房贷理财精算方案“贷”来轻松新生活

　　6月15日央行再度宣布上调存款准备金率，这已经是年内第6次上调。专家预测6月份的CPI很可能达到6.5%左右，央行为了管理通胀而最终选择加息的可能性很大，从而影响了消费者对楼市的预期，贷款购房？全款购房？持币观望？究竟要何去何从呢？笔者专门请到中德住房储蓄银行的房屋信贷精算专家为大家支招。

　　第一招：慎重思考 明确购房计划

　　一系列的货币紧缩政策和楼市调控政策，使得房贷利率不断走高的同时，首付成数也一直在提高，记得2007年救市之初，首付基本可以忽略不计，到目前首套房三、四成首付也很常见，短短几年间，首付大幅度的提高确实卡住了一些经济实力较弱的刚需购房者。此外银监会也发出通知：各银行可以根据自身情况自主提高首付比例，意味着首付成数还会有一定的提升空间。那么，打算贷款购房的消费者应该如何应对呢？

　　既然房贷利率上涨，首付提高，就意味着购房的经济风险在持续增大，购房成本也在不断攀升，在这样的情况下购房置业，预期收益空间和需要承担的风险成本差距太大，并非置业的好时机。购房者若不是非买房不可，不妨暂时搁置购房计划，用置业款去投资，或许可以获得更多的收益，等到房价平稳合理之时再出手购房也不迟。购房者应该根据楼市行情调整自己的置业计划，防范风险的同时获得最大收益。

　　第二招：等待时机 做好房贷理财

　　小王正是前文提到的这类购房者，现有资金30万元，近几年有改善住房条件的需求但也并不急于购房，正处于持币观望期。中德银行的房屋信贷精算专家为他推荐了如下两种房贷理财方案：

　　如果小王选择一般存贷款方案，即先把这30万元的置业款做3年定期存款，可获得利息收益40500元。3年后再贷款购房，贷款13年，选择等额本息还款方式，若按揭贷款利息总支出为152600元，减去之前的存款收益40500元，相当于支付了112100元的贷款成本；如果小王选择将30万元存入CB款住房储蓄合同，34个月后可获得利息和政府奖励共计16500元，之后便有机会享受年利率3.3%的固定低息住房储蓄贷款，同样贷款13年，选择等额本息还款方式，贷款利息总支出仅为67100元，把精算方案的服务费6000元也考虑进来，并减去16500元的存款收益，相当于支付了56600元的贷款成本。比一般存贷款方案节省了55500元。

　　此外，贷款购房时，小王还可以选择住房储蓄贷款与个人住房按揭贷款或公积金贷款的灵活组合，全面满足购房需求。