伴随着中国经济的转型和银行业外部发展环境的变化，商业银行将向什么方向转型格外令人关注。中小银行具有“船小好调头”的优势，在转型路上的成功实践，从某种意义上说，一定程度上昭示着中国银行业的未来。
记者在对中国光大银行的采访中了解到，中小企业业务正在成为该行转型的一个突破点，而这也成为光大银行从下至上的一种共识。
福建南安为全国百强县市，已形成国内最大的石材产业集群、全国最大的石材加工贸易基地和石材循环经济产品生产基地，光大银行福州分行通过细致的市场调研，认为南安石材行业产业集聚特征明显，产业发展前景很好，是推进中小企业业务模式化发展的很好的目标市场。确定目标市场后，该行及时组织信贷人员深入市场，第一批石材企业联保组合从方案设计审批、授信上报到放款，前后仅用两周时间。该行的效率和信守承诺让当地石材行业协会充分认可了他们合作的诚意，光大品牌迅速树立，半年多时间，光大银行在当地石材行业授信客户达37家，授信余额近11亿元。目前，光大银行福州分行在区域内纺织行业、电机行业、石材业、食品业树立起了中小企业批量模式化授信的品牌形象，取得了银企双赢的效果。截至2010年末，福州分行中小企业客户数近500户，授信总额120亿元，当年贷款增幅达175%，全年中小企业业务发展超过了过去10年的发展总和。
这一切都始于光大银行中小企业专营机构机制改革。
2008年以后，伴随外部环境的变化与自身条件的改善，光大银行适时调整战略定位，福州分行借助“海西”东风，立足于中端市场，着手于模式化经营。光大银行董事长唐双宁、行长郭友也多次深入到八闽大地调研，对光大银行福州分行积极主动融入海峡西岸经济区建设、大力支持当地产业集群特征明显的中小企业、实现股东回报和社会责任的有机统一寄予厚望。2009年7月3日，光大银行总行批准福州分行成为首批进行中小企业专营机构建设的13家试点分行之一，10月份中小企业业务部成立，人员配置迅速到位。
“2008年国际金融危机发生后,我们一直在思考发展的问题,为此进行了多次市场调研，长期以来金融行业对中小企业市场的支持力度都是比较欠缺的，而这又是一块有着较强操作性的市场，总行2009年出台的政策对我们传达的信号非常强烈。”光大银行福州分行行长彭建平坦言，“当时我的第一反应就是时机到了。”
为了提升专营机构服务水平，光大银行福州分行专门启用了有别于大企业的中小企业授信审批流程，并以“单列中小企业贷款规模、单独客户认定和信贷评审、单独考核激励”作为切入点，完善中小企业授信管理体系，提高专业化服务能力。
但是，随着中国经济的持续增长和中小企业的蓬勃发展，以及商业银行特别是中小商业银行转型的需要，中小企业业务已经成为各家商业银行的必争之地。民生银行的“商贷通”、深发展的“供应链金融”等都已经形成了一定的品牌影响力。要想在这样的一个领域获得竞争优势，仅仅依靠分行的努力是不够的，必须依靠总行层面统一的发展思路和策略。但是这种发展思路与策略的确定所依托的，是一家银行总行层面对于解决中小企业融资问题独特的理解。
“要解决中小企业融资问题，最根本的是要打破市场分割，建立相对完善的金融要素流通市场。”光大银行中小企业部总经理武健说。搭建政府—社会机构—银行—企业之间合纵连横的桥梁，将政府、社会机构的信用延伸到中小企业身上，通过信用链接的方式，促成银企合作，为授信机制改革找到突破口。顺此思路，光大银行针对中小企业划分出三大市场，推出十大融资模式：定位配套型企业，为围绕核心企业上下游的中小企业推出政府采购模式、银租通模式和供销商模式；定位积聚型企业，为产业集群或专业化市场内的中小企业推出联保模式、专业市场模式、电子商务模式和担保模式；定位科技型企业，为具有技术创新优势的中小企业，打造了科技孵化模式、认股权模式和低碳金融模式。模式化经营的基础核心是信用链接，通过把中小企业自身信用与政府、担保公司、核心企业信用链接，中小企业蚁象共生、抱团取暖的氛围应运而生，信用风险得到有效缓释。2010年底，光大银行中小企业贷款余额1122亿元，较2009年大幅增长72.4%，增速在同业名列前茅。
对于光大银行中小企业业务的快速发展，有银行业分析师这样描述：首先是业务规模发展迅速。光大银行中小企业业务发展坚持以模式化经营为导向，持续提供高质量金融解决方案。截至2010年底，该行为中小企业搭建模式化融资平台超过500个，中小企业授信客户10295户，授信客户数量增长66.3%。
其次是业务结构不断优化。近年来，光大银行持续优化存贷款结构。贷款方面，压低收益率相对较低的票据贴现业务占比，将信贷资源向收益率较高的中小企业贷款过渡。存款方面，加大中小企业吸存力度，保障稳定资金来源。截至去年底，中小企业贷款余额占贷款总额比例达到14.4%。
再次是盈利及资产质量持续提升。据了解，2010年光大银行中小企业业务综合收益大幅提升，资产质量也继续提高，中小企业不良贷款余额及不良贷款率均持续"双降"。
光大银行中小企业业务未来的发展，就是继续推动模式化经营，实现中小企业业务跳跃式发展。行长郭友明确表示，未来3到5年，中小企业业务要占到全行业务的三分之一。记者 金立新
