编者按：随着各大银行的大力推广和先消费后买单的消费方式逐渐被人们接受，信用卡开始“飞”入国人的钱包中，目前一名成年人手中持有三五张信用卡已经不足为奇。但在充分享受信用卡消费便利的同时，不少持卡人也可能会因为各种事务而到期忘记还款，导致产生个人不良信用记录。彼时，触觉异常灵敏的各家银行也纷纷推出信用卡增值业务，持卡人只需月缴3至5元，就可以在还款日前收到银行发来的还款提醒短信，还可以延期几日还款，银行甚至还为持卡人提供了信用意外保险。
近期，多家银行纷纷推出“信用保障”方面的服务：消费者每月花几元钱，就可获得银行给予的还款宽限期，逾期记录也不会进入个人征信系统。
在个人信用记录越来越重要的今天，“信用保障”服务的推出，受到了一些不能及时还款的卡奴的欢迎。但也有市民质疑此举是用钱“买”信用，个人征信系统怎么成了银行赚钱的工具？
花钱就为可延期还款
近日，有媒体就“信用保障”服务咨询了银行信用卡中心。客服人员告诉记者如果在还款日之后，持卡者连最低还款额都没有还的话，逾期还款记录会上报给央行的。但是，如果持卡者办理了“信用保障”服务，则可以延期2天还款。客户在还款日后的2天内还款，不会有滞纳金、利息以及逾期记录带来的麻烦。这家银行的客服人员表示，该行“信用保障”服务一个月收3元钱。除了可以延期还款外，该服务还给持卡者提供意外保险服务。
银行提供的这类服务叫“用卡安全保障套餐”或“还款宝”服务，一家银行信用卡客服人员告诉记者。信用卡持卡者付48元/年，即可在一年内享受还款日宽限2天和48小时失卡保障服务；另一家银行信用卡中心的客服人员表示，持卡者办理了该业务，则可以在还款日后延迟3天还款。这3天内不会产生滞纳金、利息，也不会影响持卡者的个人信用。该项业务的资费标准为每月5元。
据悉，目前有此类业务的银行包括兴业、交通、招商等，条件各不相同。兴业银行的“信用保障”主要针对两种情况，一种是在持卡人丢失信用卡后，银行可以为卡主挂失前48小时内所产生的资金风险(如盗刷之类)承担部分损失，一年里累计承担损失不超过2万元，不过条件是只针对运用消费终端(如POSS机刷卡)所产生的资金损失；而另一种是只要开通此业务，持卡人在平时也可享受还款日到期后再延迟2天还款的服务，并且同样不会产生利息及滞纳金。此业务为一整年约定，平均4元/月，总共48元一次性收取。
交行将该行的信用卡“信用保障”增值服务定义为“管家式服务”，根据交行信用卡中心客服人员的介绍，除了到期还款日前三天向持卡人发送还款提醒短信、持卡人每月信用卡最后还款日顺延两日外，该服务还提供一定的人身意外保障。若持卡人因意外事故导致身故或者残疾，交行将免除持卡人事故发生当日零时止所有信用卡欠款，并例行支付2000元的慰问津贴。持卡人只需每月支付3元的服务费，但需一季9元一次性付清。
招商银行及浦发银行也有此类业务可以申请，并且不收取任何手续费。不过招商银行一年只能申请一次，最多延长3天。
定此业务者多为消除不良记录
左伟(化名)是某行的客户。得知有“信用保障”这项服务后，准备去办理该项业务。左伟说他因工作原因经常出差，极易延误还款。他坦言，如果没有按时还款，滞纳金和利息倒无所谓，关键是怕影响个人信用。左伟一些朋友就因个人信用问题，在按揭买房时遇到了麻烦。
王小姐是一家外企的业务经理，出差是家常便饭，热衷于购物的她同时揣着好几张信用卡用来满足自己的消费需求。但是，有一次她却因出差忘了还上自己几张卡当中一张的卡债，因为推迟了三天还款，王小姐为此额外支付了不少罚息和滞纳金，但她更担心的是自己的信用记录会因此受到影响，日后不能按揭买房。幸好在向银行作出解释后，银行没有将这次经历计入王小姐的不良信用记录。
但这次的经历多少让王小姐觉得有些后怕，最后，她在银行信用卡中心客服人员的建议下，定购了信用卡“信用保障”增值服务，每个月只要缴纳3元服务费，就能在到期还款日前三天收到银行的还款短信提醒，而且还可以在每月信用卡最后还款日的基础上再延后两天还款。
“就当每个月花3块钱买个提醒，值得！”王小姐表示，自己总算可以放心地刷卡了。
众人看法不一
