强化风险管控 推动健康保险持续健康发展

　　目前我国健康保险发展落后于财产保险和普通人身保险。除健康保险经营具有件均保费低、理赔发生频率高、盈亏平衡周期长等特点外，重要原因还在于风险管控难度大。管控难点主要表现在：第一，与医疗机构“风险共担、利益共享”的合作机制尚未建立，对医疗风险管控缺乏有效手段。第二，市场竞争激烈，业务风险较大。第三，经验数据缺乏，对医疗风险的识别、评估能力较弱。第四，健康保险产业链的构建还处于探索阶段。第五，专业化程度不高，人才奇缺，缺乏有效防范风险的技术。此外，道德风险、逆选择和社会诚信体系建设薄弱、国家政策支持不够到位等共性因素也导致健康保险经营风险管控难度较大。

　　健康保险具有很强的社会管理功能，是国家医疗保障体系的重要组成部分，可以发挥保障和改善国民健康水平的重要作用。为确保这些作用的充分发挥，必须最大限度地优化保险资源配置，有效控制健康保险的经营风险，当前可以从以下四个方面入手：

　　第一，大力推进健康保险专业化建设，提高风险管控能力。首先要建立以大集中为主要特征的健康保险经营模式；其次是要建立专业化的产品体系；再次，开发和建立专业化信息系统；最后，建立和培育专业化的人才队伍。

　　第二，加强医疗过程的风险管控，避免超额赔付。可以通过加强与社保部门的合作，借助政府力量，建立医疗机构与保险公司之间的信息共享平台，及时共享参保人员就诊的各种信息。同时还要与客户服务的改善有效结合，防止出现三方博弈。

　　第三，大力推进健康教育和健康管理，提高参保人员的健康意识和健康水平。保险公司要大力开展健康教育和宣导，对参保人员进行有关健康生活方式和疾病预防的教育。同时加强健康管理服务，改变传统服务理念和方式。

　　第四，完善健康保险市场结构，优化市场环境。呼吁将健康保险作为与财产保险、人寿保险并列的第三领域进行单独监管，实行与财产保险、人寿保险类似的专属经营。对经办健康保险业务的公司进行动态管理，提高保险业服务和谐社会的能力。