已经用了几年的私家车买车损险时，保险公司要按照新车价格计算保费，但是在全损理赔时却要按旧车价格来测算赔款。在市内部分保险公司那里，长期以来确实是这样在操作。这种“按新车价格收保费，按旧车价格理赔”的做法，在国内被称为“高保低赔”。
保险条款载明
按新车价收保费的车
最高只按折旧车价赔
“我家的车已经用了一年，可续保时还在按新车价格算保费。”家住南岸区南坪双峰山路3号的市民赵女士称，她家2009年11月份花86800元买了一辆私家车，去年找市内某财产保险公司续保车损险时，对方收的保费还是按照续保时的新车价格算的。这下赵女士就有点不明白了，“已经用过的车，难道不该折旧以后再算保费？”
赵女士向重庆晚报记者出示的保单显示，她在去年续保车损险时，保险公司是按照当时的新车购置价82800元计算的保费。赵女士说：“按照保险公司规定的折旧方式计算，续保时，我家的车折旧以后只值80550元，但他们却要我按新车价交了1395.22元保费。”
之所以让赵女士郁闷，是因为尽管她按新车价交了保费，但保险公司在理赔时却只能按照车辆的实际价值来算赔款。对于这个“实际价值”，重庆晚报记者在赵女士提供的保险条款上发现了明确的解释———根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。而若在投保时按新车购置价确定保额，保险条款对于“赔偿处理”也有明确规定———发生全部损失时，在保额内计算赔偿，保额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿。发生部分损失时，按核定修理费用计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。
尤其令赵女士不舒服的是：保险条款中明确规定投保人可以自己选择保额的确定方式，但是保险公司根本没有做这方面的提示，而是直接按照新车购置价格计算了保费。
事实上，有这种遭遇的车主，并不止赵女士一人。在重庆晚报记者调查的几位车主中，他们在续保车损险时，保单上显示的保额计价基础，都是新车购置价格。
保险公司在车损险业务上的此做法，在国内已经引起了较大的争议。央视《每周质量报告》近日就披露，保险公司高保低赔，这一霸王条款让保险公司前后两头占便宜，却让车主吃了哑巴亏。
保险公司：折旧后算保额 我们不划算
律师：高保低赔违法 车主受损可索赔
部分保险公司为何要高保低赔？市内某保险公司有关负责人表示，尽管这种做法不合理，但保险公司也是不得已而为之。
该负责人称，即使是一辆旧车，投保车损险并发生事故以后，修车用的零配件却是新的。而修车所用的新零配件，要比从总装线下来的新车零配件还贵。言下之意，若按车辆折旧后的价值确定车损险保额，保险公司在遇到车辆发生损失时不划算。
对于保险公司的观点，律师直接表示反对。在重庆坤源律师事务所律师钱宇看来，保险公司的行为，违反了《中华人民共和国保险法》的相关规定。《保险法》第55条规定，保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。
西南政法大学经济法学院江帆教授认为，保险公司应该详细地向客户介绍关于保险的相关情况，客户也必须充分履行自己的知情权，向保险公司详细询问相关问题，避免因重大误解，丧失公平而造成利益损失。江教授称，如果保险公司没有履行相应告知义务，从而造成双方误解，损害了对方利益，则对方可以要求解除合同；因此所遭受损害的利益，可以要求赔偿。
三种方式定保额
选第二种最合理
重庆晚报记者对多家财险公司的保险条款调查发现，有三种方式确定车损险保额。
第一种方式：按新车购置价确定。新车购置价根据投保时同类型新车的市场销售价格(含车辆购置税)确定。
第二种方式：按实际价值确定。实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。
第三种方式：在新车购置价内协商确定。
对于车主来说，选择后两种方式确定车损险保额比较公平。最合理又省心省事的是第二种方式，用此种方式确定车损险，保额完全与车辆实际价值一致，车主既不用多交保费，也不用担心保额不足。
投保车损险
保额并非越高越好
可能部分车主有这样的认识：在投保车损险时尽量把保额定高一点，这样出了事保险公司可以多赔一点。
这是一个误区。一方面，按照《保险法》的有关规定，保额不得超过保险价值；另一方面，对于超过实际价值的保额，保险公司也不会赔付。
那么怎样确定自己车辆的具体保额呢？建议车主以车辆投保时的实际价值作为车损险的保额。
车辆投保时的实际价值这样计算：实际价值=投保时的新车购置价-折旧金额。车辆折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率。按照相关规定，被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分不计折旧。9座以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折旧率为0.9%，最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。记者 杨双木 实习记者 刘婷