面对这样一种业务，有市民认为：“没有必要”。市民张先生告诉记者，平时自己刷卡消费后，还款日都会非常注意，很少出现不能及时还款的情况。况且银行仅仅延迟2-3天，这对于真正有特殊情况的消费者来说也并没有实质性的帮助。“我觉得这只会助长卡奴的依赖性。”
而据一位业内人士透露，现在市面上所谓的“信用保障”俗称就是“宽限期”。“其实信用卡一直都有这种‘宽限期’用以卡主在需要延迟还款的时候办理，不需要收费，对卡种及持卡人群也没有任何条件限制。为了不让卡主养成拖延还款的恶习，银行此前并没有把这一业务公示于众。而现在只是经过‘包装’变成一项业务来推行而已。”
中央财经大学金融学院教授郭田勇也就此现象表示，若要先交钱才能宽限还款日，这种行为本身就略显不公平，未免有些“变相收费”的味道。“未来银行业在信用卡制度上应有所改变，更人性化一些。”
业内：将无偿服务有偿化
张先生是某国有银行省分行信用卡部相关负责人。在他看来，所谓的“信用保障”业务，其实只是这些银行为了扩大其中间业务收入，把本来应该无偿提供的服务，变成了有偿服务。
据张先生介绍上述“信用保障”服务，在一些银行是免费的。在还款日后的一两天内还款，并不会产生滞纳金、利息和不良记录。其中的玄机在于如果银行不这样做，可能面临投诉风险。张先生解释说，比方持卡者的最后还款日是每个月的4号，但刚好这一天是周末，银行下班早，或者县城的客户这一天去还款时银行出现了故障，导致持卡者还不了款，这时就会出现纠纷。但银行出于担心持卡者知道此项内幕会延迟还款的考虑，并没有宣传这些内容。
而根据相关媒体的报道中也证实了张先生的说法。
中信银行、建设银行和浦发银行信用卡中心的客服人员就曾向媒体透露，持卡人如因资金紧张，可通过电话申请免费延长还款日1天到2天。不过其也表示，这种免费服务不是每次申请都会批准的，因为此项服务主要是针对出差在外、遇突发状况或暂时资金周转不灵的客户。并且免费延期还款服务有次数上的限制，一般一年只能申请1—2次。此外，并不是持卡人申请，就一定能获得通过。接到持卡人的延期申请后，银行将根据卡片的使用情况，由系统进行审核，确认是否通过申请。
事实是，银行不但没有想办法避免客户违约，还提供一项收费服务帮助顾客违约。
张先生认为，别看一张卡一项业务只收三五块钱，但因为信用卡有众多的收费服务等类似附加服务，这成为银行盈利的一个渠道。
以招商银行为例，在推出“还款宝”的同时，还推出了名为“旅行宝”和“自驾宝”的增值业务，费用同样是每个月5元钱。交通银行除了“信用保障”外，还有“用卡无忧”和“刷得保”两项增值业务。
民生银行副行长邢本秀日前也表示，央行首批向27家企业发放第三方支付牌照，信用卡逐渐丧失了支付优势，给商业银行带来了一定的压力。面对第三方支付的竞争，增值业务将成为银行打造信用卡新盈利模式的突破口。
律师：将削弱征信系统公信力
湖南万和联合律师事务所李健律师表示，以有偿的方式放宽客户的违约追责期，只要经过主管部门审批及不违反强制性法律，从效益原则层面来看本无可厚非，但是因此而放宽了征信系统的收录门槛，由此产生的后果有待考量。
李健认为，首先征信信息不是一家机构的信息，其他机构在征信信息共享时有权利获取最原始最客观的状态资料；其次征信信息收录本就应当是一个极其严格严肃的过程，这才会产生社会的公信力，而几元钱就可以获“缓刑”，这将大大降低其权威性和公信力。李健解读道，针对未开通服务的客户来说，不对等的征信系统收录底线，也形成了事实上的不公平，日后该征信信息适用于其他领域将产生更大的不公平。这种行为也将有可能为不法分子进行信用卡套现牟利行为，让出了更多的时间。
媒体评论员杨国栋质疑，几天的逾期记录进入个人征信系统，这一规定本身就不太合理。建立个人征信系统的本意是为了防范金融风险，推进社会信用体系建立，而不是为了惩罚那些一时疏忽的信用卡持卡者。在普通市民的个人信用记录越来越详细的同时，银行自身的不良信用记录却没有得到同样对待。乱收费或多收费、流出假钞、银行员工内外勾结盗取储户存款的新闻时常见诸报端，却少有银行因此受罚或是给储户相当于银行所收滞纳金同比例的赔偿，更别说是进入企业信用“黑名单”了。
