深发展擅扣存款55余万元 山东储户怒告银行

　　把钱放到银行里获取利息，虽然收益低，却是安全的。然而，张磊的经历却恰恰相反。

　　2008年10月份，深圳发展银行济南分行(下称“深发展”)向张下发一纸通知书后，扣掉了他在深发展借记卡上的55.2万元。

　　储户的钱是自己的，深发展为什么要扣划掉张的55.2万元？

　　深发展认为张利用借记卡恶意套取利息，而张则极力否认。张将深发展诉至法院，请求返还55.2万元并赔偿损失。今年4月26日，济南市历下区法院作出一审判决，认定张构成不当得利，张败诉。张不服，提起上诉。

　　张到底有没有恶意套取银行利息？银行能否自力救济而扣划客户资金？55.2万元又进了谁的账户？

　　银行能否擅自扣划储户存款？

　　7日上午，张及他的代理律师丁娟接受了经济导报记者的采访。

　　张是山东精艺医疗科技有限公司(下称“精艺医疗”)法人代表。他告诉导报记者，2007年8月份左右，他在深发展花园路支行办理对公账户时，该支行一位客户经理向他推销一种新产品——聚财卡，并称公司的业务都可以用聚财卡。

　　“当时客户经理说公司业务都可以用这张卡，这是最大的诱惑。”张说。根据客户经理的介绍，聚财卡是借记卡，但具有消费延付、智能存款、协议转账等特色功能。并按定期计算利息。“活期的便利，定期的收益。”客户经理对张说。

　　不过，办理聚财卡有个附件条件，客户经理要求张先选择购买银行的一款理财产品。在张购买了50万元的理财产品后，银行为张办理了一张聚财卡。

　　当时，客户经理透露上海浦发银行也有这样的卡。办理完聚财卡后，张又到浦发办理了该行功能与聚财卡一样的借记卡。

　　正常使用一年后，2008年10月份，张突然接到深发展通知，深发展认为，其利用聚财卡进行的所谓“消费”行为均无真实交易背景，有恶意套取银行资金的嫌疑。因此通知张解除聚财卡业务合同关系。当时张的账户余额为1216307.03元，偿还深发展损失552631.64元后，余额为663675.39元。

　　丁认为，聚财卡使用章程中对“消费” 的概念解释不清，这是银行的过错。而且客户已经使用聚财卡一年多，期间，银行一直将张视为优质客户，已经默认了客户的用卡行为就是章程中说的“消费”行为。

　　“接到通知我都蒙了。”张认为，其用卡行为没有任何不当之处，作为商业银行，深发展无权冻结、扣划客户资金。

　　“是谁赋予了深发展从储户的账户中划走储户资金这样的救济手段？张无法使用自已账户内的资金是否造成损失？如果这样，谁还敢将自已的资金存入银行？”丁说 。根据我国《商业银行法》，对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。“当然这也包括银行本身”。

　　但深发展认为，张的行为属于恶意套取利息，给银行造成损失，55.2万元属于不当得利，银行的扣划并不侵权。

　　有没有恶意套取利息？

　　张有没有违反聚财卡使用规定，恶意套取利息，是该案的另一焦点。

　　深发展代理律师赵煜7日下午接受导报记者采访时说，张在一审开庭时已经当庭承认其行为构成不当得利，只是不满银行的自力救济。该律师认为，张恶意刷卡套取银行的利息，比信用卡套现手段高明得多。

　　聚财卡与普通借记卡有不同之处，消费延付是最大的区别 。根据聚财卡的使用说明，消费延付功能是指：持卡人刷卡消费时，交易资金可以按照银行给予的还款期限延时支付，延时支付的期限内，银行仍要给持卡人支付利息。张办理聚财卡后，经两次升级，他的卡已经升级为钻石卡，还款期限为50天。

　　一审法院认定，2007年8 月至2008年10月间，张先后在精艺医疗和潍坊龙腾通用机带有限公司(张公司的客户)通过POS刷卡，将资金转入两公司在中信银行的账户内，再通过中信银行网上银行或柜面将该两公司资金转回张的聚财卡。张共计在POS机上刷卡261次，深发展共向张支付延付利息552631.64元。

　　庭审时，深发展提交了一张自行制作的“套取利息操作图”，证明上述刷卡套取利息过程。“简直是匪夷所思。”张认为该图“很不真实”。同时，丁认为，自行制作的操作图不能作为证据使用，这不符合证据的客观性原则，自行制作操作图有很强的主观性。

　　张认为，借记卡不可能出现套取利息，信用卡才会有。借记卡内都是客户资金，只能刷卡消费，不能提现。

　　张向导报记者解释说，深发展扣划张的资金后，张担心在浦发银行办理的另一张同类性质的卡会出问题，因此，他马上去找了浦发银行。“浦发银行济南分行有关负责人明确、郑重地说，没有任何问题，而且银行擅自冻结、扣划客户资金，这在国内不可能出现。”

　　另外，一审庭审时深发展还提供了张的聚财卡的消费明细。“很不准确。聚财卡的每笔业务都有银行凭证，深发展提供的明细没有凭证作为支持。如果把凭证拿出来，一对比，不就清楚了嘛。”张说。

　　“从来不清楚套取利息是怎么回事。”张表示，办理聚财卡后，听信了花园路支行客户经理的说法，公司在花园路支行开的账户一直没用，聚财卡基本代替了对公账户，业务发生的资金都汇入了聚财卡，而公司的正常支出也用聚财卡支付。

　　“其他”是谁？

　　在被扣划掉55.2万元后，经张多次索要，深发展给张出具了扣划55.2万元的凭证。导报记者看到，该凭证落款为2008年11月3日。转账理由一栏，写着“扣张磊2007年10月23日至2008年10月15日聚财卡套现利息。”付款人一栏写着张的名字，但在收款人一栏却写着“其他”。

　　张很纳闷，利息是个人合法所得，却被深发展擅自划走，给了“其他”。 “其他”是谁？单位还是个人？如果账户和“其他”对应不起来，银行怎么能交易成功？

　　在张的手机上，保存着深发展扣划55.2万元的短信通知，短信显示，2008年11月3日16时，“柜台交易成功”。丁认为，只有持卡人才能申请银行向特定账户支付款项，而且大额付款必须凭持卡人本人的身份证原件，深发展在张不知情的情况下擅自扣划张的个人存款，已经违法。

　　“关键是，这55万多元划给了谁？‘其他’是谁？有没有走银行正常的账目。”丁说。

　　对深发展扣划储户存款55万多元一事，深发展方面对媒体更多地选择了沉默。

　　刘丽华是深发展济南分行副行长，在该案庭审时曾带深发展员工旁听，对该案很关注。7日下午和8日上午，导报记者两次联系刘，其都没有接受采访。

　　任波是深发展济南分行运营部总经理，也是该案中深发展的代理人之一。8日上午，导报记者拨打了任的手机，任怀疑记者身份，“你是干什么的，我怎么知道你是记者？”当导报记者提出面谈时，任称“我不想和你见面”，遂挂断电话。

　　该案二审近期将在济南中院开庭。(应受访者要求，文中张磊为化名)