银行家：我国信用卡产业仍面临不少困境

　　主持人：记者郑申 特邀嘉宾：中国工商银行牡丹卡中心总裁栾建胜 招商银行信用卡中心总经理刘加隆 中国光大银行信用卡中心总经理戴兵 广发银行信用卡中心总经理林德明

　　主持人：请问各位嘉宾，对于2011年信用卡市场发展态势是如何判断的？市场将会有着怎样的发展呢？

　　栾建胜：当前我国信用卡产业正迎来加速发展的黄金时期。首先，信用卡产业发展所必需的客户基础已经形成，市场规模迅速扩大；其次，我国政府大力扶持信用卡产业，从制度层面保障银行卡产业的健康发展；第三，受理环境明显改善，县级以上城市基本实现全国联网，特约商户、POS和ATM等硬件基础已形成较大规模；第四，信用卡产品功能的不断完善，网上支付、手机支付等电子支付业务的发展，进一步拓展了信用卡的应用领域。

　　刘加隆：对于2011年的国内信用卡产业，我们的判断是“乐观与隐忧并存”。随着“十二五”规划的出台，国家战略转型的方向已经明晰，“扩大内需”与“推进城镇化”成为转型的着力点，“提升居民收入，促进居民消费”，逐步提高消费对GDP的贡献已成为全社会的共识。从以外需与投资拉动转向以内需拉动的国家经济发展战略转型已经得到明确，逐步扩大消费对经济增长的贡献成为转型的重中之重。作为成熟的信用支付工具，信用卡业务在刺激消费、拉动内需方面的力量已经在很多成熟市场上得到彰显。从成熟市场的经验来看，信用消费文化的培育在其中将发挥非常积极、有效的作用，国内信用卡产业有条件和有资格成为国家战略转型的一块重要基石。

　　戴兵：2011年，随着中央经济工作会议为货币政策的定调，各家银行将收紧贷款的发放，这无形中为信用卡这种小额支付贷款形式提供了更为广阔的发展空间，诸如汽车、家具装潢、旅游等大宗消费，将越来越多地偏向信用卡交易，而信用卡分期付款以其低费率，还贷压力小等特点，将越来越多地成为消费者大宗消费的支付方式首选。银行方面，信用卡行业经过前几年跑马圈地式的飞速扩张，各家银行已基本划定了各自的势力范围，信用卡业务越来越重视从精益管理的角度出发，深挖既有客户价值，逐步摆脱过往的粗放式经营，在营销活动中更加专注地“思客户之所想，给客户之所需”。

　　林德明：2011年是“十二五”规划的开局之年，预计国内经济增长环境总体向好，特别是国家刺激内需、提高居民消费的政策以及用卡环境改善和客户用卡意识提高，将有利于信用卡业务发展。

　　预计2011年信用卡市场会呈现这样的特点：发卡方面，四大行会继续加强扩大信用卡量的规模，而股份制商业银行在扩大发卡量的同时，会开始注重收入和利润；信用卡的受理环境会持续改善，但套现情况依然不容小觑，伪冒办卡等欺诈风险是各大发卡行需要面临的挑战；由于经济稳定，信用卡风险会趋于平稳；为规范国内信用卡市场，预计2011年监管机构会继续出台一系列监管新规，对业务发展特别是发卡和收入会产生一定影响。

　　主持人：请各位谈谈2011年信用卡市场所面临的问题。

　　栾建胜：信用卡正面临着日益严峻的同业竞争压力。这表现在不断开放的市场和科技应用水平的不断提高，大量中小型银行发展信用卡业务成为可能，行业壁垒大大降低。同时，各家银行均将信用卡作为重要的利润增长点而加大投入，竞争日益激烈。而持卡人对信用卡的产品、服务及受理环境的要求越来越高。总的来说，我国信用卡市场仍处于加速发展的上升阶段，但市场分割尚未形成，竞争格局尚未稳定，价格战压力沉重，竞争日趋白热化，这为所有商业银行都提供了机遇与挑战。

　　刘加隆：在乐观的同时，我们也看到整个信用卡产业仍面临着不少的困境。收单市场上套用MCC等不规范行为并未得到根本性的改善，信用卡商业模式中非常重要的一环缺失；网上支付市场发展迅猛，但缺乏足够的监管，商业银行与非金融机构处于非对称竞争状态；信用卡产业的监管环境与监管制度还有待与成熟市场接轨，产品与业务的创新受到较严格的限制。所有这些因素将极大地制约信用卡产业在国家转型中的作用发挥，我们也非常希望产业相关各方能够本着“契约精神”，在产业中建立市场化的运行机制，逐步释放信用卡在拉动消费、刺激经济方面的巨大的能量。

