今年“两会”期间，中小银行发展问题受到广泛关注。温家宝总理在政协经济、农业界联组会讨论时指出，一个国家如果只有大银行，中小银行不发达，这说明银行业、金融业的发展是不全面的；在一定的时期，对中小银行予以政策扶持，也是必要的。王岐山副总理在人大贵州代表团讨论时指出，中小银行不应盲目扩张、忽视风险，要警惕同质化；小银行跨区域经营从城镇化角度讲是好事，但银行跨度增加成本也会增加，不应盲目求大。两位领导人从不同角度表达了对中小银行发展问题的关心，充分表明了中小银行在国民经济发展中起到了越来越重要的作用。
中小银行作用不容忽视
我国中小银行包括部分股份制银行、城市商业银行、农村商业银行等，目前已有160余家，是一支不容忽视的金融力量。其中，城市商业银行有110余家，构成我国中小银行的主体，他们大多定位于服务中小企业，服务于当地的居民百姓，支持当地的经济建设，为促进金融市场竞争、提高资金配置效率、化解地区金融风险、促进金融体系均衡发展发挥着日益重要的作用。
以北京银行为例。事实上，作为一家从城市信用社发展起来的商业银行，北京银行的成长过程是很不容易的。2003年王岐山出任北京市市长时，他针对北京银行的发展状况提出了“更名、引资、改制、上市”的四点指示，就当时的情况来讲这个目标是很高的，但北京银行都一一实现了。北京银行一方面化解了城市信用社时期的巨额金融风险，另一方面更是为首都经济的发展做出了许多重大的贡献，对支持城市建设、中小企业以及民生服务起到了四两拨千金的作用。而且，北京银行目前发展势头很好，经营管理也很稳健，区域化布局比较合理，而且经营范围也很广，拿到了消费金融公司、保险公司两张牌照，可以说北京银行是中小银行中发展比较成功的典型，这也得到了学术界的普遍认可。如同温总理所讲，一个国家如果只有大银行，中小银行不发达，这说明银行业、金融业的发展是不全面的；同时，中小银行也要创新模式、改善管理、加强服务，因为客户的满意才是中小银行最大的资本。我认为温总理的话充分肯定了中小银行在我国金融体系中所起的作用。
中小银行并非不可跨区域，但更应注重差异化、特色化发展
联想到近期齐鲁银行、北京农村商业银行出现的案件，我认为，岐山总理在此次两会上的讲话，是对我国金融业存在风险的一种警示，体现了中央领导对银行业发展的一如既往的关怀和重视，是对银行业，特别是中小银行在当前形势下快速扩张、忽略风险的提示和关心。
就目前中小银行发展的现状来讲，确实存在一些不容忽视的问题，其中就包括岐山总理所说的盲目求大、一味追求扩张的问题。尤其是一些新近发展起来的二、三线城市的城商行，更存在着欲短期内做大做强进而做到“大而不倒”的冲动，一些银行不顾自身实力与发展需要，盲目铺设网点，到本来竞争就非常激烈的大城市设机构，这种行为就比较危险。
应看到，银行做大并不等于做强，这种外延型的发展模式实际上是一把“双刃剑”，表面上跨区域发展有助于产生规模效应，会扩大银行自身的影响力、客户群体和经营范围，同时形成新的利润增长点，但从深层次上看，在资本、信贷和存贷比监管日趋刚性、利率市场化不断推进及宏观经济周期调整日益明显的大环境下，地方中小银行跨区域发展的模式能否解决其可持续发展问题，这本身就有待商榷。一方面是他们资金实力、风险管理能力、信息技术水平等都还不行，如何在金融机构如云、竞争激烈的环境下生存，实在让人忧虑。另一方面，真正需要金融服务的地方又缺少了中小银行，这种网点布局不均衡、与发展需要不匹配的现象还是不少。如果小银行都盲目地往大银行发展，如岐山总理所言，那就真的没人愿意去给小企业贷款，没人愿意为了贷几十万元去养殖户闻那个味了。
当然，每家银行都是自主经营的法人实体，上市和跨区域经营也不应是国有大银行的专利，但如果所有银行都一味地想做大规模，那么整个银行业的规模递增效应也就不存在了，因此，在规模选择方面，关键要结合自身实力与已有特色。现在不少银行认为针对中小企业、三农的金融服务不好做，事实上，这很大程度上因为没有对这块领域认真钻研分析，从中外银行发展经验来看，如果银行能专注于此，非但不难，反能乐在其中。
中小银行应该走差异化、特色化的发展道路，通过清晰定位、优化服务，做出品牌、做出特色，避免同质化竞争。在这方面，我还想再提一下北京银行。北京银行位置在首都，有一定的区位优势，他们自己也比较注重发挥自身的优势，经过这些年的发展，形成了自己的业务特色和服务品牌。例如科技型中小企业服务、文化创意业务，这些是首都的经济发展优势，这也是他们的业务优势，他们在这两方面的业务动手早、很重视，等别的银行开始做时，他们已经有了自己的品牌与优势，所以市场占比一直较高，据说在70%以上。我认为中小银行就应该努力打造这样的核心竞争力。还有，招商银行的零售银行业务做得也很突出，市场地位难以撼动，中信银行在私人银行业务上也很有特色。所以中小银行的发展，关键还是要把核心竞争力做实，真正让客户感受到你比其他银行有更高的服务能力，这是最核心的东西。
从稳健的角度，我认为对中小银行亦可采取差别化的监管政策，对部分资本充足、内控严密且已形成一定规模的中小银行，可鼓励其做大做强，加快发展，形成与大型银行抗争的实力，实现中小银行发展的差异化与特色化，确保金融体系有不同层次的银行服务，激发整个金融体系的竞争活力。与此同时，中小银行应不断加强公司治理、风险控制能力和水平、形成风险管理长效机制，这是银行规范运作、稳健经营的重要保障，只有这样，才能推动我国银行业的健康长远发展。
作者系中央财经大学中国银行业研究中心主任、教授
