【读者来电】
我是一名飞行员，27岁，年收入10万左右，有时会多一点。单位有缴纳保险。有车，没有车贷，车辆的月平均开销在800—1000元。去年刚在成都南二环附近买了一套67平方米的自住房，贷款50万，贷款期限20年，每月还款3500元。目前房子的市值是90万元。
由于工作原因，除了周末以外，平日吃饭基本在单位，穿衣服也很简单，生活开销月平均在1000元左右，目前做的投资有3万左右在股票上，另外有存款3-5万元。我的女朋友和我同龄，在事业单位工作，有社保，年收入3-4万元，没什么特别消费，每月支出在500—1000元。我们计划在今年结婚，明年生孩子。请问我们该如何理财呢？
【财务状况分析】
1、从客户提供的资料看，该客户及未婚妻目前工作和收入都比较稳定，两人月收入12000元左右，养车供房及生活开销共6500元，每月节余5500元，节余为收入的45%，收入自由度适中，每月有较充裕的现金流可供投资和积累。
2、家庭总资产108万，负债48万，净资产有60万，资产负债率为44%，属于比较合适的状况。可用(短期可变现)资产目前有3万左右的股票和5万元存款，负债方面只有房贷尚未结清，就目前收入来看，月供还款压力不大。
3、从客户目前财务现状看，年内准备结婚，现有可用资产8万，如不做特殊安排应足够婚礼支出，而且结婚所收取的礼金一般也能覆盖或超出婚礼支出，故对现有家庭资产不会造成太大影响。另外，明年计划生孩子的话，2万元左右的生育支出通过股票变现或是赎回银行理财产品解决即可。客户需要考虑的主要是，如何通过投资理财为明年孩子出生后的教育、医疗以及后期改善居住环境提前做好准备。
【理财建议】
基于此，刘奕提供如下理财建议：
1、巧用银行理财和信用卡，提高资金使用效率
家庭现金部分保留家庭每月生活支出的6-8倍左右即可，目前客户保持3-5万的存款，金额上是可以的，但形式上可以改为投资1-3个月银行短期理财产品获取3%-4%的稳健收益，同时也为结婚资金做好准备。另外建议客户办理一张额度1-2万的信用卡，日常开支的部分周转可以用信用卡来完成。信用卡一般都有50天的免息期，这样可以提高资金使用效率，然后通过绑定一张储蓄卡来关联还款，可避免因忘记还款而影响个人信用。
2、增加风险保障，解除后顾之忧
就客户准备组建的小家庭来说，客户本人为家庭主要收入来源，目前仍有房贷尚未还清且月供金额也不小，一旦发生人身风险或是夫妻一方(或双方)因意外或疾病失去劳动能力，在失去收入来源的同时高额的医疗费用将对未来的小家庭产生极大经济风险。因此，除两人
已有社保外，建议客户婚后首先以配偶互为受益人为对方补充意外、人身及重疾医疗保障(男方70万元，女方30万)总保费支出控制在1万元/年之内。
3、早日开始基金定投，培养投资积累习惯
该客户及未婚妻目前每月收入结余较多，应尽早通过基金定投养成投资积累的习惯，提早为将来出生的孩子准备教育和医疗准备金。建议孩子出生前每月通过基金定投投资4000元，可咨询银行理财顾问选取三支业绩优良且持续稳定的偏股型基金和一支指数基金为投资组合，长期投资可获得较好的回报。孩子出生后，考虑到每月可能新增2000元养育费，定投可减至2000元。
4、小房换大房，居住更舒适
当结婚、生子两个重要的人生阶段完成后，为了给家人提供更加明亮宽敞舒适的居住空间，客户可能就会考虑到需要改善家庭居住环境了。现有67平方米住房小两口居住十分适宜，但三口之家就略显拥挤了。
建议客户在资金相对充裕时考虑以房换房，将现居住小房出售，还清贷款后，剩余40万作为首付四成，贷款60万二十年，购买总价100万南三环附近单价10000元，100平米左右新房，月供4580元(按现行利率)，另准备10万元进行现代简约式装修及购买家具家电。这样一来，房贷月供只提高1000元，但房子增大50%，更好更新的居住空间可以让一家人更加舒适愉悦地享受幸福生活。
基于上述多种理财工具的综合运用，在提高客户资金使用效率的同时改善了客户现有资产的收益结构、规避了家庭风险。并且，也为客户在小孩出生后的换房计划提供了较好的解决方案。记者王矜
