旅游是一杯香浓的奶茶，在唇齿间酿就一份美丽的心情。旅游途中充满未知的美丽，但也会有未知的险情。为此，旅游保险应运而生。
睇清旅游意外险
高风险活动类型
目前普通的意外险和寿险一般会将参与户外运动造成的意外伤害作为免除责任，在购买户外保险时必须看清有关条款，尤其是免责条款。另外不同的保险产品涵盖的户外项目不同，需要根据计划的路线及参与的活动项目进行选择购买。以下是一些险种介绍：
美亚“畅游神州”境内旅游保障计划：保障范围广泛，承保攀岩、漂流、滑雪、潜水、骑马、登山(无海拔高度限制)等户外运动。
美亚“驴行天下”：承保的高风险项目最齐全，除畅游神州承保内容外，还囊括滑水、急流划艇、高山探险(6000米以上)、极地探险、洞穴探险(非固定路线)、蹦极、自由式潜水(下潜深度超过15米，无水下呼吸设备)、长途无人区(沙漠、戈壁等)漂流、野外生存、山地越野轮滑、山地自行车越野、溯溪、自然场地攀岩与下降，但滑翔翼及跳伞活动均不被纳入美亚两款产品的承保范围。
平安“畅享户外”户外运动保险：附加高风险运动意外伤害保险条款弥补了“驴行天下”的不足。能承保驾驶或乘坐滑翔翼、滑翔伞，跳伞、潜水、滑水、滑冰、蹦极、柔道、空手道、跆拳道、马术、拳击、驾驶卡丁车、赛马、赛车等高风险运动。在设计时加强了医疗保障，意外医药补偿1.5万元(100元免赔，100%赔付)，非常适合短期户外出行。
华泰安心户外运动险：承保项目有潜水、滑雪、滑水、热气球、蹦极、冲浪、风筝冲浪、攀岩、速降、自行车、徒步、野外穿越、野外定向、登山、溯溪、骑马、皮划艇、帆船、野战、拓展、自驾车等活动。分经济款和标准款，标准款意外身故、残疾及烧伤保险金10万元，意外医疗补偿保险金5000元。经济款保费减半，相应保险金也减半。由于基数低，所以保费相差不大。建议可以选择标准款，保障较多些。
户外+高原类型
旅行是愉悦身心的，但很难说是否会病倒在旅途上。尤其出行目的地为海拔高于3500米的地区旅游，保险要选择包含高原反应急性病保障以及医疗送返的保险产品。
昆仑祥云高原特定疾病医疗保险就是专门针对高原旅游人士定制的产品。首次确诊为急性高原肺水肿并住院治疗保险金赔偿额为4000元，高原脑水肿为6000元。要注意的是，被保险人如曾患有心脏病、慢性呼吸系统疾病、精神分裂症、高原脑水肿、肺水肿、妊娠超过8周则不能获得该保险的赔偿。该产品只保障30天，如果旅游时间超过30天，建议改买综合意外险。
上面这款产品是疾病保险，不承保在高原进行户外运动。美亚“畅游神州”境内旅游保障计划则两者皆囊括。“畅游神州”再细分为计划一和计划二，保障范围一样，都有住院津贴50元/天(总赔偿日以90日为限)和慰问探访费用补偿8000元，但计划二的意外身故及残疾伤害和意外医疗的保额更高些。
玩户外运动，医疗送返是非常实用的。尤其在边远地区和医疗条件落后的景区旅行尤为重要。华泰“慧择—自由行”境内旅游保险(含境内救援)基本款和华泰安心户外运动险均提供24小时ISOS国际救援，医疗运送和送返保险金赔额5万元。美亚“畅游神州”境内旅游保障计划24小时紧急救援服务保险金赔额10万元，美亚“驴行天下”有5万元。
突发事件类型
