信用卡还款只欠1美元，但银行却按还款周期内的消费全额进行计息。结果，1美元的欠款、仅晚了1天时间还款，最后需要偿还银行100多美元。“不小心产生了1美元的未还款，却还要按照总消费金额计算，银行的这一条款太霸道了。”王先生无奈地表示。
霸王出镜
欠1美元
需还100多美元
遭遇如此怪事的市民王先生带家人去美国度假期间刷信用卡消费了4000美元，在信用卡免息期前一天他去银行还款，但存入银行的款项不足差了1美元。第二天再去还款时却被银行告知过了免息期连本带息需要还款100多美元。王先生实在想不明白，于是向银行客服提出申告。但几天后仍被告知无法减免利息，需要还款100多美元。
市民祝小姐因少还了8毛钱结果支付230元利息。祝小姐的账单日为每月15日，到期还款日为每月5日。去年8月20日，她刷卡消费1万元，还款日10月5日前，她往还款账户存了1万元，以为已经全额还款，可事后查账单后才发现，由于记错还款额，少还了0.8元。结果按照银行的规定计付透支利息协议，银行在11月5日的还款日对她计收两笔共230元的利息。其中一部分为10000.8元的消费总额在8月20日到10月4日原本应属免息期间的透支利息，另一部分为0.8元欠款在10月5日到10月15日之间的透支利息。
信用卡超限费
200元被罚700
由于信用卡消费时超出了信用额度200元，又没有及时把这200多元还上，被银行全额罚息700多元，周先生最近特别郁闷。
周先生两年前申请的信用卡刷卡额度是3万元，去年十一期间刷卡消费累计透支了30200多元，但他当时并不知道多透支了200多元，当月收到信用卡对账单，也没有仔细看，只是在信用卡还款日之前，向卡里存进了3万元。得知自己被全额罚息，周先生很是不解，明明是3万元的透支额度，怎么会被允许多刷了200元呢？银行工作人员解释说，因为周先生平时刷卡消费比较多，对于这类客户，银行有时会临时放开一些透支额度的。
根据相关规定，持卡人超过信用额度使用时，对超过信用额度部分，应按月支付5%的超限费，且不享受最低还款额待遇。从周先生当月第一笔透支开始，按照每天万分之五的利率收取利息，共计700多元。
业内揭秘
未全额还款 已还款项也计息
记者查看了数家银行信用卡透支利息的相关法则，对于逾期还款计算方法大体一致。即：持卡人在到期还款日前未全额还款，“应支付透支款自银行记账日起至还款到账日的透支利息”，日利率为万分之五;透支利息“按月计收复利”。按每月30天计算，透支利息为每月1.5%。
一位持卡人告诉记者，银行一年定期存款利息不过3%，银行推出的理财产品，年化预期收益普遍也只在4%左右，而信用卡欠款支付利息高达18%，怎能不成了卡奴呢？
欠款部分还计滞纳金
值得注意的是，持卡人如果到期还款日忘记还款或不足最低还款额，除收取每日万分之五的利息外，还将额外支付一笔滞纳金，这笔滞纳金一般为最低还款额未还清部分的5%。假设最低还款额为1000元，当月只还款100元，则将按900元的5%收取滞纳金。
行业现状
两种罚息相差万倍
早在两年前，工商银行已经率先将全额罚息改成部分罚息，而两年内，几乎没有商业银行跟进，多家银行仍然一如既往地按照全额罚息的标准执行。
绝大部分银行采取的全额罚息是，持卡人如果没有在免息期内全额还清，即使已经还清的款项也要算利息。而像工行采用的部分罚息，对持卡人在到期还款日前，偿还了部分金额，已偿还的部分不用再支付利息，只需支付还没有偿还部分的透支利息，不过，偿还部分需高于最低还款额。
这两种规定利息可相差上万倍。比如像祝小姐，如果选择使用工行的信用卡，则只需支付0.8元未还款在46天里的透支利息，和该部分透支利息及0.8元本金在其后30天里的透支利息，两部分相加，总计不过2分钱。
部分银行放宽罚息尺度
一家银行支行工作人员告诉记者，虽然目前罚息标准按全额罚息执行，但是也适当放宽了罚息尺度，即“容差规定”。“容差规定”用通俗的语言解释就是客户在进行全额还款时，如果出现少量金额未还的情况，银行也可以算做当期欠款还清。如招商银行等个别几家银行对于5元至10元内未还的透支消费额，将视做“还清”。但这类银行也仅仅是个别少数，而且也不如部分计息方式更能减少持卡客户的损失。 记者熊焱
律师点评
持卡人使用信用卡，就意味着与银行之间形成了消费服务合同关系，根据合同法的相关规定，持卡人如在银行承诺的免息期内还清全部借款，则不承担利息，否则，应承担相应的利息。银行对持卡人逾期未还部分，收取相应利息是合理的。但是，持卡人在免息期内偿还部分借款后，应当以持卡人逾期未还部分款项作为计算利息的依据。商业银行“部分逾期全额罚息”的规定，对于持卡人来说，是不公平不合理的。2009年工商银行已经率先取消了信用卡部分逾期全额罚息的不合理不公平的规定。
中消协律师团团长邱宝昌
