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车险高保低赔 霸王条款车主伤不起

2011年03月28日 11:06 来源:华西都市报 参与互动(0)  【字体:↑大 ↓小

  按新车价格计算保费按折旧后车价赔付

  目前我国机动车保有量高达1.99亿辆,并保持了高速增长态势,私家车开支也成为了我们生活支出的重要内容。目前绝大多数保险公司执行的都是“高保低赔”条款,这也就意味着众多的车主,都被迫无奈接受这一“霸王条款”。

  车主高先生2003年买了一辆轿车,随着使用年限的不断增长,高先生发现了一个“怪现象”——他的车险中的车损险和盗抢险保额差距越来越大。

  原来,保险公司都是按照新车的价格收取相应的保费,而在车子出险理赔时,则是按照车辆折旧后的实际价格进行赔付。车险投保中的“高保低赔”霸王条款再次引发了大家对车险问题的关注。

  A

  案例回放

  赔付金少了1.6万元

  北京的车主高先生2003年买了一辆轿车。随着时间推移,高先生发现他的汽车的车损险和盗抢险保额差距越来越大。到了2010年,他的车损险保额被认定为19.1万元,而盗抢险保额仅为10万余元。

  无独有偶,浙江宁波的周定海也遇到了类似的情况。2001年,周定海花14万元买了一辆新车,并连续9年在一家财产保险公司投保。从2001年开始直到2009年,8年时间,周定海的车每年的保险费都是按新车购置价14万元全额计价缴付,其中车头部分是以新车价88920元作为保险金额。

  2009年,这辆车发生车损事故。宁波市价格认定中心对车辆损失作了评估,认定车头部分损失为36000多元。事故结案后,周定海向保险公司索赔。但业务员却告知,车头部分要按折旧来计算赔款,只能赔20896.2元,这和实际修理费相差了近1.6万元。

  B

  保险条款

  理赔以实际价值为准

  原来,保险公司经计算得出,周定海的车在出事故时车头部分实际价值只值20896.2元。根据保险条款中“车损事故赔偿不能超过车辆实际价值”的规定,只能赔周定海20896.2元。

  根据《保险法》的相关规定:保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。

  在财险公司的车险条款中,写明保险金额可以从三种方式中确定,其中第一种就是按投保时被保险机动车的新车购置价确定。而在赔偿处理条款中写明,

  按新车购置价投保的机动车发生全损时,计算赔偿不得超过车辆的实际价值。

  车辆的实际价值按新车购置价每月折旧0.6%计算。发生部分损失时,按实际修复费用计算赔偿,但不得超过事故发生时车辆的实际价值。

  C

  业内说法

  保险公司不能只占好处

  在对经营车辆保险业务的数十家保险公司进行了调查后发现,这些保险公司都在执行旧车按新车价值核定保险金额,但在发生事故后却按车辆实际价值理赔的条款。那么这么整齐划一的行为是谁统一的呢?

  业内人士表示,保险基本条款都是保监会颁布的,各家公司根据自己的实力和情况,在ABC三种条款中任选一种。

  曾参与2002年和2009年《中华人民共和国保险法》修改的对外经济贸易大学保险法中心教授陈欣表示,“你按照那个不存在的价值收取保费,你挣我的钱,你不能先收保费后来说我不赔。我们要解决的是这个问题,就是说你不能说我前面占好处,后面的坏处留给被保险人,这是不公平的。”

  立法专家表示,如果保险金额跟保险价值相等,那就是足额保险。如果保险金额大于保险价值了,那就叫超额保险,超额部分无效。

  车损险合同中“高保低赔”这样的霸王条款,值得引起相关监管部门的重视。

  据央视《每周质量报告》华西都市报记者王矜整理

  理财规划

  -理财师简介

  何竞,28岁,工行四川省分行营业部客户经理,从事理财客户经理工作多年,获得金融理财师AFP资格,擅长理财规划,保险规划。

  李女士43岁,个体经营者,从事水泥、沙石的销售。她的丈夫47岁,工程承包商,但是工作不固定,一旦有工程才开工。家庭年收入在6万左右。孩子读高三,平均月支出400元。

  目前李女士和丈夫的社保一年支出1万左右。李女士一家有两套住房,目前自住的一套月供2093元。到明年4月房贷即将结清。另有一套出租,月租金650元。没有汽车。

  除此之外,每个月李女士一家的生活费、给父母的赡养费、临时的开支在3000元左右。李女士除了18万活期存款,没有任何投资。

  □收入不稳定。李女士的家庭收入不太稳定,从未尝试过银行存款以外的其他理财活动,因此对理财方面缺乏经验及相关知识,只想对现有的部分资金做一些投资理财,获得比存款利息更高的收益。

  □减少不必要的开支。目前李女士一家的财务状况,既然开源不容易做到,就尽量节流。在明年4月房贷还清之前,每年家庭收入减去每年家庭开支,不仅没有结余,还处于一个入不敷出的局面,预计将从18万的活期存款中支出将近8000多才能达到收支平衡。明年4月房贷还完后,家庭将有约1400元的每月结余。

  □家庭资产的投资配置不太平衡。李女士家的银行活期比重过大。流动资金比例过高,会影响整体资产的增值,需要一个更合理的配置。

  □家庭保障不够。从家庭现有保险保障来看,夫妇二人作为家庭的顶梁柱,仅有基本的社保,家庭保障力度远远不够。

  【具体方案】 何竞分析了李女士的情况后,

  制定了以下的方案:

  ○现金规划

  因为李女士家庭负担较重,除去上高三的儿子,还要每月给予父母赡

  养费,且李女士丈夫工作不太稳定。

  建议李女士保留满足家庭3-6个月的消费支出,约15000元留在银行账户中,用于投资银行超短期理财产品或货币基金等变现能力强的产品。既能获得一定收益,又能保持资金流动性。还可以申请一张额度为2万元的信用卡,作为临时应急资金的来源和家庭消费的延期支付。

  ○养老规划

  明年4月房贷结清后,建议每月用1400元的结余做基金定投。

  基金定投特别适合没有多少投资经验的人群,特点是小投入,大收益。将其投资于股票型基金,建议选择指数型。原因在于,指数型基金与股市波动相关度最高。历史表明,在投资时间足够长的情况下,比主动操作的基金都能更好地享受股市上涨。

  ○投资和子女教育规划

  考虑到李女士家庭状况,在此阶段不应以激进的投资方式为主,保持资产稳健增长是首要目的。

  建议将12万配置到银行的固定期限理财产品,因为投资期限较短,风险也很小,收益却高于同期银行定期存款。剩余3万左右投资于偏高风险类产品,以博取更高回报率,综合年化收益预计在6%左右。因为固定期限理财产品期限较灵活,当李女士儿子读大学后需要每年缴纳学费和生活费的时候,也可以灵活的赎回部分,余下的继续投资。

  ○保险规划

  李女士夫妇作为家庭收入的主要来源,仅有最基本的社保保障,家庭保险保障水平相对薄弱,一旦家庭成员遭遇风险将对家庭的财务状况造成极大打击。

  建议李女士夫妇及时补充商业保险,特别是重疾险,保额10万,每年只需交费几千不等。不仅保了疾病,到期还可以返还本金。另外还可以附加卡单式保全家的意外险作为补充保障,每年只需投资100多元即可获得最高几十万的全家意外保障和意外住院补贴。

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【编辑:曹文萱】
 
直隶巴人的原贴:
我国实施高温补贴政策已有年头了,但是多地标准已数年未涨,高温津贴落实遭遇尴尬。
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