针对战乱等特殊地区，目前多数保险产品会增加免责条款。如平安“畅享户外”户外运动保险便白纸黑字明确注明，不包括战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间遭受伤害导致身故、残疾或医疗的费用。不过也有个别保险公司的产品会把其纳入保险范围，如美亚“畅游神州”境内旅游保障计划，特别注明会承保恐怖分子行为造成的意外伤害。建议旅客在购买保险产品时要“货比三家”。
延误行程类型
中国很多地方常因种种原因出现航班延误，美亚“畅游神州”境内旅游保障计划亦承保航班延误。需要机场出具飞机延误证明，每延误5小时赔偿300元，最高赔偿600元，能在一定程度上降低损失。
垫付突发医疗费类型
出外旅行，万一突发疾病需要大笔医治费用，此时保险的垫付功能就发生重要的作用了。像美亚“驴行天下”虽然保障项目众多，但保险金仅包含意外医疗1.8万元，且不能先垫付。反观美亚“畅游神州”境内旅游保障计划，旅途中的高原反应、中暑等急性病的医疗费用实报实销，最高不超过1000元；旅行意外保险金10万元，意外医疗保险金3万元，医疗费用可以提前垫付。华泰安心户外运动保险提供24小时紧急救援服务保险金10万元，医疗费用也是可以垫付的。
旅行社责任险到底保什么？
据了解，旅游保险主要有两种：旅行社责任险和旅游意外险。目前旅行社常用的旅游意外险多数是“平安”及“安联”等大品牌保险公司。旅行社责任险是在保险期间及保险单列明的追溯期内，旅行社在组织旅游活动中发生旅游者人身伤亡、财产损失事件，并且依照中华人民共和国法律对旅游者的人身伤亡、财产损失承担的经济赔偿责任，也就是保障旅行社对游客所应承担的赔偿责任，据《旅行社责任保险管理办法》规定，每人人身伤亡责任限额不得低于20万元人民币。但诸如景区的过失、搭乘的交通工具时发生的意外伤害等， 只要旅行社无直接责任，旅行社均不会予以赔偿。因此，旅客最好再购买一份旅游意外险保驾护航。市面上，针对高风险活动和区域推出相应的保险产品价格不贵，几天玩下来，保险费也就是一个盒饭钱。
保险观念：最贵≠最好
市面上旅游保险险种众多，该如何选择呢？正所谓“十只手指有长短”。选保险产品就跟选老公一样，没有对错贵贱之分，关键是要选合适自己的。每个保险产品各有利弊，旅客应根据个人需求有侧重地选择。
目的地风险状况、是否参加危险活动、出行时间长短、被保人的身体状况这四个要素是选择旅游险时要考虑的要点。
保险可以让旅行社代购，也可到保险公司柜台办理或网上购买。通常保险的费用跟保险额度和项目以及保险天数相关，保险额度越高、项目越多、保险时间越长，保险费用也就越高。一份7天的旅游险，价格最低的10元，最高的100多元，而保险额度大约从10万元至100万元。
部分保险产品概略链接
●华泰“慧择—自由行”境内旅游保险(含境内救援)：3元/天(投保年龄1—75周岁)
●美亚“畅游神州”境内旅游保障计划(计划一)：17周岁以下10元/天，18-80岁15元/天
●美亚“畅游神州”境内旅游保障计划(计划二)：25/天，40元/5天(投保年龄18-80岁)
●昆仑祥云高原特定疾病医疗保险：100元/30天(投保年龄3-60周岁)
●平安“畅享户外”户外运动保险：6元/1-3天(投保年龄3-65岁)
●平安 旅行意外保险(B款)：1-5天11元(投保年龄80周岁以下)
●华泰安心户外运动险：经济款5元/天，标准款10元/天(投保年龄1-75周岁)
●美亚“驴行天下”境内旅游保障计划：5元/天，11元/2-3天(投保年龄1-80周岁)
记者 李程 通讯员 张敏婷 邝颖君
