中新网4月26日电 (金融频道 曹慧敏) 随着中国新农村建设和农村金融改革的持续推进，农村金融将迎来全面发展的黄金时代。据调查显示，到目前为止中国农村市场的金融覆盖率还不足50%，存在着广阔的未被覆盖的“金融蓝海”区域。正是瞄准这片蓝海，中国小额贷款业蓬勃而生。
针对中国小额信贷的差异化市场定位，信贷风险监控，利率界定和收费标准，高运营成本和中外模式比较等问题，宜信公司CEO唐宁接受了中新网金融频道记者的专访，对以上话题进行了详细阐述。
中新网金融频道：目前中国很多金融机构，例如大银行的小额贷款业务和信用卡业务、中小银行、农村信用社，都与宜信的个贷、农贷业务有着相同或近似的产品和客户，所以从某种程度上讲，宜信这类小额信贷服务公司的“可替代性”是否比较强？
宜信公司CEO唐宁：中国的大银行、中小银行和农村信用社的服务对象，是按贷款额度和贷款群体分出层级的，而宜信的目标用户是微小企业主、参加职业培训的大学生、兼职创业的工薪阶层和贫困农户，这是目前金融市场覆盖远远不够的层级和群体。眼下中国几千万微小企业主和两亿多贫困农户正嗷嗷待哺，存在巨大的市场需求。
中新网金融频道：目前中国的小额贷款行业发展很快，据央行统计，截至2011年3月末全国已有小额贷款公司3027家，请问宜信占据市场并领先市场的核心优势是什么？
宜信公司CEO唐宁：宜信不是小额贷款公司。小额贷款公司主要满足的是贷款资金在几十万到几百万之间的中小企业的需求，那么几千到几万的资金筹措谁来做，宜信定位在这个层级。另外，小额贷款公司主要的风险防控方式是抵押，不是信用；而小额信贷的一个关键词是信用，是不需要抵押的，通过信用管理做风险控制。
中新网金融频道：小额贷款业存在一定的政策风险，从融资渠道，如何寻求出借人这方面看，处理不妥会有“非法集资”的风险；从借款人方面看，利率和费用的收取标准是什么？是否存在“高利率”，与传统的“高利贷”临近的风险？
宜信公司CEO唐宁：从政策的角度，宜信提供的是个人对个人的借贷平台，而非先筹措一堆资金，再贷出去，模式上完全不同，就如同淘宝上“有买有卖”，宜信上“有借有贷”，二者都是提供交易平台。在宜信平台上，出借人直接把资金借给贷款人，平台促成这种借贷关系。而对于平台而言，只需做好两方面：一是对接关系，二是信用管理和风险控制。在这个平台上，既不吸储，也不放贷，既不集资也不担保。
至于高利贷风险，我认为，在市场经济中其实不存在高利贷。因为在市场经济中，人们有充分的选择自由，并不是像过去的“高利贷”带有强迫性。另外从实践结果看，目前农户是喜欢这种模式，愿意选择这种模式的。
目前，宜信公司是按照不超过银行利率4倍的规定来操作的，严格遵照既有的法律法规的框架。但与此同时，在操作模式上公司肯定会有所突破，有所创新。
中新网金融频道：对于小额信贷公司来说，借款人不用提供任何抵押，且借款人多属低收入和贫困人群，信贷风险明显高于其他金融机构。如何保证还贷率，控制信贷风险？
宜信公司CEO唐宁：在风险控制方面，一方面，宜信在农村的业务实行“五户联保”，五个人自然选择，若没有信用，则别人不会与你联合，所以这种捆绑信用，相互制约的方式，实施中能保证98%—99%的还款率。
同时，宜信建立了还款“风险金”。宜信提供服务平台，对于双方收取的是服务费用，从服务费中提取2%作为风险金，建立一种先行赔付的机制；如果借款人有还贷风险，可利用这部分资金先行进行赔付。
另外，出借人与借款人是直接借贷关系，出借人的风险是自行承担。如果风险产生了，出借人负责一部分，平台负责一部分。
同时，小额导致了风险分散。10000元借给100个农户，鸡蛋放贷不同的篮子里，能最大程度地分散风险；加上我们的风险控制工作和合作伙伴的风险控制工作，整体上降低了风险。
中新网金融频道：小额信贷一方面是将大额资金细分成小额贷出去，放贷次数和频率都很高，导致放贷成本攀升；同时，因为不用抵押，前期需要大量的信用审核和评估工作。两个方面综合看，整体运营成本很高。而高成本和出借人的高回报，都最终是从借款人的利率上获取，如何有效控制运营成本，降低“高利率”？
宜信公司CEO唐宁：对于人力成本，一方面要努力控制，但同时一定是会高的，这是由我们的经营模式和所创造的价值本身决定的，例如信贷员去调查，肯定是要成本的；但是，公司可以利用高科技、网络和新模式，最大程度地控制成本。例如网络的口碑传播，能节约很多宣传成本。
中新网金融频道：据悉，宜信是尤努斯“穷人银行”在中国的运用，请问在中国特有国情下，宜信如何实现本土化？是否曾有水土不服的症状？做过哪些改进和创新？
宜信公司CEO唐宁：从整体上讲，在小额信贷理念、帮助穷人理念上没有什么不同；不同的主要是P2P的模式创新，以前只是大机构大银行可以信贷，现在是个人也参与；另外是高科技的利用，孟加拉小额信贷开始的时间比较早，那时候没有高科技。而现在的信息高速公路，互联网模式，可实现低门槛和个性化选择。
至于信用环境和信用氛围上，中国有一定的信用底蕴和基础；中国目前的信用意识有待提高，信用空间很大，信用建设存在巨大的机会和空间。(中新网金融频道)
