钱存了定期、买了国债和理财产品，可突然需要一笔钱应急怎么办？提前支取国债及定期存款将面临损失，理财产品进入封闭期又变现困难，理财师表示，可采用存单质押贷款快速融资，“变”出应急钱。
百万身家无钱应急
刘先生喜欢投资，但自从经历了股市从6000点跌到不足2000点的过山车行情后，他对风险格外敏感。除投资两套房产外，刘先生大部分资金都用在了银行定期、国债和保本保收益的银行理财产品上面。前不久他急需一笔现金应急，但手上的存款、国债、理财产品都没到期。资产逾百万元的刘先生不得不盘算支取应急资金的代价。
理财师表示，刘先生这种情况可办理存单质押贷款。不过申请时要权衡是提前支取损失既有利息，花自己的钱划算，还是保住既有利息额外向银行支付一笔贷款利息更划算。最后刘先生听取建议，取出了部分利息损失不大的定期存款，并办理了部分定存的质押融资。
定存、国债可质押95%
目前可供市民用作质押来融资的存单包括定期存款、国债或理财产品(主要是保本保收益型)等有价单证。记者昨日走访五一大道上多家银行了解到，银行一般愿意接受保本型理财产品的质押贷款。某股份制银行表示可接受距离清算日3个月以上的保本型理财产品；有银行称能否接受理财产品质押贷款要看合同规定；部分银行则将“可办理质押贷款，弥补流动性不足”作为卖点进行产品营销。
论质押率，定期存款、国债最受银行欢迎，质押率可高达95%，譬如100万元的定存单最多可以贷款95万元，并且几个工作日内就能放款。理财产品质押率则通常只有60%~80%。对于他行发售的理财产品，银行也很难做到“视如己出”。据福布斯杂志“2010年年度潜质理财师”、招商银行长沙分行钻石理财师陈希介绍，这是因为即便是承诺保本的理财产品，银行也从消费者手中转嫁了可能无法如期兑付的风险。
质押贷款利率普遍上浮
采用存单质押贷款是否划算？在当前信贷额度紧张的前提下，采用存单质押贷款也很难避开利率上浮的命运。一位银行业人士表示，“虽然信贷额度紧张，但各银行下达的利润指标不减反增，只能采取以价补量。不论采用何种方式融资，都面临融资成本上升的困境。”
尽管银行普遍不愿透露具体的上浮额度，记者仍采访了解到，存单质押贷款的利率上浮程度与资金用途有关。企业经营性贷款利率通常比个人消费性贷款上浮得高。一位不愿意具名的业内人士表示，“就像都是用电，居民生活用电和企业生产用电采用的价格是不同的。因为企业生产用电会创造利润，在企业的承受范围之内适当上浮是甄选客户的一种途径。”
网银渠道可自助办理
“一般客户的存款都是夫妻共同财产，在办理存单质押贷款时需两人同时办理，客户觉得比较繁琐。”据陈希介绍，许多人不知道存单可以质押，当前采用存单质押贷款的市民不多。相比之下，提前支取存款一个人就能搞定，客户通常更愿意损失利息来提前支取存款。
尽管市民使用得不多，但存单质押贷款对资金流动性要求高的企业而言不亚于绿色通道。陈希介绍，部分采取合伙制的中小企业可能同时拥有多个股东，当其中一个股东需要资金周转时，不方便把资金支取出来，通常会采用存款质押贷款。此外，有些企业需要将项目保证金存在银行，无法支取，但又需要资金解燃眉之急，存单质押贷款也是多用的融资渠道。
不过许多人不知道的是，申请存单质押贷款可采用网银的自助贷款功能。据陈希介绍，客户提出申请后，银行会将定期存款冻结，然后将放贷资金转入活期存款。目前，招行、工行、中信等网银都开通了此项功能。(肖娟)
