　　还款优势：“气球贷”属于长贷短供，借款人可以按30或20年期限贷款，按3年或5年的贷款利率计算。以3年或5年为一周期结算，在还款期内可以分期偿还利息和部分本金，到期一次偿还剩余本金。前期还款金额较少，借款人前期还款压力较小。

　　还款劣势：贷款到期时需要借款人偿还大部分的剩余本金，到期时借款人还款压力会很大。

　　适合人群：气球贷适合短期资金不充裕、预期未来收入会大幅增加的借款人，或是有提前还款计划的借款人。

　　推荐指数：★★★

　　延后还款型：“宽限期”还款、“合力贷”

　　案例：

　　小乔是深受去年二次调控政策影响人群的一员，首次购房的首付比例上调到了30%，他交完首付后手中没有多余的钱了，日后还款月供是个问题；曹先生年近55岁，想以儿子的名义给其买一套房，但因自己年龄的限制银行贷款最多只贷到10年，而儿子刚刚毕业，月收入还不足月供的一半，银行不会予以批贷。理财专家指出，小乔和曹先生这类人群可以选择延后还款的还款方式，如“宽限期”还款、“合力贷”等。

　　还款优劣：宽限期还款，也就是在合同约定的时期内，只需每月支付利息，暂不归还贷款本金。待宽限期结束后，对贷款发放金额按合同约定的等额本金或等额本息方式还本付息。“合力贷”，就是父母和子女共同还款，解决父母贷款年限短和子女无法批贷的问题，还款年限可适当延长。

　　还款劣势：如延长还款年限，总利息会相应增加。

　　适合人群：参加工作初期，收入呈上升趋势的潜力个人住房贷款客户；需要赡养老人、抚养子女但收入稳定的中年优质个人住房贷款客户。

　　推荐指数：★★★★

　　散钱活用型：“存抵贷”、“存贷通”

　　案例：

　　朱先生是一家小企业主，除每月按揭贷款的月供外还有多余的资金。但朱先生考虑到日后企业经营中可能还会需要资金，所以不想把钱投入到高风险项目。理财专家指出，像朱先生这种情况，可以选择散钱活用的房贷产品，如“存抵贷”、“存贷通”把闲散资金存入还款账户。

　　还款优势：银行会根据账户上的资金按照一定的比例视为提前还款，节省的利率将作为理财收益返还到账户上，借款人还随时可以支配账户上的多余的资金，灵活使用。类似的还有“存贷通”等，还款原理大同小异。

　　还款劣势：存款收益与股票、债券等相比略低。

　　适合人群：此种房贷产品适合有部分资金盈余、但不想从事高风险投资又想获得较高收益的借款人。

　　推荐指数：★★★★  (伟嘉安捷市场分析师 吴昊)