谁是“开门红” 分红险唱响2011寿市主旋律

　　每年1月份都是保险公司火拼“开门红”的日子，这对于保险公司来说，不仅是为了搏个好彩头，还是确定一年业绩的重要基础；而在通胀预期和加息预期增大的2011年，分红险成为保险市场上开年最受市民欢迎的产品。昨日，记者走访了本地多家保险公司了解到，2010年分红险抵御通胀的理财功能已经开始受到投保人青睐，当前分红险已经占据寿险市场七成以上份额，在部分公司甚至已超过90%。徐徐开启的2011年“开门红”，分红险更是成为各大保险公司的主推产品，唱响了今年寿险市场的主旋律。

　　分红险成“抵御通胀”的法宝

　　多家保险公司告诉记者，2010年分红险卖得非常好，随着2011年的到来，分红险再次成为冲击寿险公司“开门红”的制胜法宝。

　　大地保险2010年“开门红”期间主推的是短缴产品“红上红保险(分红型)”，2011年，该公司仍然使用这款“红上红”来冲击“开门红”。恒安标准2011年“开门红”主推的也是分红型产品——“幸福万全”。中意人寿近日更是接连推出了两款新产品——“中意福满金生两全保险(分红型)”、“中意金享年年保险(分红型)”和“中意福惠金生两全保险(分红型)”，两款产品最大的特点在于，投保客户均可以每两年一次领生存礼金，每次为基本保险金额的30%。

　　记者从新华保险获悉，新华保险以“好吉啦”两款长期期缴型分红险——“好利年年”和“吉祥如意”作为主打产品。仅“开门红”的1月1日至10日期间，新华保险个险实现预收标准保费超过9亿元。

　　业内认为，分红险是最能体现风险保障和长期储蓄相结合的险种，可以覆盖教育金、婚嫁金、养老金等，有着确定的、固定的领取时间和领取金额，符合投资者对长期财务规划的需求。这也就是多家保险公司热衷于将分红险作为“抢跑的选手”的缘由所在。

　　短期缴费长期受益分红险受热捧

　　分红险品种多样，有短期和长期之分。在个险领域，短期缴费、长期受益类型的分红险最受投保人的热捧。中国人寿现在主打的分红险中，也是三、五年期的分红险，中国平安力推的金裕人生分红险也是五年缴费、长期受益的产品。

　　“保障的时间越长，就可以获得更多保险公司的回报。”大地保险杨经理表示，投保人更倾向于短期缴费，是因为可以尽快把资金投入保险公司，免去之后的缴费负担，接下来就可以在很多年内都能通过定期受益和不定期的分红获得长期、稳定的回报。

　　在银保方面，缴费与分红都在短期内完成的分红险则更受青睐，因为作为一种理财工具，银保方面的分红险更有利于投保人资金的流动，并且能有一个明确的受益预期。

　　据了解，个人险和银保险除了销售的保险品种不同之外，在销售方式也不同，个人险是以消费者个人作为销售终端，而银保险是通过保险公司与银行合作，销售终端在银行柜台。

　　购买分红险要量力而行

　　尽管分红险可以获得稳定的收益，但其不定期的分红是与保险公司的投资收益挂钩的，因此，行业专业人士建议投保人在投保分红险时最好选择财力雄厚、投资稳健、业绩经营能力强的保险公司，才能在一定程度上规避公司业务状况不佳带来的风险。

　　那么，是不是每一位家庭都适合购买分红险？什么情况下不适合投保这类险种呢？专业人士建议，有两类家庭应该慎买分红险：一是短期内要有大笔开支的家庭；二是收入不稳定的家庭。这两类家庭不适宜买分红险的主要原因是，分红险保费的缴纳需要稳定性，因此，对于处于创业阶段或家庭起步阶段、收入不稳定的投资者应充分考虑自身的理财规划，再决定是否选择购买分红险，一旦购买后急需用钱，可利用分红险的保单贷款功能向保险公司借款应急。

　　万能险“逆市”前进

　　业内人士分析认为，由于万能险和投连险符合高端人群对资产配置和保险保障的需求，两类险种的投资方向均间接涉及资本市场，一旦资本市场好转，或将带动万能险和投连险复苏。而综合多家券商的观点，2011年的资本市场仍是一个震荡市，指数或难有大的涨幅，这对于投连险市场而言，依然不容乐观。

　　万能险结算利率自2008年达到6%的峰值后，一度连续下调，曾集体跌破4%。不过，去年10月份以来央行两度加息，万能险结算利率应声上涨。继2010年11月份上调万能险结算利率后，部分已公布的去年12月份万能险利率继续呈现上调走势，多家公司的结算利率重新站上4%的水平。在2010年全国万能险市场全面收缩的大环境下，也有保险公司不走寻常路，在众保险公司唯分红险马首是瞻的情况下，另辟蹊径推出了投连产品。比如，阳光人寿今年1月推出了一款新的万能险产品———“金满堂财富保障计划”。市场分析人士认为，虽然分红险的市场份额一步步增加，不过，万能险仍将是保险产品市场重要品种之一，短期肯定不会退出市场，“这也是普遍共识”。

　　本报记者 张惠 刘华 摄影 谢明刚

　　{专家提醒}

　　由于分红具有不确定性，产品说明书或保险利益测算书中的数字只是对未来收益的假设，消费者在购买的时候不应轻信代理人对红利利率的承诺，或者把分红险与其他保险产品收益或银行存款做简单比较。

　　{名词解释}

　　分红保险种类：分红保险依据功能，可以分为投资和保障两类。

　　1.投资型分红险，主要以银保分红产品为代表，主要为一次性缴费的保险，通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。

　　2.保障型分红险，主要是带分红功能的普通寿险产品，如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能，分红只是作为附加利益。

　　分红保险分红方式：有现金分红和保额分红两种。

　　1.现金分红又称美式分红，是指保险公司将红利以现金形式返还客户，具体包括现金领取、抵缴保费、累积生息、购买保险等多种方式。

　　2.保额分红又称作英式分红，每年的分红不以现金形式发放，而是以趸缴保险费的形式为客户购买或缴清保险费，用以增加保险金额。

　　分红水平：每款分红保险的分红水平，与保险公司对它的投资收益和经营盈余有关，同时也与每张分红保单的红利还和保险金额、投保人年龄、性别和保险期间有关。