时评：商业车险“高保低赔”不可既往不咎

　　保险法则规定投保人不可利用超额保险来谋利，那么对于保险公司利用“超值”投保而攫取的利益，也必须责令其如数退还甚至给予其处罚，这才是公平交易的对等原则。

　　保险“保多少赔多少”本是常识，然而据媒体报道，在中国的商业车险这一块，存在着普遍的“高保低赔”的潜规则，也就是说，车主投保时要按照车辆购买时的原价进行投保，而在车子出险理赔时，却只按照车辆的折旧价赔偿。保监会表示，将针对目前商业车险制度中存在的问题，开展调研，并承诺9月底前完成商业车险产品、承保理赔流程等制度的改革。

　　由于车险高保低赔的问题已经被置于阳光之下，所以潜规则也就无法继续存在下去，未来车险的保险金额可能会更接近于出险时的实际价值。不过如果按照目前的费率和实际价值来做车险，保险公司车险的收益将会丧失一大块，因此不排除未来保险公司心照不宣地共同提高车险的费率的可能性，或许这种共同提价也会成为新的潜规则。

　　需要关注的是，高保低赔背后的另一个问题，那就是对于各保险公司如果解决了高保低赔的潜规则后，如何处理之前多收的那些保险费用的问题。如果这个问题不解决，那么就是又一种“既往不咎”，也就等于是给以后新的形式的侵占保险人利益的潜规则开了绿灯，因为即使是新的潜规则被暴光和改正，这种新的潜规则所获取的利益也可以援引“既往不咎”的原则而予以保留。如果是这样，那保险公司就太有动力去开创新的形式的潜规则了。

　　据公安部交管局2010年末发布的数据显示，我国机动车保有量高达1.99亿辆，主要是私家车增长迅猛。目前绝大多数保险公司执行的都是高保低赔的条款，所以说绝大多数投了车损险的车主，可能都会面临高保低赔的问题。那么这么多年算下来，通过高保低赔，有多少利益不恰当地从车主钱包里流入保险公司账户里？因此，保监会在改革商业车险产品时，不妨把这些陈年旧账也一并清理一下，责令存在“高保低赔”问题的保险公司将攫取的不当利益全部退还给投保人。保险法则规定投保人不可利用保险尤其是超额保险来谋利，那么对于保险公司利用“超值”投保而攫取的利益，也必须责令其如数退还甚至给予其处罚，这才是公平交易的对等原则。(财经评论员 王成功）