中国银监会3月29日发布的《中国银行业监督管理委员会2010年报》指出，2011年中国经济率先回归平稳增长轨道，为银行业发展提供难得历史机遇，但面对复杂多变的国内外形势，银行业仍存在诸多风险挑战。其中，首要面对的是贷款科学化管理水平亟待提高。
科学把握贷款节奏，是银监会近年来一直强调的工作重点。银监会主席刘明康多次在会议上指出，面对错综复杂的经济形势，要密切跟踪宏观经济走势和产业结构调整趋势，科学把握信贷节奏。雷曼兄弟倒闭后，国际金融危机一度恶化，导致欧美主要经济体陷入全面衰退。我国政府审时度势，及时出台了4万亿元经济刺激计划，采取了适度宽松的货币政策，帮助经济渡过难关。在这些计划中，信贷发挥了主要作用，为大型基础设施项目提供了资金，这表现在2009年全年新增信贷9.5万亿元人民币，与2008年信贷紧缩形成鲜明对比。尽管如此，在贷款科学化管理的监管下，监管部门仍然注意控制全年的信贷增长规模。历史数据显示，2009年一季度信贷增幅最快，月均增长1.52万亿元。由于及时采取了审慎监管措施，2009年后三季度增幅回落至正常水平，二季度月均9200亿元，三季度月均4300亿元，四季度月均3100亿元，2009年信贷平均增幅为31.7%。大量的信贷供给有效稳定了市场信心，缓解了流动性压力，并推动了经济的复苏。
但是，近两年贷款规模和业务量在短期内的快速增长，部分银行业金融机构管理粗放、贷款“三查”不到位等问题多有发生。同时，贷款中长期化趋势日益明显，部分中长期贷款行业集中度高、整借整还风险突出。为了使信贷投放更加平稳有序，银监会采用多种审慎监管工具，大力推动银行业金融机构科学制定信贷投放计划和进度，适当缩减规模和业绩指标考核权重，从内在机制上遏制盲目扩张，防止月末、季末、年末“冲时点、压时点”和月中、季中“鼓肚子”。2010年，人民币信贷投放总额7.95万亿元，各季度分别投放2.6万亿元、2.03万亿元、1.68万亿元、1.64万亿元，基本符合调控预期。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇告诉记者：“贷款的科学化管理需要采用多种审慎监管工具，还需要对信贷风险保持高度警惕，做到早暴露、早发现、早确认，从源头上防范信贷资金被挪用的风险，确保信贷资金进入实体经济。在这方面，银监会推出的贷款新规发挥了很好的作用。下一步，就是要看各银行业金融机构对贷款新规的落实。”银监会从2009年下半年开始陆续发布了“三个办法一个指引”(简称贷款新规)，贷款新规旨在确保银行业信贷资金进入实体经济，以信贷优化促进经济结构调整，更好地支持经济平稳较快发展。贷款新规的实施是我国银行业贷款管理的一次重大变革，是我国银行业贷款管理史上的重要里程碑,标志着我国银行业进入科学发展的新征程。贷款新规的核心是通过实用实贷、实贷实付、受托支付三个关键点控制贷款实际用途这一关键环节，以防止贷款发放脱离实体经济,杜绝信贷资金被挪作他用。贷款新规抓住了银行业风险管理和总体信用环境的薄弱环节，努力寻求金融风险控制和支持经济增长之间的平衡点，有利于通过信贷结构优化促进实体经济改革发展方式，促进产业结构调整和优化，同时维护企业和消费者合法权益，这是一项符合各方长远利益，促进多方共赢、科学发展的重大举措。
“近年来，我国银行业在深化风险管理理念、健全风险管理体系和应用风险管理技术等方面均取得了显著进步，但由于我国经济仍处于转型时期,商业银行的市场化改革正在进行中，银行信贷管理仍较粗放，突击放贷、贷款被挪用和虚假骗贷等现象仍然存在，特别是近年来信贷规模的快速扩大，这些都对加强贷款业务管理提出了迫切要求，贷款新规的推出很有必要。”兴业银行资深经济学家鲁政委如是说。
从贷款新规执行以来的实际效果可看到，它为商业银行的经营方式和经营理念带来了重大变革。记者在采访中了解到，在贷款新规实施前，商业银行在贷款管理上存在不同程度的重“放”轻“管”现象，也存在易“放”难“管”的痼疾。贷款新规要求商业银行将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，合理确定内部绩效考核指标，实现对信贷资金的主动的全过程、精细化管理，这与传统银行管理基本止于“放款”环节的经营管理方式有根本的不同。贷款新规实际要求信贷人员对于客户的生产经营状况和资金循环状况有更加贴近的了解和服务，这正是“知悉你的客户”和“知悉你客户的业务”最完整的内涵。
因此，《银监会2010年年报》在谈到2011年监管重点时也明确指出，要加大力度推进落实贷款新规，提升信贷科学化管理水平。同时，进一步督促银行业金融机构加强贷款合同的科学管理，合理设定贷款期限，规范贷款还款要求，积极防范风险的积聚和沉淀。记者 韩雪萌