　　戴兵：在取得成绩的同时，我们也确实不能忽视国内信用卡行业存在的一些问题。第一，从现有银行卡犯罪实例分析，持卡人的用卡安全意识亟待进一步提高，公众银行卡知识教育普及工作还有很长的路要走；第二，目前收单市场参与方良莠不齐，准入门槛偏低，缺乏法律法规的有效约束，收单市场仍需明确各方的权利和义务，并加强进一步的规范和整顿；第三，信用卡行业对拉动内需和促进国民经济发展有重要促进作用，该行业的健康持续发展，离不开相关部门更多的支持和理解。

　　主持人：虽然信用卡产业整体发展方向是确定的，但是，各发卡行的发展状况并不一样，发卡量、产品创新、风控能力等各方面都不尽相同，那么，各位对2011年会有怎样的展望？工作重点将放在哪里？

　　栾建胜：我们的发展目标很明确，就是要打造中国信用卡第一品牌，实现规模、质量和效益指标全面、协调和可持续增长。具体包括继续以客户为中心，保持规模领先，建立常态化营销机制，变被动营销为主动营销，增强产品价值，提高科技应用能力，加大产品创新和流程创新力度，进一步强化风险和内控管理，完善客户服务体系，全面提升服务品质。同时，依托我行境外分支机构力量，继续拓展海外信用卡的发卡、收单和客户服务业务，构建海外信用卡业务发展平台，实现与国内业务的有机融合和优势互补，扩大国外优质客户市场，提升牡丹信用卡的国际地位。

　　刘加隆：作为国内信用卡市场的先行者和领跑者，招商银行将顺应国家转型的趋势，深入研究产业驱动力，依托新技术的优势，持续为信用卡客户创造价值。2011年，我们将继续秉承“做中国最好的支付体验提供商，做中国最好的消费金融专家，做中国领先的多元化营销平台”的发展愿景，以差异化的营销与产品创新，更加细致地贴近客户生活，提升客户体验。同时，作为产业中的一员，我们也将与同业继续探索，构建以价值和效率为核心的，适合中国市场的信用卡持续盈利的商业模式，为客户、为产业、为国家经济创造更大的价值。

　　戴兵：2011年，在国内信用卡行业平稳较快发展的大背景下，中国光大银行信用卡将“以精益管理为客户创造价值”为工作重点，持续推进信用卡业务走有内涵发展之路。所谓“精益管理”，就是基于信息技术、数据挖掘与分析、业务流程优化等，对客户属性、行为及消费偏好进行深入分析，从而进一步细分客户的经营理念。区别于传统大规模生产的无向性及资源浪费的特点，“精益管理”更多体现在由银行通过客户价值分层研究，主动寻求有价值的客户，在满足客户真正需求的基础上提供相应服务，从而最大程度控制成本，达到为客户创造价值的目的。“精益管理”是2010年中国光大银行信用卡在达到规模、质量与效益协调共进发展的战略目标之后，通过深入研究目前国内信贷环境和信用卡行业发展现状，做出的一项重要战略部署。

　　林德明：综合内外部形势，2011年广发信用卡中心将继续秉承“在保证质的前提下，追求量的最大化”的总体指导思想，抓住国内经济总体向好的机遇，加大投入，加快发展。

　　提升客户满意度是卡中心工作的重中之重。2011年，广发卡会继续巩固加强优势项目，争取服务细节不断完善。继续优化目标客户群开发系统，优化核心客户群定位和客群结构；创新性地开展新客户群调研、测试工作，适应信用卡行业向成熟阶段的转型。未来若干年内广发卡中心将逐步优化客群和资产组合结构：重点发展核心客户，适当增加高端客户及商务卡的占比，以兼顾客群结构的平衡，增强资产组合在不同经济环境下的风险抵抗力和收益稳定性。

　　加大市场投入，加快推出新产品和对现有产品升级。同时，努力提升广发卡品牌形象和市场口碑。2011年是重塑广发银行品牌形象的重要一年，广发卡作为银行子品牌，将与银行母品牌一起相互促进，共同提升。郑申