理财师：刷卡购车需谨慎 勿因"痛"小过度消费

　　信用卡贷款购车迅速升温引发忧虑，专家提醒消费者：勿因“痛感”小而过度消费——

　　“办车贷不如用信用卡分期付款购车，不用付利息，甚至部分汽车品牌可以免手续费。”2月21日，记者分别在工行、招行、建行等银行咨询车贷业务时，工作人员均给出这样的建议。目前，信用卡分期付款购车深受年轻人喜爱。与此同时，汽车业界专家提醒消费者，信用卡在提供便捷的同时，也潜伏风险：刷卡购车 “痛感”小的特点，也容易引发过度消费，许多消费者并不清楚，如果持信用卡购车过度透支而无法还款，重者将担负刑事责任。

　　□本报记者 罗超

　　贷款买车方式多消费者中意信用卡

　　据了解，自2002年以来，国内首次出现专门为汽车进行贷款消费的银行，就此拉开了国内汽车贷款的序幕。随着社会经济的快速发展，城市建设的不断提速，市民的购车需求日益旺盛，银行、车商也适时拓展车贷业务。一时间，汽车贷款、刷信用卡买车、“低首付零利率”、厂家金融公司的车贷渠道，让购车人眼花缭乱，其中，方便、快捷、省钱的信用卡购车业务最受欢迎。

　　随着信用卡分期付款购车的普及，这项业务被越来越多的汽车厂商用于促销，据了解，目前东风悦达起亚、雅阁、锋范、标致等都推出了信用卡分期付款购车特惠方案，不仅零利率，而且零手续费。与前两年信用卡分期付款购车仅限于特定品牌、车型不同，有些银行不再局限于与某厂商合作，所有的汽车品牌都可以使用信用卡分期付款购买。如今，信用卡分期付款购车的风头已远盖过传统的汽车贷款，甚至有业内人士认为：信用卡分期付款购车会逐步取代传统车贷。

　　诚信还贷谨防担上刑事责任

　　透支信用卡不及时还贷，小心坐牢！这并非危言耸听。佛山市民黎某于2009年透支信用卡3.5万元购车，经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还余下的3.2万元透支款，去年，以信用卡诈骗罪被判处有期徒刑1年，并处罚金2万元。

　　据法院人士介绍，为有效惩治信用卡虚假申请、信用卡诈骗、信用卡套现等犯罪活动，2009年11月12日，最高人民法院和最高人民检察院发布《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，明确规定持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第196条规定的“恶意透支”，恶意透支的数额(不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用)如果超过1万元，就应当追究相应的刑事责任。

　　并且，根据中国人民银行有关规定，信用卡消费逾期信息将如实记入个人信用记录，成为个人信用的负面信息，不可删除。一旦个人信用有了负面记录，在办理房贷、车贷和申请新的银行卡时都将遇到障碍。据丰田汽车金融公司工作人员介绍，该公司也会根据个人信用记录、收入证明、稳定居住地和良好还款记录对申请车贷客户进行准入限制。

　　业内人士指出，汽车贷款产品本身并无好坏之分，更不能以利息或还款方式判定产品的优劣，找到最适合的产品才是最重要的。消费者应判断未来家庭收入的可支配情况，分析自己的最大需求是什么，选择最适合自己的贷款产品。

　　链 接

　　看看哪种金融方式

　　适合你

　　汽车金融公司贷款之标准车贷产品——简单省心一族的首选

　　传统车贷产品，以月付形式偿还。收入稳定一族可选择等额本息汽车贷款，其优点在于月供固定，简单省心；而后续支出多的人群则可选择等额本金汽车贷款，其优点是月供逐月降低，总支付利息少。

　　汽车金融公司贷款之弹性车贷——收入灵活一族的必选

　　消费者根据家庭收支情况，灵活制定还款计划，设置尾款暂不还款、到期一次还清或申请展期。该项业务的特点在于还款压力小，到期后可申请二次贷款，置换新车更加便利。